Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 декабря 2011 года Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Бабиной Г.В., при секретаре Файзуллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симкина С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, У С Т А Н О В И Л: Симкин С.А. обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Симкиным С.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен договор №-Ф, на предъявлении кредита на потребительские цели в сумме ... Согласно графику платежей, до 25.10.2011 года, Симкин С.А. должен был выплачивать кроме суммы основного долга в размере минимального ежемесячного платежа ... копеек: проценты и фиксированную комиссию за ведение счета в размере ... рублей. Согласно п. 2.4. Кредитного договора ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по кредитованию физических лиц заемщик обязуется: обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... на счете, указанном в п. 4 настоящего договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Под рабочими днями принимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим Законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем. Размер суммы минимального ежемесячного платежа являются фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 24, 26 настоящего кредитного договора. минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии заведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет ... комиссия уплачивается ежемесячно выплачивать вплоть до полного погашения долга по кредиту. Однако действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой (Постановление Президиума ВАС № 7171/09 от 02 марта 2010 года) ввиду того, что данный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иными федеральными законами и нормативными правовыми актами. Следовательно, включение указанного пункта в кредитный договор является незаконным и необоснованным. Кроме того, указное положение о включении в кредитный договор условий об уплате денежных сумм по открытию и ведению ссудного счета противоречит положениям ст. ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей», а также Указанию ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита и письму Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту". Таким образом, считаю, что Банк ООО «РУСФИНАНС БАНК» начислял комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет ... в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является незаконным и необоснованным. Кроме того, необходимо учитывать положения Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.). Таким образом, считает, что внося платежи за комиссию по обслуживанию и сопровождению кредита, я был введен в заблуждение банком в части природы указных платежей, а также законности и обоснованности приема указанных платежей Банком. Указанные платежи могли идти на погашение основной суммы кредита, что существенно уменьшило бы сумму основного долга. Кроме того, на момент получения кредитных денежных средств я имел место работы и, следовательно, имел возможность осуществлять платежи. Данное кредитное обязательство по договору №-Ф от 25 октября 2006 года мною исполнено в полном объеме. Просил признать незаконным включение в условия кредитного договора № Признать незаконным включение в условия кредитного договора № В судебное заседание истец не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель истца Шафеев Р.К., действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Представитель ответчика ООО «Русфиннс» Банк в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца и представителя ответчика, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ. Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 05.10.2006 года между Симкиным С.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен договор №-Ф. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в ... сроком возврата до 25.10.2011 года Вышеуказанным кредитным договором п. 1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ежемесячно в размере .... Как следует из материалов дела, за период действия договора кредитования размер комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом за период с 2006 года по 2011 года составила ... Согласно истории погашений клиента по договору размер единовременной комиссии при выдаче кредита составил ... В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс» Банк является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения. Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ). Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету. В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Нанка России oт ДД.ММ.ГГГГ №-П от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением. Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг. Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета. Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения. Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, в части предусматривающий уплату комиссии за предоставление и обслуживание кредита, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Таким образом, исковые требования Симкина С.А. подлежат удовлетворению. Согласно п.1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суду заявлено требование об оплате услуг представителя, при этом суду представлена квитанция на сумму ... рублей. Исходя из принципа разумности, суд считает возможным возместить Симкину С.А. за счёт ответчика ООО «Русфинанс» Банк расходы на оплату услуг представителя в сумме .... Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины, исковые требования Симкина С.А. удовлетворены, то с ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере ... Таким образом, исковые требования Симкина С.А. подлежат удовлетворению частично. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Симкина С.А. удовлетворить частично и признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф, заключенного между Симкиным С.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» об обязании уплатить комиссию за предоставление и обслуживание кредита. Применить по следствия недействительности условия кредитного договора и взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Симкина С.А. сумму в счет выплаченной им комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей и обслуживание и сопровождение кредита ... Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Симкина С.А. в счет возмещения судебных расходов ... рублей. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в доход государства госпошлину в размере ... В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме. Судья: Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья:
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК»
и Симкиным С.А. положения об обязанности «Заемщика»
производить уплату ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК»
и Симкиным С.А. положения об обязанности «Заемщика»
уплатить единовременную комиссию при выдаче кредита. Взыскать с ответчика в пользу Симкина С.А. денежную сумму в размере ... сумму комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, денежную сумму в размере ... сумму единовременной комиссии
при выдаче кредита, ... за оказанные услуги представителя.