РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 мая 2012 года Ленинский районный суд города Оренбурга В составе: председательствующего: судьи Чадова А.А., при секретаре: Никиткиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Индивидуальному предпринимателю Попову М.А., Попову М.А., Коровкину А.В. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Индивидуальному предпринимателю Попову М.А., Попову М.А., Коровкину А.В., указав, что ... между ОАО «Промсвязьбанк» и Индивидуальным предпринимателем Поповым М.А. был заключен кредитный договор ..., по которому Банк обязался предоставить ИП Попову М.А. кредит в размере ... на срок до ... включительно под 19,5 % годовых на условиях, предусмотренных кредитным договором, а ИП Попов М.А. обязался возвратить ОАО «Промсвязьбанк» полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате ОАО «Промсвязьбанк» в порядке, предусмотренном кредитным договором. Согласно п.4.1. Кредитного договора обязательства заемщика обеспечиваются: - договором поручительства ... от ... с Коровкиным А.В., который обязался перед ОАО «Промсвязьбанк» солидарно отвечать за исполнение ИП Поповым М.А. обязательств по кредитному договору; - договором залога товаров в обороте ... от ... с ИП Поповым М.А., в соответствие с которым залог по договору залога обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе уплату должником основного долга, процентов, комиссий, неустоек, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предметов залога, расходов по взысканию, включая судебные издержки, и иных убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником его обязательств по кредитному договору; - договором о залоге ... от ... с Поповым М.А., в соответствие с которым залог по договору залога обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет на дату удовлетворения, в том числе уплату должником основного долга, процентов, комиссий, неустоек, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога, расходов по взысканию, включая судебные издержки, и иных убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником его обязательств по кредитному договору. В соответствие с п. 1.1 договора о залоге, в залог передано имущество, указанное в приложении ... к договору о залоге. Приложением ... к договору о залоге, первоначальная продажная стоимость имущества по договору о залоге ... от ... составляет .... Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору ОАО «Промсвязьбанк» ... предоставило ИП Попову М.А. денежные средства в размере ..., что подтверждается ордером ... от ... и выпиской из лицевого счета заемщика .... В дату очередного платежа ... заемщик в нарушение принятых на себя обязательств не осуществил платеж, установленный графиком платежей. Позже заемщик вносил денежные средства и гасил задолженность согласно графику платежей, но с ... полностью перестал вносить денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору. В дату очередного платежа ... заемщик не осуществил платеж в соответствие с условиями договора. Позже заемщик вносил денежные средства и пытался погасить имеющуюся задолженность, но с ... вновь полностью перестал вносить денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору. Пунктом 2.14 Приложения ... к кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение предусмотренных кредитным договором обязательств в виде пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы. По состоянию на ... задолженность ИП Попова М.А. перед ОАО «Промсвязьбанк» составляет ..., в том числе: - сумма неоплаченного основного долга: ...; - сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом: ...; - сумма неоплаченных процентов за пользование просроченным основным долгом: ...; - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита: ...; - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов .... Согласно п.4.1 Общих положений к кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ОАО «Промсвязьбанк» имеет право потребовать от Попова М.А. досрочного погашения задолженность по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным кредитным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств по кредитному договору. Банком были направлены ... в адрес заемщика и поручителя требования о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ..., однако эти требования исполнены не были. В соответствие со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников, солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Просило суд взыскать с индивидуального предпринимателя Попова М.А. и гражданина Коровкина А.В. солидарно в его пользу задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ..., в том числе: Сумма неоплаченного основного долга: ...; Сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом: ...; Сумма неоплаченных процентов за пользование просроченным основным долгом: ...; Неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита: ... Неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов: .... Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Индивидуальным предпринимателем Поповым М.А. с даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество (транспортное средство) марки ... Обратить взыскание на заложенное имущество: товары в обороте. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО «Промсвязьбанк» государственную пошлину в сумме .... Представитель истца – ОАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме. Ответчик Коровкин А.В. в судебном заседании исковые требования Банка о солидарном взыскании кредитной задолженности признал в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов на сумму просроченного основного долга, в остальной части требования не признал, просил о снижении размера неустойки в соответствие со ст.333 ГК РФ. Ответчик Попов М.