Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24 октября 2011 года Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Бабиной Г.В., при секретаре Файзуллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Е.А. к ОАО «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» ОАО «Нико-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за проведение операций по ссудному счету и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата – взыскания денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Петрова Е.А. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Новый инвестиционно-комерческий оренбургский банк развития промышленности» ОАО «Нико-Банк» и Петровой Е. А. был заключен кредитный договор ... согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... рублей. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 16% в год, в сроки до 12.07".2012 и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный Договор Кредитор включил условие (пункт 2.8.) «Заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, открытому Банком в соответствии с условиями настоящего договора (далее по тексту настоящего договора - «комиссия»), в размере 0.80 (восемь десятых) процента от суммы кредита, предусмотренной п. 1.1 настоящего договора. Комиссия не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения настоящего договора по инициативе Банка или Заемщика. Комиссия уплачивается равными суммами в течение всего срока пользования кредитом Банка за календарные месяцы, в которые ссудная задолженность Заемщика существовала не менее одного дня». В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, платеж мной был выплачен. ДД.ММ.ГГГГ Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление N 7171/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий, помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, ущемляют права потребителей. Указанным Постановлением отмечено, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ, она обратилась к Ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за проведение операций по ссудному счету и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. Однако в добровольном порядке по настоящее время Ответчиком денежные средства в размере ... рублей не возвращены, мотивируя свой отказ тем, что комиссия за проведение операции по ссудному счету, взималась в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными ею за выдачу кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, необходимо исчислять с 16.03.2010г. по 25.05.2011г. - 435 дней. Сумма процентов за просрочку платежа с 15.06.2007г. по 19.07.2011г. составляют: ... (в том числе НДС 18% ... коп.) х 1444 дн. (количество дней) х 8.25 (учетная ставка Банка России) / 36000 = ... Кроме того, Применительно к пункту 51 Постановления Пленума ВС РФ и постановления Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ, она считаю необходимым взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму основного долга по ставке рефинансирования 8,25% годовых с 15.06.07г. по день фактической уплаты ответчиком основного долга. Денежные средства, которые ею были уплачены за вышеуказанную комиссию, являются моими трудовыми сбережениями, накопленными за период трудовой деятельности, которые она могла потратить на иные цели. Кроме того, действиями ответчика, ей были причинены глубокие физические и нравственные страдания, нарушающие ее не имущественные права. К ним относятся: трата личного и рабочего времени на восстановление своих нарушенных прав, что вызывает нервное расстройство, приводящие к удушью, повышению давления, головокружению, вызывая негативные эмоции в виде страха за свое здоровье и жизнь. Просила признать недействительным условие пункта 2.8. кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за проведение операций по ссудному счету. Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в ее В судебном заседании истица исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «Нико-Банк» Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности в судебном заседании против иска возражала, просила отказать. Просила применить срок исковой давности. Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Новый инвестиционно-комерческий оренбургский банк развития промышленности» ОАО «Нико-Банк» и Петровой Е. А. был заключен кредитный договор ... согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... рублей. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 16% в год, в сроки до 12.07".2012 и на условиях, определенных в кредитном договоре. Вышеуказанным кредитным договором п. 2.8. предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за проведение операций по его ссудному счету в размере 0.80 процента от суммы кредита, предусмотренной п. 1.1 настоящего договора. Как следует из материалов дела, за период действия договора кредитования размер комиссии за проведение операций по его ссудному счету, уплаченной истцом за период с 2007года по 29.06.2011 года составила ... В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытое акционерное общество «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения. Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ). Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету. В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Нанка России oт 05.12.2002 г. № 205-П от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением. Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг. Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета. Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения. Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако представителем ответчика заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор, заключенный сторонами по делу 14.06.2007, в части предусматривающий уплату комиссии, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т. е. с 14.06.2007г. и заканчивается 14.06.2010 года. Петрова Е.А. обратилась в суд с иском 16.08.2011года, т.е. пропустила срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истица должна была узнать сразу после заключения кредитного договора. Поскольку истица не просила суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд. Кроме того, договор полностью прекратил свое действие 29.06.2011года в связи с полным погашением кредита, это подтверждается пояснениями истца, данными в судебном заседании и не оспаривалось в судебном заседании. Учитывая, что срок исковой давности истек 14.06.2011г., суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований Петровой Е.А. Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за проведение операций по ссудному счету, следовательно, удовлетворению также не подлежат и требования производные о взыскании суммы процентов за Таким образом, суд приходит к выводу, что Петровой Е.А. в удовлетворении исковых требований следует отказать. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Петровой Е.А. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» ОАО «Нико-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за проведение операций по ссудному счету и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата – взыскания денежных средств отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме. Судья: Полный текст решения изготовлен 18.11.2011 года Судья:
пользу, денежные средства в сумме ..., проценты за
пользование чужими денежными средствами в сумме ..., проценты, начисленные на сумму основного
долга по учетной ставке банковского процента равной 8,25% годовых, с 15.06.2007г по
день фактической уплаты ответчиком основного долга, денежную сумму за оплату услуг по составлению искового заявления, в сумме ... ..., в счет компенсации морального вреда ... рублей.
пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленные на сумму основного долга по учетной ставке банковского процента, о взыскании судебных расходы, о компенсации морального вреда.