РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 07 декабря 2011 года Ленинский районный суд г.Оренбурга В составе: председательствующего судьи Перовских И.Н., При секретаре: Гвоздевой Л.П., С участием представителя истца Долубаева Н.А., действующего на основании доверенности от 26.09.2011 г., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургского областного отделения Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ПРИНЦИПЪ», действующей в интересах Прокопенко А.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности, УСТАНОВИЛ: Оренбургское областное отделение Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ПРИНЦИПЪ», действующее в интересах Прокопенко А.Г. обратилось в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), пояснив, что 17.02.2010 года между Прокопенко А.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... на срок 36 месяцев. Согласно п.2.8 основных условий кредита, ЗАЕМЩИК обязан уплатить Блику комиссию за обслуживание кредита 1,5% процентов в месяц. Общая сумма комиссии составляет ... За обслуживание кредита согласно выписке по лицевому счету за период с 17.02.2010 по 17.11.2011г. с текущего счета Прокопенко А.Г. удержана комиссия в размере ... Просил признать общие условия предоставления кредитов в Российских рублях кредитного договора, заключенные между Прокопенко А.Г. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в части взимания комиссии за обслуживание кредита, комиссии за предоставление кредита, за подключение к Программе страхования, в части, что все споры, возникающие из Договоров или связи с ними, касающиеся неисполнения Заемщиком обязательств по Договорам, подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка, в части, что КБ «Ренессанс-Капитал»(ООО) праве в любое время вносить изменения и /или дополнения в Условия и/ или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях/Киосках, а также на интернет-сайте Банка, в той части, что суммы, поступающие на Счет и/или списанные Банком со Счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.п.3.3. Условий; во вторую очередь погашается сумма Комиссии; в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и Условиях; в четвертую В судебное заседание истец Прокопенко А.Г., представитель ответчика не явились, извещены надлежащим образом, представитель КБ «Рененссанс Капитал» (ООО) предоставил в суд письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения иска. И истец и представитель ответчика просили иск рассмотреть в их отсутствие. Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель истца Долубаев Н.А., действующий на основании доверенности от 26.09.2011 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. Заслушав представителя истца в судебном заседании, изучив материалы дела и письменный отзыв ответчика, суд приходит к следующему: Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п.2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, в том числе комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №303-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Вместе с тем, п.2. ст.5. Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В судебном заседании установлено, что 17.02.2010 г. между Прокопенко А.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № согласно которому п. 2.2. Кредитор представляет Заемщику кредит в размере ... сроком на 36 месяцев, под 1,25% в месяц. Полная стоимость кредита составляет 53 %. Согласно ст.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, банк на основании предложения открывает заемщику счет. Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление кредита, списание банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими условиями и/или предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением заемщика, полученным банком,... В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления кредитов Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов. Согласно п. 3.6. Общих условий Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия указывается в графике платежей. Из графика платежей следует, что общая сумма комиссии, подлежащей уплате заемщиком за период действия договора составляет ... За обслуживание кредита согласно выписке по лицевому счету за период с 17.02.2010 г. по 17.11.2011 г. с текущего счета Прокопенко А.Г. удержана комиссия в размере ... из которых сумма обслуживания кредита в размере ... и комиссия за предоставления кредита ... Данный факт ответчиком не оспорен. Вместе с тем, положения договоров и Тарифов Банка были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия со всем текстом договора, и Тарифами (не согласованы сторонами), в которых предусмотрено взыскание процентов по ведению ссудного счета. Расходы истца, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета являются убытками, которые возникли вследствие нарушения ее права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с тем, что выдача является действием Банка, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, однако, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Суд приходит к мнению, что платная услуга по ведению ссудного счета (именуемая банком, как операция) является навязанной услугой, которая не допускается в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» введен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, услуг, работ обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Прокопенко А.Г. Суд соглашается с доводами, о том, что Банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета, что нарушило п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В настоящее время кредитный договор № от 17.02.2010 г. является действующим, истец Прокопенко А.Г. оплачивает ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, задолженности на момент рассмотрения дела в суде не имеется. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обоснованных доказательств по законности действий банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ответчиком суду не представлено, следовательно, денежные средства в размере ... уплаченные истцом во исполнение недействительных условий договора, а также комиссия ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание в размере ..., а всего в общей сумме ..., являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства РФ. Соответственно общие условия предоставления кредитов в Российских рублях кредитного договора, заключенные между Прокопенко А.Г. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в части взимания комиссии за обслуживание кредита, а также в части взимания комиссии В этой части исковые требования подлежат удовлетворению. Исковые требования в части признания недействительными условий договора, заключенного между истцом и ответчиком, а именно предусматривающих очередность погашения кредита, являются обоснованными частично исходя из следующего. В соответствии с п. 4.3 общих условий предоставления кредитов в российских рублях, суммы, поступившие на счет или списанные банком со счета в соответствии с условиями предложения для погашения задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: В первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п. 3.3 настоящих условий, во вторую очередь погашается сумма комиссии, в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и настоящих условиях, в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности, в пятую очередь погашаются с просроченные суммы процентов, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов, в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита, в последнюю очередь – расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Указанная позиция подтверждается также постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.1998 года № 13/14, согласно п. 11 которого, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Таким образом, очередность погашения долга по договору займа, заключенного между истцом и ответчиком в той части в какой она допускает первоочередное погашение штрафных санкций, пени, неустойки является недействительной, следовательно, исковые требования в этой части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Исковые требования в части признания недействительными условий договора, а также п. 7.4, 7.5., предусматривающих право и порядок банка в одностороннем порядке в любое время вносить изменения и дополнения в условия и тарифы банка, график платежей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Между сторонами заключен договор займа на следующих условиях, изложенных в п. 7.4 Общих условий предоставлении кредитов в Российский рублях, что банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в условия или тарифы банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях, а также на Интернет-сайте банка. Изменения и дополнения к условиям/тарифам банка применяются банком и заемщиком по истечении 30 календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. П. 7.5 Общих условий предусматривает, что при внесении изменений в условия и тарифы банка, которые влекут увеличение полной стоимости кредита, банк направляет заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений, и другими способами. Если изменения Условий и тарифов банка влекут уменьшение полной стоимости кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости кредита не доводится до сведения заемщика. Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, в оспариваемом истцом пункте общих условий договора предусмотрено, что в случае внесения изменений в общие условия предоставления кредитов и (или) тарифов, Банк размещает информацию об изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях, на интернет сайте Банка. Такое размещение информации, представляет собой оферту Банка об изменении условий (тарифов) Банка, срок акцепта которой 30 календарных дней. Если клиент в течение срока для акцепта продолжает выполнять условия договора, продолжает пользоваться кредитом, реализует иные права по договору, не предоставляя в Банк письменный отказ, оферта считается принятой клиентом. Заемщик вправе отказаться от акцепта оферты банка в порядке, предусмотренном условиями договора. Таким образом, сами стороны установили возможность внесения изменений в условия кредитного договора, а, следовательно, включение в договор данных пунктов в условия не ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку Прокопенко А.Г. сам согласился на данные условия, подписав договор, что документально подтверждено. Таким образом, условия п. 7.4, 7.5 Общих условий соответствуют требованиям закона, поскольку предусматривают согласие истца на возможность без получения согласия Заемщика на изменение условий договора. В части требований истца о признании недействительными Условий в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования. Данные условия подписаны истцом Прокопенко А.Г. 17.02.2010 г., в Банк с претензиями об отмене указанных условий истец не обращался. В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны. В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшее предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Поскольку указанный договор заключен путем акцепта Банком Предложения о заключении договоров, соответственно, является офертой. В связи с тем, что Прокопенко А.Г. непосредственно выразил свое желание подключиться к программе страхования, т.е. подписал условие о подключении к данной услуге, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. Учитывая, что подпись поставлена истцом под «Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях», данный факт подтверждает, что Прокопенко А.Г. понимал значение своих действий и подтвердил свое согласие на участие в Программе страхования, иного желания истец не изъявлял, в связи с чем, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат. По аналогичным основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными Условий в части, что все споры, возникающие из Договоров или в связи с ними, касающиеся неисполнения заемщиком обязательств по Договорам, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка. В соответствии со ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме: ... ... в доход Муниципального образования «город Оренбург», ... в пользу Оренбургского областного отделения Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ПРИНЦИПЪ». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Оренбургского областного отделения Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ПРИНЦИПЪ», действующей в интересах Прокопенко А.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности – удовлетворить частично. Признать Общие условия предоставления кредитов в Российских рублях кредитного договора, заключенные между Прокопенко А.Г. и Коммерческим Банком «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в части взимания комиссии за обслуживание кредита, в части взимания комиссии за предоставление кредита, в части, что суммы, поступающие на Счет и/или списанные Банком со Счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.п.3.3. Условий; во вторую очередь погашается сумма Комиссии; в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и Условиях; в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашении кредита; в седьмую погашается сумма начисленных процентов; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа Заемщика в погашение Кредита; в последнюю очередь- расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности недействительными. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Прокопенко А.Г. неосновательно удержанные (списанные) суммы комиссий за обслуживание кредита в размере ... сумму комиссии за предоставление кредита в размере ... а всего в размере ... В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Оренбургского областного отделения Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «ПРИНЦИПЪ» штраф в размере ... Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход Муниципального образования «город Оренбург» штраф в размере ... Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере ... Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 16 декабря 2011 года. Судья: п/п И.Н. Перовских Копия верна. Судья: Секретарь:
очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашении кредита; в седьмую погашается сумма начисленных процентов; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа Заемщика в погашение Кредита; в последнюю очередь- расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности недействительными. Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Прокопенко А.Г. неосновательно удержанные (списанные) суммы комиссий за обслуживание кредита в размере ... сумму комиссии за предоставление кредита в размере ...
за предоставление кредита являются недействительным.