Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Оренбург 19 июня 2012 года

Ленинский районный суд города Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А.,

при секретаре Рыбкиной В.В.,

при участии истца Гаврикова П.В.

представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» - Былинко К.П.,

третьего лица Гавриковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гаврикова П.В. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсация морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Гавриков П.В. обратился в суд с иском к ОИКБ «Русь» (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсация морального вреда. Указал в обоснование своих исковых требований, что ... между ним, Гавриковой Ю.В. и ответчиком был заключен кредитный договор ... по условиям указанного договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... рублей, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно расчету полной стоимости кредита и Тарифам Банка, Гавриков П.В. уплатил Банку единовременный платеж в размере ... рублей и ... рублей за выдачу кредита и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита. Истец считает, что действия ответчика по взысканию с него указанных платежей противоречат действующему законодательству. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Просит суд признать условия кредитного договора ... от ... и Тарифы Банка о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита ущемляющими права потребителей и, следовательно, ничтожными; применить последствия ничтожных условий кредитного договора и обязав Банк возвратить истцу необоснованно удержанные в счет единовременной комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита денежные средства в размере ... рублей; Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение законных требований потребителя в размере ... рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Истец, в судебном заседании поддержал исковое заявление по указанным в нем основаниям, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Былинко К.П., возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Третье лицо Гаврикова Ю.В. в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом, в материалы дела представил письменное заключение по делу, в котором поддержал исковые требования истца, считая их законными и обоснованными.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ... между Гавриковым П.В., Гавриковой Ю.В. и ОИКБ «Русь» (ООО) был заключен кредитный договор ..., согласно которому им предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых.

Согласно п.... этого договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ..., открытый в ОИКБ «Русь» (ООО).

В п. ... кредитного договора в полную стоимость кредита включаются платежи: погашение основной суммы долга по кредиту – ... рублей; уплата процентов по кредиту – ... рубля; комиссия за выдачу кредита (единовременно) – ... рублей; за услуги по оценке передаваемого в залог недвижимого имущества – ... рублей; за услуги по страхованию, уплачиваемые в пользу страховой компании по договору страхования – ... рублей.

Кредитный договор подписан и Кредитором, и Заемщиками Гавриковым П.В. и Гавриковой Ю.В.

Как видно, кредитный договор не содержит никакого упоминания о взимании комиссии ни за ведение счета, ни за его открытие.

Из выписки по счету ОИКБ «Русь» (ООО... по договору, заключенному с Гавриковым П.В. и Гавриковой Ю.В., вид вклада – ипотечный ..., следует, что сумма – ... рублей была списана в безналичном порядке. Ранее, счет был пополнен наличными денежными средствами в размере ... рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, условия кредитного договора на момент его заключения необходимо было согласовать между сторонами кредитного договора. Эти условия являются существенными для банка и подлежащими согласованию в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центробанком РФ от 31.08.1998г. № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Истец принял на себя обязательство уплачивать банку комиссию за выдачу кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с ч.ч. 7, 8, 9, 11, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В развитие ч. 12 ст. 30 данного Федерального закона Центробанком России принято Указание от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 года № 11772). В силу п. 1 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

На основании ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено ст. 29 указанного федерального закона.

Согласно письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание оплат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что истец ознакомлен с предварительным расчетом полной стоимости кредита, подписал кредитный договор, а также расчет полной стоимости кредита.

Таким образом, Банк довел данную информацию до Заемщиков, которые выразили согласие, так как кредитный договор ... от ... был подписан Гавриковым П.В. и Гавриковой Ю.В. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условии оплаты комиссии за выдачу кредита, в момент заключения договора, эти условия не оспаривали, а также исполнили их, внеся наличные денежные средства в размере ... рублей на лицевой счет.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.

Таким образом, все платежи, указанные в расчете полной стоимости кредита являются разновидностью платы за предоставление в кредит денежных средств и имеют туже правовую природу, что и предусмотренные договором кредитования проценты за кредит. Установление платы за кредит одновременно в двух формах не противоречит требованиям закона и не нарушает прав истцов.

Следовательно, включение в договор данных платежей нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита, т.е. за сервисное обслуживание клиента, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п.

Суд приходит к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора ... от ... не противоречат требованиям действующего законодательства и оснований для взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей и за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита в размере ... рублей не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя по устранению недостатков выполненной работы или о возмещении расходов по устранению недостатков, выполненной работы, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 указанного выше Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления такого требования.

Часть 3 статьи 31 предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исполнения которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в размере 3% цены выполнения работы за каждый день просрочки исполнения требования потребителя.

В связи с тем, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы уплаченных комиссий не подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойка в размере ... рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере ... рубля на сумму комиссий связанных с предоставлением ипотечного кредита и за выдачу кредита.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Денежные средства в сумме ... рублей были перечислены ответчику согласно условиям соглашения и договора личного банковского счета от ..., следовательно, они не были получены неосновательно, не удерживались неправомерно.

Исковые требования в данной части также не подлежат удовлетворению.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора...

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из смысла положений указанной нормы закона следует, что моральный вред является следствием нарушения прав потребителя.

Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Суду не предоставлено доказательств нарушения Банком каких-либо прав клиента как потребителя, предусмотренных законодательством.

Так как судом было установлено, что права истца по взысканию с него единовременной комиссии за выдачу кредита и за комиссию за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита, не были нарушены, суд не находит оснований для взыскания денежной суммы с Банка в счет компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гаврикова П.В. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсация морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Вербышева Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено: ...

Судья: подпись