2-2337-10 ЗАО МБРР - Терехов

Дело 2-2337/2010 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

5 июля 2010 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска

в лице судьи Пилипенко Е.А.,

при секретаре судебного заседания Огневе Е.В.,

с участием представителя истца Кононовой Н.Е.,

представителя ответчика Варламовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общества) лице Новосибирского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) к Терехову Михаилу Федоровичу о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общества) лице Новосибирского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) обратился в суд с иском к Терехову Михаилу Федоровичу, просил:

взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № Ф52/РК/АО/015/08 от 30.01.2008 г. - 2 954 442 рублей 07 копеек, в том числе: основной долг 2 181 955 рублей 40 копеек, сумму просроченных процентов 262 413 рублей 94 копейки, сумму неустойки за несвоевременный возврат кредита 510 072 рублей 73 копейки;

обратить взыскание на предмет залога по договору о залоге - автомобиль: марка XUGONG XZJ5284JQZ25K; наименование (тип ТС) АВТОКРАН; год выпуска 2007; модель, номер двигателя 6CL280-2 В407034858; кузов № ОТСУТСТВУЕТ; цвет -ЖЕЛТО-ЧЕРНЫЙ; идентификационный номер (VIN) LXGCPA2857A007003;

установить начальную продажную стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, в размере средней рыночной стоимости в сумме 3 223 333 рублей 00 копеек.

взыскать с Терехова Михаила Федоровича денежную сумму в размере 26 972
рублей 21 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 января 2008 года между Тереховым М.Ф. и Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № Ф52/РК/АО/015/08, в соответствии с условиями которого банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 2 600 000 рублей 00 копеек под 15,50 процентов годовых на срок до 30 января 2012 года на приобретение транспортного средства, а Терехов М.В. обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленном договором.

Для расчетов по кредитному договору Ответчику был открыт ссудный счет.

Кредит был предоставлен Терехову М.Ф. путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет, открытый в Томском филиале АКБ «МБРР» (ОАО), что подтверждается мемориальным ордером №2 от 30 января 2008 г.

В соответствии с пунктом 3.6 кредитного договора возврат (погашение) кредита (основного долга) и уплата процентов производится ответчиком путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке:

- заемщик 29 числа текущего месяца вносит сумму Ежемесячного платежа, кроме последнего, за предыдущий Расчетный период в порядке, указанном в п. 3.11 кредитного договора

В соответствии с п. 3.1,3.2 и 3.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня. При начислении процентов расчетный период устанавливается с 01 числа предыдущего месяца по 29 число текущего месяца. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в месяце и году.

Согласно п. 3.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 72 998 рублей 00 копеек

Согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей.

Согласно пункту 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а так же других платежей, предусмотренных договором.

На кредитные средства Ответчиком было приобретено транспортное средство - автомобиль: марка XUGONG XZJ5284JQZ25K; наименование (тип ТС) АВТОКРАН; год выпуска 2007; модель, номер двигателя 6CL280-2 В407034858; кузов № ОТСУТСТВУЕТ; цвет - ЖЕЛТО-ЧЕРНЫЙ; идентификационный номер (VIN) LXGCPA2857A007003.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Начиная с 27 марта 2009 года и до настоящего момента Терехов М.Ф. принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора не исполняет.

По состоянию на 15 февраля 2010 года сумма задолженности по кредитному договору составила 2 954 442 рублей 07 копеек, в том числе: основной долг 2 181 955 рублей 40 копеек, сумма просроченных процентов 262 413 рублей 94 копейки, сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита 510 072 рубля 73 копейки.

В судебном заседании представитель истца Кононова Н.Е. заявленные требования и доводы искового заявления поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Варламова Л.А. с заявленным иском согласилась частично, оспаривая размер начисленной неустойки.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 30 января 2008 года между Тереховым М.Ф. и Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № Ф52/РК/АО/015/08, в соответствии с условиями которого банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 2 600 000 рублей 00 копеек под 15,50 процентов годовых на срок до 30 января 2012 года на приобретение транспортного средства, а Терехов М.В. обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленном договором (л.д.11-14).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из мемориального ордера № 2 от 30.01.2008 года, банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 2 600 000 рублей 00 копеек на текущий банковский счет, открытый в Томском филиале АКБ «МБРР» (ОАО) на имя Терехова М.Ф. (л.д. 21).

В соответствии с пунктами 3.4.- 3.6. кредитного договора погашение кредита и оплата процентов осуществляется в виде равных ежемесячных платежей (кроме последнего платежа), включающих промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму рассчитанных процентов за расчетный период, в сумме 72 998 рублей 00 копеек.

Ежемесячные платежи заемщик должен производить 29 числа текущего месяца, кроме последнего, за предыдущий расчетный период в порядке, указанном в п. 3.11 кредитного договора.

Однако, как установлено в судебном заседании и следует из выписки по счету, Терехов М.Ф. взятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом, и, начиная с 27 марта 2009 года задолженность по кредиту не погашает.

При определении размера последней, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3.7 кредитного договора, при недостаточности денежных средств на счете заемщика для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов в полном объеме, денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности:

пени, начисленные по ставкам, указанным в пунктах 6.1,6.2 настоящего договора;

просроченные проценты;

просроченная задолженность по основной сумме кредита;

комиссии;

проценты, рассчитанные за пользование кредитом;

основной долг по кредиту.

