РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2011 г. г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А.,

при секретаре Файзуллиной Р.Ш.,

с участием истца Поповой Е.Н.,

представителя ответчика Былинко К.П., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Е.Н. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными положений кредитного договора и взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

Попова Е.Н. обратилась в суд с иском к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по текст – ОИКБ «Русь» (ООО)) о признании недействительными положений кредитного договора и взыскании сумм. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит для приобретения жилья на сумму ... рублей. Пункт ... договора содержит перечень и размеры платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита. В числе платежей указана также комиссия за выдачу кредита (единовременно) в размере ... рублей и комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита в размере ... рублей. Оплата комиссий является необходимым условием получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истица перечислила ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ ее мамой на счет были перечислены денежные средства в счет оплаты комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита. Считает, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита по коммерческим программам нарушает ее права как потребителя. В адрес ответчика была направлена претензия. В установленный ч.ч. 1, 3 ст. 31 Законом «О защите прав потребителей» срок требования потребителя удовлетворены не были. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей. Причиненный ей моральный вред может быть компенсирован денежными средствами в размере ... рублей.

Просит признать недействительными положения кредитного договора, касающиеся взимания комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей и комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита в размере ... рублей; взыскать с ответчика денежную сумму в размере ... рублей, из которых сумма уплаченных комиссий – ... рублей, неустойка – ... рублей, компенсация морального вреда – ... рублей, расходы по оплате услуг юриста – ... рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Былинко К.П. против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поповой Е.Н. и ОИКБ «Русь» (ООО) был заключен кредитный договор №, по которому Поповой Е.Н. был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых.

Согласно п.... этого договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в ОИКБ «Русь» (ООО).

В п. ... Кредитного договора в полную стоимость кредита включаются платежи: погашение основной суммы долга по кредиту – ... рублей; уплата процентов по кредиту – ... рублей; комиссия за выдачу кредита (единовременно) – ... рублей; за услуги передаваемого в залог недвижимого имущества – ... рублей; за услуги по страхованию, уплачиваемые в пользу страховой компании по договору страхования – ... рублей; за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита – ... рублей.

Кредитный договор подписан и Кредитором и Заемщиком Поповой Е.Н.

Как видно, кредитный договор не содержит никакого упоминания о взимании комиссии ни за ведение счета, ни за его открытие.

Из Выписки по счету ОИКБ «Русь» (ООО) № по договору, заключенному с Поповой Е.Н., вид вклада – ипотечный №, следует, что сумма – ... рублей была списана в безналичном порядке. Ранее, счет был пополнен наличными денежными средствами в размере ... рублей.

Пункт 2.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центробанком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Истица приняла на себя обязательство уплачивать банку комиссию за выдачу кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором, а также за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита.

В соответствии с ч.ч. 7, 8, 9, 11, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В развитие ч. 12 ст. 30 данного Федерального закона Центробанком России принято Указание от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 года № 11772). В силу п. 1 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

На основании ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено ст. 29 указанного федерального закона.

Таким образом, Банк довел данную информацию до Заемщика, которая выразила согласие, так как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан Поповой Е.Н. Истица на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условии оплаты комиссии за выдачу кредита, а также рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, в момент заключения договора, эти условия не оспаривала, а также исполнила их, внеся наличные денежные средства в размере ... рублей на лицевой счет.

Суд приходит к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не противоречат требованиям действующего законодательства и оснований для взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей и за рассмотрение заявки на получение кредита в размере ... рублей не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя по устранению недостатков выполненной работы или о возмещении расходов по устранению недостатков, выполненной работы, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 указанного выше Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления такого требования.

Часть 3 статьи 31 предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исполнения которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в размере 3% цены выполнения работы за каждый день просрочки исполнения требования потребителя.

В связи с тем, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы уплаченных комиссий не подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойка в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из смысла положений указанной нормы закона следует, что моральный вред является следствием нарушения прав потребителя.

Так как судом было установлено, что права Поповой Е.Н. по взысканию с нее единовременной комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, не были нарушены, суд не находит оснований для взыскания денежной суммы с Банка в счет компенсации морального вреда.

В связи с тем, что исковые требования Поповой Е.Н. не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ОИКБ «Русь» (ООО) расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Поповой Е.Н. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными положений кредитного договора и взыскании сумм – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Ю.А. Вербышева

Решение в окончательной форме изготовлено: 09.12.2011 г.