Опубликовано

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Чадова А.А.,

с участием

при секретаре Никиткиной Е.А.,

представителя истца Никитенко Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Оренбурге гражданское дело по иску Мурашко Д.И. к открытому акционерному обществу коммерческий банк «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Мурашко Д.И. (далее истец) и АКБ «Росбанк» (далее ответчик) был заключен кредитный договор №Далее кредитный договор).

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Банк предоставил ему кредит в размере ..., сроком на три года под ... годовых.

При этом в п.2.1. Кредитного договора Банк поставил выдачу кредита в зависимость от оплаты им, как заемщиком по договору комиссии за открытие ссудного счета.

В соответствие с п. 8.1. Кредитного договора им была выплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере ..., а также в соответствии с графиком погашения кредита и п.8.2 Кредитного договора, уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере ... ежемесячно.

Таким образом им была уплачена с ДД.ММ.ГГГГ:

- единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере - ...;

- ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время на сумму ....

Также, ему еще предстоит выплачивать Банку комиссию, указанную в п.8.2 Кредитного договора, еще на сумму ....

Просил суд признать абзац шестой статьи 2 и статью 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие уплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными и применить последствия недействительности указанных положений кредитного договора.

Взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные денежные средства в размере ..., из которых: ... – единовременная комиссия за ведение ссудного счета, ... – ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

Обязать ответчика сделать перерасчет по остатку задолженности по кредитному договору без учета сумм, взыскиваемых с него в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере ....

Взыскать с ответчика в его пользу судебные издержки в размере ....

В судебное заседание истец не явился, хотя о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Никитенко Т.Ф., действующая на основании доверенности настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился хотя о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд в силу, ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему:

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п.2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, в том числе комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №303-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мурашко Д.И. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставляет заемщикам кредит в сумме .... сроком на 3 года, а заемщик осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором. Кредит предоставлен на текущие нужды.

Согласно абзацу 6 ст. 2.1. Кредитного договора, предоставление Заемщику кредита может быть произведено при условии поступления на счет Кредитора, указанный в пункте 13.1 Договора, комиссии за открытие ссудного счета в соответствии с порядком, оговоренным в пункте 8.1. Договора.

Согласно п.6.1 Кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные пунктами 1.1, 5.4, 8.1, 8.2 Договора.

Согласно п.8 договора, Кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета Заемщика в размере .... Внесение комиссии производится Заемщиком одной суммой в период с даты подписания Договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в п.13.1 Договора.

Кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета Заемщика в размере ... в месяц в сроки, указанные в графике.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается в дату зачисления суммы кредита на указанный в п.13.1 Договора счет Кредитора.

Комиссия за ведение ссудного счета, взимается после наступления соответствующих сроков возврата кредита по Графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга. В случае недостаточности произведенного платежа для полного возврата основного долга применяется предусмотренная пунктом 6.3. Договора очередность.

Согласно выписке из лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено ответчику ... – комиссию за открытие ссудного счета.

Из лицевого счета Мурашко Д.И. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ведение счета всего истцом уплачено ....

Расходы истца, понесенные на оплату услуг по ведению такого счета являются убытками, которые возникли вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), и подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В связи с тем, что выдача является действием Банка, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, однако, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закону.

Суд приходит к выводу, что платная услуга по ведению ссудного счета (именуемая банком, как операция) является навязанной услугой, которая не допускается в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» введен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, услуг, работ обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Мурашко Д.И.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В настоящее время кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, истец оплачивает ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, приобщенными к материалам дела, в том числе, и по перечислению сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обоснованных доказательств по законности действий банка по взиманию платы за открытие ссудного счета ответчиком суду не представлено, следовательно, денежные средства в размере ...., уплаченные в качестве комиссии за открытие ссудного счета являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства РФ.

Соответственно абзац 6 статьи 2.1 и статья 8 кредитного договора №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.

В этой части исковые требования подлежат удовлетворению.

Истец связывает моральный вред с перенесенными нравственными страданиями по поводу незаконных действий ответчика, выразившихся в невозможности отказаться от оплаты навязанной услуги.

Право на компенсацию морального вреда, причиненного потребителю, закреплено в ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренными законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлены нарушения прав потребителя в отношении Мурашко Д.И., его требования о компенсации морального вреда суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Исходя из требований ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, суд полагает требуемый размер морального вреда завышенным.

Суд, учитывая нравственные страдания истца, а также принцип разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика ... в счет компенсации морального вреда.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании судебных расходах в размере ..., поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие судебные расходы понесенные истцом.

Суд отказывает в удовлетворении требования об обязании ответчика сделать перерасчет по остатку задолженности по кредитному договору без учета сумм, взыскиваемых с него в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку данное требование не основано на законе.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... ...., ... при взыскании суммы по компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мурашко Д.И. - удовлетворить частично.

Признать недействительным абзац 6 статьи 2.1 и статью 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Мурашко Д.И..

Взыскать открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Мурашко Д.И. уплаченную им комиссию за открытие ссудного счета в размере ... и уплаченные ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., в счет компенсации морального вреда ....

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме ....

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья: подпись.