Также банк имеет право по своему усмотрению изменить очередность погашения денежных обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из данных в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 08.10.1998 г. № 13/14 разъяснений, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, а по аналогии и неустойка (пени), которые, как и проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ, относятся к видам ответственности за нарушение обязательств, погашаются после суммы основного долга.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного, пункт 3.7. кредитного договора не соответствует требованиям закона и является ничтожным.

При этом, поскольку очередность погашения платежей предусмотрена законам в ст. 319 ГК РФ и данное условие не является существенным применительно к кредитному договору, суд приходит к выводу, что без его включения в текст последнего, заключение кредитного договора было бы возможным, а потому недействительность данного условия не влечет недействительность договора в целом.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по основному долгу составляет 2 181 955 рублей 40 копеек, при этом, часть платежа от 11.01.2009 года в размере 7 299 рублей 80 копеек пошла на погашение штрафа (неустойки), а оставшаяся сумма - на погашение процентов за пользование займом, на погашение суммы основного долга денежные средства не зачислялись, также на уплату штрафа пошли и платежи, поступившие 06.02.2009 г., 04.03.ю2009 г. и 26.03.2009 года в общей сумме 15 000 рублей.

Таким образом, поскольку соответствующее условие кредитного договора является ничтожным, действия банка по перечислению данных платежей в счет погашения штрафа, а не суммы основного долга, являются неправомерными, и последний подлежит уменьшению на 22 299 рублей 80 копеек. В связи с чем, сумма основного долга составляет 2 159 655 рублей 60 копеек.

Учитывая, что доказательств обратного, то есть надлежащего исполнения взятых на себя обязательств, представителем ответчика представлено не было, суд считает установленным наличие у Терехова М.Ф. задолженности по указанному кредитному договору в сумме 2 159 655 рублей 60 копеек - основной долг и в сумме 262 413 рублей 94 копейки - просроченные проценты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ применяется и к рассматриваемым отношениям по кредитному договору), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение предусмотрено и пунктом 4.4.1. кредитного договора, согласно которому Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а так же других платежей, предусмотренных договором.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о досрочном взыскании с Терехова М.Ф. в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 2 159 655 рублей 60 копеек и просроченным процентам в сумме 262 413 рублей 94 копеек.

Также согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей.

Согласно представленному расчету сумму неустойки за несвоевременный возврат кредита составляет 510 072 рублей 73 копейки.

В силу статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке последствий неисполнения обязательства суд учитывает, что истицей не приведено никаких особых последствий неисполнения обязательства за указанный период и исходит из того, что последствиями неисполнения обязательства являлось обесценивание денежных средств, в связи с чем, для их оценки принимает во внимание существовавшие в этот период ставку рефинансирования и уровень инфляции в году) и приходит к выводу, что неустойка в указанном размере явна несоразмерна приведенным последствиям неисполнения обязательства и подлежит уменьшению до 200 000 рублей.

Кроме того, исполнение обязательств Терехова М.Ф. по указанному договору обеспечивалось залогом транспортного средства - автомобиля: марка XUGONG XZJ5284JQZ25K; наименование (тип ТС) АВТОКРАН; год выпуска 2007; модель, номер двигателя 6CL280-2 В407034858; кузов № ОТСУТСТВУЕТ; цвет -ЖЕЛТО-ЧЕРНЫЙ; идентификационный номер (VIN) LXGCPA2857A007003 (л.д. 15-17).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ, согласно которому реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Пунктом 3 статьи 350 Гражданского кодекса РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно информации о стоимости аналогов предмета залога, предлагаемых в настоящее время к отчуждению в общедоступных источниках информации, которая ответчиком оспорена не была, средняя рыночная стоимость залогового имущества на сегодняшний момент составляет 3 223 333 рублей 00 копеек.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворения заявленных требований истца.

Также на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 310 рублей 34 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общества) лице Новосибирского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) к Терехову Михаилу Федоровичу о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Терехова Михаила Федоровича в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общества) сумму задолженности по кредитному договору Ф52/РК/АО/015/08 от 30.01.2008 г.: сумму основного долга 2 159 655 рублей 60 копеек, сумму просроченных процентов 262 413 рублей 94 копейки, неустойку за несвоевременный возврат кредита 200 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 25 310 рублей 34 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога по договору о залоге - автомобиль: марка XUGONG XZJ5284JQZ25K; наименование (тип ТС) АВТОКРАН; год выпуска 2007; модель, номер двигателя 6CL280-2 В407034858; кузов № ОТСУТСТВУЕТ; цвет -ЖЕЛТО-ЧЕРНЫЙ; идентификационный номер (VIN) LXGCPA2857A007003;

Реализацию автомобиля XUGONG XZJ5284JQZ25K; наименование (тип ТС) АВТОКРАН; год выпуска 2007; идентификационный номер (VIN) LXGCPA2857A007003 произвести путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленным процессуальным законодательством.

Установить начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 3 223 333 (трех миллионов двести двадцати трех тысяч трехсот тридцати трех) рублей 00 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 июля 2010 года.

Судья (подпись).

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-2337/2010 Ленинского районного суда г. Новосибирска.

Судья Е.А.Пилипенко

Секретарь Е.В.Огнев