РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 08 февраля 2012 года

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,

при секретаре Ельчаниновой Н.М.,

с участием представителя истца Сухановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Афониной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ (далее -кредитный договор) заемщику-залогодателю Афониной И.В. (далее - Ответчик) ОАО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» (далее- ОАО «НИКО-БАНК») предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность Ответчика квартиры по адресу: <адрес>, п<адрес> 22 <адрес> (далее - Квартира).

Кредит в сумме ... рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № в ОАО «НИКО-БАНК», что подтверждается мемориальным ордером №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Инвесткредитконсалтинг» № о рыночной стоимости имущества.

Государственная регистрация права собственности ответчика на Квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателе ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее- Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за №.

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации (далее - Истец).

После ноября 2010 года ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиком не производились.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение Агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. Каких-либо действий по урегулированию задолженности Ответчик до настоящего времени не совершил. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залога недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Истец просил взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Афониной И.В., расположенную по адресу: <адрес>, п<адрес>: определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Впоследствии истец свои исковые требования уточнил и просил взыскать Ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Афониной И.В., расположенную по адресу: <адрес>, п<адрес>: определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей

В судебном заседании представитель истца Суханова Т.В., действуя на основании доверенности, исковые требования истца поддержала.

Ответчик Афонина И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. (п.1) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п.2)

Исходя из положений п.1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ч.1,2 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу положений п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно положений п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

При объявлении торгов несостоявшимися, залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более, чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

2. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «НИКО-БАНК» (кредитор) и Афонина И.В. (заемщик) заключили кредитный договор, согласно которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере ... руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленным настоящим договором. (п. 1.1, 1.2)

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, ул. П<адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 28,6 кв.м., в т.ч. жилой 16 кв.м., расположенной на 3 этаже 5-ти этажного дома с подвалом, стоимостью 1300 000 рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается в частную собственность Афониной И.В.. (п. 1.3)

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 13,75 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 360 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: ипотека квартиры в силу закона; страхование жизни и потери трудоспособности Афониной И.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «НИКО-БАНК» было перечислено Афониной И.В. ... рублей.

Право собственности Афониной И.В. на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, п<адрес>, подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права <адрес>, выданном на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ на квартиру по адресу: <адрес>, п<адрес>, видно, что первоначально права по закладной принадлежали ОАО «НИКО-БАНК», затем переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «Оренбургское региональное ипотечное финансовое агентство» по договору купли-продажи закладных, а затем ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, представленному истцом, следует, что Афонина И.В. после ноября 2010 г. перестала вносить ежемесячные платежи по оплате суммы кредита.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление в адрес Афониной И.В., в котором указывалось, что в случае неисполнения требований Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по закладной в течение 45 календарных дней, считая с даты получения уведомления в письменной форме, залогодержатель в соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № И-142-2007 и закладной вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество (квартиру), находящуюся по адресу: <адрес>, п<адрес>.

Согласно расчету истца задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – ... руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... руб..

Суд соглашается с представленными истцом и не оспоренными ответчиком расчетами сумм основного долга, процентов.

Согласно ст.48 ФЗ «О залоге», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно отчета ООО «Инвесткредитконсалтинг» об оценки № оценка однокомнатной квартиры по адресу <адрес>, п<адрес>, <адрес> <адрес> составляет ... рублей. У суда нет оснований не доверять указанной оценке, отчет сторонами не оспорен.

Оснований предусмотренных ст. 54.1. ФЗ «О залоге» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Поскольку Афонина И.В. надлежащим образом не исполняла условия заключенного с нею кредитного договора, суд считает исковые требования о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование суммой кредита, обращении взыскания на заложенное имущество следует удовлетворить, а также начиная с 28.12.2011 года и по день полного погашения обязательств или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, а так же пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе снизить неустойку.

Учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что неустойка в сумме 92478,51 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 30000 рублей. Данная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 18701,08 рублей, что подтверждается платежными поручениями, подлежит взысканию с ответчика Афониной И.В. в пользу истца

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Афониной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Афониной И.В. задолженность по кредитному договору: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – ... руб. ... коп., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп., пени в размере ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, п<адрес>, принадлежащую Афониной И.В., определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей.

Взыскать с Афониной И.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп..

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья: Донцова Ю.И.

Полный текст решения суда изготовлен: 09 февраля 2012 года.