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ответчик – Индивидуальный предприниматель Попов М.А. в лице конкурсного управляющего Мишенина С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. С учетом мнения явившихся лиц суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ. Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу: Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. В силу ст. 309 ГК РФ обязательств должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из ст. 330 ГК РФ следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с кредитным договором ... от ..., заключенным между ОАО «Промсвязьбанк» и Индивидуальным предпринимателем Поповым М.А., ответчику ИП Попову М.А. был предоставлен кредит в размере ..., сроком по ... включительно. Согласно п.1.2. Кредитного договора, кредит предоставлялся для ведения уставной деятельности, а именно: на пополнение оборотных средств. Согласно п. 1.3.Кредитного договора, за пользование предоставленным Кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты в размере 19,5 % годовых. В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий Кредитного договора были заключены: - договор поручительства ... от ... с Коровкиным А.В., по которому ответчик Коровкин А.В. обязался отвечать за исполнение Индивидуальным предпринимателем Поповым М.А. в полном объеме его обязательств по кредитному договору ... от ...; - договор залога ... от ... с гражданином Поповым М.А., в соответствие с которым ответчик Попов М.А. в обеспечение исполнения обязательств Индивидуального предпринимателя Попова М.А. по кредитному договору ... от ... передал в залог Банку транспортное средство: автомобиль .... - договор залога товаров в обороте ... от ... с Индивидуальным предпринимателем Поповым М.А., по которому ИП Попов М.А. в обеспечение своих обязательств по кредитному договору ... от ... передал Банку в залог товары в обороте: крупу, муку, масло и бакалейную продукцию, оцененные сторонами в .... Ответчикам направлялись требования об исполнении обязанностей по договорам, однако до настоящего времени обязательства по Кредитному договору ... от ... не исполнены. Согласно п. 2.14. Общих положений к кредитному договору (Приложение ... к Кредитному договору), за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств возврату основного долга и/или процентов за пользование кредитом и/или других платежей по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору пеню в размере 0,5 % за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы. В соответствие с п.4.1. Общих положений к кредитному договору, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным договором, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств по настоящему договору. Факт получения денежных средств ИП Поповым М.А. в сумме ... подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад, путем зачисления денежных средств в сумме ... на счет клиента, мемориальным ордером ... от ..., о зачислении денежных средств на счет ИП Попова М.А. ..., и выпиской по указанному лицевому счету от .... Судом установлено, что условия кредитного договора ... от ... заемщиком выполнены не были. Заемщик нарушил п. 1.1, Кредитного договора и п.5.4.1 Общих положений к кредитному договору – своевременно не внесены очередные платежи по графику возврата Кредита ... и ..., а, начиная с ..., обязательства не исполняются вовсе. Согласно представленного истцом расчета, задолженность Заемщика по состоянию на ... составляет ..., в том числе: - сумма неоплаченного основного долга: ...; - сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом: ... - сумма неоплаченных процентов за пользование просроченным основным долгом: ...; - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита: ...; - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов .... Судом проверен представленный истцом расчет, признан верным и соответствующим условиям Кредитного договора. Согласно решению Арбитражного суда Оренбургской области от 27.04.2012 г., требования Федотова А.Г. о признании Индивидуального предпринимателя Попова М.А. несостоятельным (банкротом), удовлетворены. Постановлено: признать индивидуального предпринимателя Попова Максима Анатольевича (...) несостоятельным (банкротом) с открытием в отношении него конкурсного производства сроком на шесть месяцев. Государственную регистрацию Попова М.А. в качестве индивидуального предпринимателя считать утраченной. Определением суда от ... производство по гражданскому делу в части требований ОАО «Промсвязьбанк» к Индивидуальному предпринимателю Попову М.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, а также требований Банка к Индивидуальному предпринимателю Попову М.А. об обращении взыскания на заложенное имущество – товары в обороте, прекращено. В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно положений ст. 363 ГК РФ поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства. Из договора поручительства ... от ... следует, что Коровкин А.В. принял на себя обязательство перед кредитором (ОАО «Промсвязьбанк») за Индивидуального предпринимателя Попова М.А. нести солидарную ответственность всем своим имуществом за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору ... от ... в том же объеме, что и заемщик и возместить кредитору в случае несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств – полученную сумму кредита; проценты, начисленные за пользование кредитом; проценты, начисленные заемщику за несвоевременное осуществление платежей по кредиту; убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Из п. 4.3. Договора поручительства следует, что поручительство дано на срок по ... включительно. Так как поручитель принимает на себя полную солидарную ответственность за выполнение обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании кредитной задолженности по договору ... от ... с поручителя – Коровкина А.