РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 01 февраля 2012 года

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,

при секретаре Ельчаниновой Н.М.,

с участием представителя истца, ответчика

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Смагиной ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ РОСБАНК обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Смагиной И.В. 13.12.2006 года был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - договор), согласно которому Истец предоставил Ответчику Кредит путем перечисления на его банковский лицевой счет денежных средств в сумме ... руб.. Договором установлена дата погашения Кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по Кредиту - 20 % годовых, неустойка 5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. За ведение ссудного счета установлена комиссия в размере ... рублей. Согласно договора, Ответчик принял на себя обязательство своевременно осуществлять платежи в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов путем ежемесячного зачисления, но не позднее 13 числа каждого месяца, на личный банковский специальный счет. При этом последний платеж производится Ответчиком в дату возврата Кредита в размере, необходимом для полного погашения задолженности по Кредитному договору.

Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного Кредита ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Истцом неоднократно проводились беседы с Ответчиком о необходимости погашения имеющейся задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору вставляет ... рублей.

Истец просил о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Смагиной И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» денежных средств в сумме ... руб., в т.ч. основной долг – ... руб., сумма процентов, начисленных за пользование кредитом – ... руб., комиссии за ведение ссудного счета – ... руб., суммы государственной пошлины ... руб..

В судебном заседании представитель истца Файзурахманов Р.Н., действуя на основании доверенности, исковые требования истца поддержал.

В судебном заседании ответчик Смагина И.В. иск не признала в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, полагает, что указанное условие противоречит действующему законодательству.

Суд, заслушав пояснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в виду следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. (п.1) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п.2)

Исходя из положений п.1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а также по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела и не оспаривалось ответчиком, что 13.12.2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» (банк) и Смагиной И.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику нецелевой кредит на неотложные нужды в размере ... рублей на 60 месяцев, а заемщик обязался принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ежемесячно, в сроки и в порядке, обусловленные договором, путем выплаты долга ежемесячными платежами в размере ... руб., последний платеж ... руб.. Неустойка 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Доводы истца о получении Смагиной И.В. суммы кредита подтверждаются исследованными судом материалами дела и ответчиком не оспаривались.

Со стороны Смагиной И.В. также не оспаривалось, что она не выполнила принятые на себя обязательства.

В связи с чем, требования истца о досрочном взыскании с ответчика всей суммы оставшейся непогашенной задолженности вместе с причитающимися процентами обоснованны – соответствуют вышеприведенным положениям п.2 ст. 811 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

Представленный со стороны истца расчет сумм задолженности ответчика по возврату суммы кредита в размере основного долга ... руб. и процентов, начисленных за пользование кредитом ... руб. судом проверялся и признается верным, обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора сторон.

Однако в части взыскания с ответчика комиссии в размере ... рублей суд находит требования истца незаконными по следующим основаниям.

При предоставлении истцом кредита ответчику Смагиной И.В. в кредитный договор были включены условия об обязанности заемщика уплатить банку комиссионное вознаграждение за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита - с ведением ссудного счета, на который подлежали внесению платежи в погашение кредита, процентов и комиссии.

Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика ссудного счета в Банке.

Однако указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, и не предусмотрено распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту-заемщику в балансе банка-кредитора и бухгалтерский учет операций по возврату (погашению) денежных средств в балансе банка-кредитора ведется с использованием ссудных счетов (счетов по учету ссудной задолженности).

Таким образом, взимание Банком с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.

В силу п. 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Тем самым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, вышеуказанным Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Так, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, обязательное открытие банком заемщику ссудного счета, что было сделано Банком в рассматриваемом случае, законом не предусмотрено, а ведение такого ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по начислению ответчику комиссии применительно к вышеприведенным положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и ответчика как потребителя.

При таких обстоятельствах, в части взыскания с ответчика в пользу Банка комиссии в размере ... рублей истцу в иске следует отказать.

В связи с изложенным исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... руб. в счет возмещения судебных расходов истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.12.2006 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Смагиной ФИО6.

Взыскать с Смагиной ФИО6 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в размер ... рублей ... копейку задолженность по основному долгу, проценты, начисленные за пользование кредитом в размере ... рубля ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья: Донцова Ю.И.

Полный текст решения суда изготовлен: 06 февраля 2012 года.