Именем Российской Федерации 21 октября 2011 года г.Оренбург Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Князевой О.М., при секретаре Шамсутдиновой Л.Ф., с участием истца Козка С.П., представителя ответчика Зуенко Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Козка С.П. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы, у с т а н о в и л: ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику Козка С.П., указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Козка С.П. заключили кредитный договор №, по которому Банк обязуется предоставить кредит в сумме ... рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды с взиманием за пользование кредитом 21,9 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. Указанный кредитный договор состоит из Согласием установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца. Правилами установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в Кредитном договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. В нарушение положений Гражданского кодекса РФ, Кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи производились не в полном объеме и нерегулярно. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 806713,75 рублей, из которых: - ... рублей - задолженность по плановым процентам; - ... рублей - задолженность по пени; - ... рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; - ... рублей – задолженность по комиссиям за колл. страхование; - ... рублей - остаток судной задолженности. Истец просил суд: 1.Взыскать с Козка С.П. задолженность в сумме ... рублей, из которых: - ... рублей - задолженность по плановым процентам; - ... рублей - задолженность по пени; - ... рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; - ... рублей – задолженность по комиссиям за колл. страхование; - ... рублей - остаток судной задолженности. 2. Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Козка С.П. с момента вступления в законную силу решения суда. 3. Взыскать с Козка С.П. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины. Представитель истца Зуенко Т.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала заявленные требования, просила удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании ответчик Козка С.П. против суммы основного долга не возражал, просил снизить пени в связи с тяжелым материальным положением. Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2). Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Козка С.П. заключили кредитный договор № № путем составления заемщиком Козка С.П. Анкеты-Заявления на получение кредита по Корпоративной программе по продукту «Кредит наличными», «Кредит наличными с поручительством физических лиц», «Кредит наличными с поручительством юридических лиц» в ВТБ 24 (ЗАО) (т.е. оферта) и согласия на кредит в Банк ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № (т.е. акцепта), по условиям которого Банк обязуется предоставить кредит в сумме ... рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 21,9% годовых, аннуитетный платеж составляет ... рублей, пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, комиссия за выдачу 2% от суммы кредита единовременно, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. Из анкеты заемщика и из соглашения на кредит следует, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия названного Договора заемщик обязался неукоснительно соблюдать. Подтвердил, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере суммы Кредита и сроке Кредита. Экземпляр Правил им получен. Согласием на кредит в Банк ВТБ 24 (ЗАО) заемщик выражает свое согласие на предоставление Банком в целях формирования кредитной истории всех необходимых сведений о заемщике, о его обязательствах по договору и иной информации, предусмотренной ФЗ «О кредитных историях» в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном ФЗ «О кредитных историях». Согласно п. 2.7. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на: - банковский счет Заемщика, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании заявления («Банковский счет №»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя Заемщика в валюте Кредита на основании Заявления Заемщика («Счет платежной банковской карты Заемщика»); - банковский счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке до обращения за выдачей кредита («Банковский счет №»)/банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей Кредита («Счет платежной банковской карты Заемщика») (п. 2.8.). Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме ... рублей, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Платежная банковская карта № была выдана Козка С.П. ДД.ММ.ГГГГ, согласно расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно п.2.9. Правил - за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. Заемщик в день предоставления Кредита уплачивает Банку комиссию за выдачу Кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.14. Правил (п. 2.13 Правил). Согласно п. 2.14. Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: - просроченные проценты на Кредит; - просроченная сумма основного долга по Кредиту; - проценты на Кредит; - сумма основного долга по Кредиту; - неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности. Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что погашение кредита должно быть произведено с ДД.ММ.ГГГГ (первый платеж в размере ... рублей) по ДД.ММ.ГГГГ по ... рублей ежемесячно. Последний платеж должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубль. Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания (п.3.2.3. Правил). ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Козка С.П. был заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому: заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования (п.5); заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту внести на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования, указанной в п.5 Соглашения (п.6); заемщик поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на банковский счет производить безакцептное списание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, указанной в п.5 соглашения (п.7); в случае неисполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие Заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие (п.8). Согласно расчета, представленного представителем истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности Козка С.П. по указанному кредитному договору составляет 806713,75 рублей, из которых: - ... рублей - задолженность по плановым процентам (т.е. 21,9%); - ... рублей - задолженность по пени (т.е. 0,5% на сумму невыполненных обязательств по уплате процентов); - ... рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; - ... рублей – задолженность по комиссиям за колл. страхование; - ... рублей - остаток судной задолженности (т.е. 0,5% на невыполненные обязательства по уплате суммы основного долга). Из данного расчета задолженности следует, что заемщиком получена сумма ... рублей и производилась оплата денежных средств, в течение нескольких месяцев не было задолженности. Затем заемщиком вносились денежные средства не в полном объеме, и соответственно образовалась за ним задолженность. Далее имеет место неуплата заемщиком денежных средств. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено ответчику Козка С.П. уведомления № ..., № РОО...., содержащие требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГи сообщением о намерении Банка в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком требований, предусмотренных кредитным договором, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Козка С.П. подлежит удовлетворению. При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании суммы основного долга – ... рублей, задолженности по процентам по договору – ... рублей, задолженности по комиссиям за колл. страхование – ... рублей - подлежат удовлетворению Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе снизить неустойку. Учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что пени, начисленные на проценты по договору в сумме ... рублей и пени на основной долг в сумме ... рублей явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. Следовательно, суд приходит к выводу об уменьшении размера пени, начисленные на проценты по договору, до ... рублей и до ... рублей – пени, начисленные на основной долг. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по госпошлине, понесенные истцом при предъявлении иска. В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины, в размере ... рублей. С учетом удовлетворения исковых требований частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме ... рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) – удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Козка С.П., с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Козка С.П. в пользу Банка ВТБ (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №: – ... рублей ... копейки – остаток ссудной задолженности, – ... рублей ... копейки – задолженность по процентам по договору, - ... рублей – задолженность по пени, - ... рублей – задолженность по пени по процентам по договору, - ... рублей – задолженность по комиссии за колл. страхование, а всего ... рублей ... копейки. Взыскать с Козка С.П. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей 10 копеек. Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: Князева О.М. Полный текст решения изготовлен: 23.11.2011 г. Судья:
Согласия на Кредит в Банк ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банк ВТБ 24 (ЗАО), и Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее – Согласие, Правила, соответственно).