В. При этом довод ответчика о том, что договор поручительства подписан не им, а другим лицом, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергнут заключением эксперта от ..., в соответствие с которым подпись от имени Коровкина А.В. в договоре поручительства ... от ... выполнена самим Коровкиным А.В. Между тем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований банка о солидарном взыскании с поручителя суммы кредитной задолженности исходя из следующего: В силу части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Истец просит взыскать с ответчиков неустойку в сумме 97 034 рубля 45 копеек за неисполнение обязательства по погашению суммы основного долга и 7425 рублей 63 копеек за неисполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, рассчитанные в размере 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки в соответствие с п.2.14 Общих положений к кредитному договору (Приложение ... к договору). Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд в праве уменьшить неустойку. Учитывая размер неустойки, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика Коровкина А.В. о снижении размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за неисполнение обязательств по погашению суммы основного долга и неисполнения обязательств по погашению процентов за пользование кредитом до 0,1 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, что составит ... и ... соответственно, Таким образом, требования банка к ответчику Коровкину А.В. подлежат частичному удовлетворению и с ответчика Коровкина А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору ... от ..., заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» и индивидуальным предпринимателем Поповым М.А., в размере ... 04 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме ..., проценты на просроченный основной долг в сумме ... копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме ..., неустойка за неисполнение обязательств по возврату процентов за пользование кредитом в сумме .... В части требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему: В соответствии с ч. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ может быть обращено взыскание, производится в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Согласно п. 1.1; 1.3. Договора Залога ... от ... и Приложения ... к договору (Перечень имущества, переданного в залог) в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (включая уплату процентов, комиссий и штрафных санкций) Залогодатель передает Залогодержателю в залог автотранспортное средство - автомобиль марки ГАЗ.... Залоговая стоимость Предмета залога составляет .... В случае неисполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае досрочного истребование кредита, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на Предмет залога в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, в том числе требования о досрочном возврате кредита, а также в случае нарушения Залогодателем обязанностей, предусмотренных Договором. Учитывая, что ИП Попов М.А. не исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, то имеются установленные законом и договором основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль автомобиля марки ... являющийся предметом залога по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению. При этом, в силу закона, суд определяет первоначальную продажную стоимость автомобиля в размере его залоговой стоимости ... и порядок его реализации - с публичных торгов. В силу статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме ... исходя из размера заявленных требований в размере .... Исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» к Коровкину А.В. подлежат частичному удовлетворению в размере ..., поскольку судом по заявлению ответчика снижен размер неустойки. Между тем, в случае если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. При таких обстоятельствах с ответчика Коровкина А.В. в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления, т.е в размере .... При этом суд не соглашается с доводом истца о солидарном взыскании ее с ответчиков, поскольку, поскольку в силу ст. 322 ГК РФ солидарная ответственность возникает в случае, если она предусмотрена договором или установлена законом, что в данном случае не имеет место. Кроме того, настоящим решением с ответчика Попова М.А. не присуждалась ко взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору, в связи с чем госпошлина подлежит возмещению лишь лицом, на которого возложена обязанность к выплате спорной суммы задолженности, в рассматриваемом случае – Коровкиным А.В. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Попову М.А., Коровкину А.В. - удовлетворить частично. Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» с Коровкина А.В. сумму основного долга по кредитному договору ... от ..., заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» и индивидуальным предпринимателем Поповым М.А., в сумме ..., проценты за пользование кредитом в сумме ..., проценты на просроченный основной долг в сумме ..., неустойку на просроченный основной долг в сумме ... копеек, неустойку на просроченные проценты в сумме ..., в счет возврата уплаченной государственной пошлины ... а всего .... Обратить по требованию ОАО «Промсвязьбанк» взыскание на предмет залога – принадлежащий Попову М.А. автомобиль – ..., путем продажи с торгов, установив начальную продажную цену в .... В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись Полный текст решения изготовлен: ... Судья: подпись