Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2011 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Бабиной Г.В.,

при секретаре Файзуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зарудинова В.В. к Открытому Акционерному Обществу «АБ Финанс Банк» о возмещении материального ущерба, о компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Зарудинов В.В. обратился в суд с иском к Оренбургскому филиалу ОАО «АБ Финанс Банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Оренбургским филиалом ОАО «КБ Агроимпульс» (28 июля 2010 года переименован ОАО «АБ Финанс Банк») был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. Размер кредита составил № рублей. По условиям данного кредитного договора, согласно пункта 3.1.2, предусматривалось взимание комиссионного вознаграждения, размер которого в договоре не указан, в данное вознаграждение включалась комиссия за ведение ссудного счета. Данная комиссия взималась ежемесячно, при внесении платежей по кредиту. Размер данной комиссии, исходя из выписки банковского счета, открытого на мое имя, составлял № копеек, всего за время пользования кредитом с меня Оренбургским филиалом ОАО «КБ Агроимпульс» было удержано №

Считает, что комиссии удержаны незаконно потому, что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно: согласно пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), тогда как положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сформулированные в п. 1.2 гласят, что Заемщик обязуется принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, обусловленные Договором и уже в п. 3.1.2 появляется обязательство Заемщика - уплата комиссионного вознаграждения. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счёта, что противоречит вышеуказанным статьям Закона «О защите прав потребителя».

Просил взыскать с Оренбургского филиала «АБ Финанс – Банк» в свою пользу, сумму причиненного материального ущерба в размере № за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред № рублей.

Судом с согласия истца произведена замена ненадлежащего ответчика Оренбургскому филиалу ОАо «АБ Финанс Банк» на надлежащего – ОАО «АБ Финанс».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал и уточнил, просил взыскать с Оренбургского филиала «АБ Финанс – Банк» в свою пользу, сумму причиненного материального ущерба в размере № за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора от 07.05.2007года №, моральный вред № рублей. Пояснил, что срок не пропустил, так как кредит погасил в январе 2010года.

Представитель ответчика ОАО «АБ Финанс Банк» Откалюк С.Г., действующая на основании доверенности в судебном заседании против иска возражала, просила применить срок исковой давности, т.к. кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок для признания сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня, когда началось исполнение сделки.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к

следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зарудиновым В.В. и Оренбургским филиалом ОАО «КБ Агроимпульс» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. Размер кредита составил №.

Как следует из материалов дела, за период действия договора кредитования размер комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом составил №

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Открытое Акционерное Общество «АБ Финанс Банк» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения.

Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ).

Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету.

В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Нанка России oт 05.12.2002 г. № 205-П от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.

Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.

Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг.

Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета.

Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения.

Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако истцом заявлены исковые требования о возмещении материального ущерба.

Суд приходит к выводу, что сумма комиссии не является ущербом, поскольку нет вины банка, в дано м случае выплата комиссии была предусмотрена договором, подписанным сторонами.

Представителем ответчика заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор, заключенный сторонами по делу 07.05.2007, в части предусматривающий уплату комиссии, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т. е. с 07.05.2007г. и заканчивается 07.05.2010 года.

Зарудинов В.В. обратился в суд с иском 31.08.2011года, т.е. пропустил срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истец должен был узнать сразу после заключения кредитного договора.

Поскольку истец не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд.

Кроме того, договор полностью прекратил свое действие в марте 2010года в связи с полным погашением кредита, это подтверждается материалами дела, выпиской.

Учитывая, что срок исковой давности истек 07 мая 2010г., суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований Зарудинову В.В.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Зарудинову В.В. в удовлетворении исковых требований к Открытому Акционерному Обществу «АБ Финанс Банк» о возмещении материального ущерба, о компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья:

Полный текст решения изготовлен 26.10.2011 года

Судья: