Дело 2-4046/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2010 годагород Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска
В составе:
Председательствующего судьиМитрофановой Л.В.,
При секретаре судебного заседанияБиндалевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Машкиной Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Машкиной Ларисы Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным п.3.2.1. кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Машкиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что 10 ноября 2008 года Машкина Л.В. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 77 800 рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, последнее следует рассматривать как оферту.
ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер № №.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара.
Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору займа.
В соответствии с п. 3 Общих услвоий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №№, Машкина Л.В. обязана ежемесячно осуществлять платежи в размере и сроки, указанные в графике платежей.
Однако в нарушение условий договора ответчица ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. Общая сумма задолженности составляет 74 493 рубля 94 копейки.
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 74 493 рубля 94 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 434 рубля 82 копейки.
Машкина Л.В. обратилась в суд со встречным иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным п.3.2.1. кредитного договора (л.д.41-44).
В обоснование встречных исковых требований Машкина Л.В. указала, что в настоящее время ООО «РУСФИНАНС БАНК» предъявило к ней иск о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № № от 10.11.2008 года. В общую сумму размера исковых требований включено, в том числе, взыскание задолженности за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Она считает, что фактически предоставление ей услуг по кредитованию, банк обусловил обязательным получением другой услуги за отдельную плату, а именно – ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, что является нарушением ее прав потребителя.
Из расчета задолженности клиента видно, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от 10.11.2008 года, в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета, которая составляет 466, 80 рублей. С 19.12.2008 года по 10.08.2009 года с нее взыскана истцом в счет комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 4 017, 22 рублей. Она полагает, что указанная сумма должна быть зачтена в счет долга перед банком.
Последнее гашение, распределенное на просроченную комиссию, было 10 августа 2009 года. Следовательно, в период с 11 августа 2009 года и до предъявления ею встречного иска, т.е. до 10 сентября 2010 года, банк пользовался этой суммой в размере 4 017,22 рублей. С учетом требований п.1.ст.395 ГК РФ, она имеет право требовать взыскания за пользование чужими денежными средствами.
Ставка рефинансирования на день подачи заявления – 7,75%;
С 11 августа 2009 года по 10 сентября 2010года прошло 374 дня;
За расчет принимается количество дней в году – 365;
Значит: 7,75%/365= 0,021% в день;
0,021%*374 дня = 7,941%;
4 017,22*7,941%/100 = 319 руб. Данная сумма также должна быть зачтена в счет заявленных исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК».
В связи с чем, она просит признать п.3.2.1. кредитного договора № № от 10.11.2008 года, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нею, недействительным в силу его ничтожности, применив последствия недействительности сделки в виде зачета задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 017 рублей 22 копейки в счет заявленных ООО «РУСФИНАНС БАНК» исковых требований.
319 рублей – размер суммы пользования чужими денежными средствами также зачесть в счет заявленных ООО «РУСФИНАНС БАНК» исковых требований.
В судебном заседании представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» - Ильин А.А. по доверенности от 01.01.2010 года исковые требования поддержал в полном объеме, встречный иск Машкиной Л.В. не признал, пояснив, что заключая договор с банком, Машкина Л.В. была ознакомлена с правилами получения кредита, была с ними согласна, поэтому она не вправе оспаривать произведенную ею оплату за ведение ссудного счета.
Ответчица Машкина Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, направила в суд письменное заявление, в котором просит рассмотреть данное дело в ее отсутствие с участием ее представителя Дергуновой Н.Н.
Представитель ответчицы – Дергунова Н.Н. по доверенности от 09.09.2010 года в судебном заседании исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» признала частично, встречный иск поддержала. При этом она пояснила, что Машкина Л.В. признает исковые требования в части взыскания с нее суммы основного долга в размере 54 488 рублей 56 копеек, не оспаривает проценты на данную сумму в размере 10 485 рублей 44 копейки. Банк также предъявил к Машкиной Л.В. штрафные санкции в размере 5 468 рублей 38 копеек, в данной части она просит применить ст. 333 ГК РФ. Машкина Л.В. просит взыскать с банка сумму за ведение ссудного счета в размере 4 017 рублей 22 копейки и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 319 рублей, исходя из 365 дней в году. Данные суммы она просит зачесть в счет основного долга. Она также просит снизить размер госпошлины, если их доводы буду приняты во внимание.
Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как усматривается из материалов дела 10 ноября 2008 года Машкина Л.В. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 77 800 рублей (л.д.9).
ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен № № (л.д.15).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 3. Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчица обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «15» числа каждого месяца.
Согласно п.п.3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
В судебном заседании установлено, что ответчица ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 25-27).
Общая сумма задолженности по договору составляет 74 493 рубля 94 копейки.
В судебном заседании представитель Машкиной Л.В. пояснила, что она признает исковые требования банка в части взыскания с Машкиной Л.В. суммы основного долга в размере 54 488 рублей 56 копеек и проценты на данную сумму в размере 10 485 рублей 44 копейки, в части размера штрафа – 5 468 рублей 38 копеек, она просит применить ст.333 ГК РФ.
Кроме того, во встречном исковом заявлении Машкина Л.В. просила взыскать с банка сумму за ведение ссудного счета в размере 4 017 рублей 22 копейки и проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из вышеуказанной суммы, в размере 319 рублей, которые должны быть зачтены в счет погашения основного долга.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушении обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из указанной нормы права, суд полагает возможным снизить размер штрафа, взыскиваемого с Машкиной Л.В., до 2 000 рублей.
Согласно п.3.2.1.Порядка обслуживания потребительских кредитов банка, задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячных платежей указан в графике платежей, из которого видно что в сумму ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета, размере которой составляет 466 рублей 80 копеек. То есть плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавцу услуг запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В соответствии со ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007 г. №6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П от 26.03.2007., которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с указанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
Таким образом, из казанных выше положений закона и нормативно-правовых актов усматривается, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. А, банк, предлагая заемщику вносить плату за открытие и ведение ссудного счета, тем самым возлагает на него часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета.
Однако указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как установлено ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить поученное в натуре (в том числе тогда, когда поученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом изложенного, поскольку указанное выше положение договора не влечет недействительности сделки в целом, исковые требования Машкиной Л.В. о признании недействительным п.3.2.1. кредитного договора недействительным подлежат удовлетворению.
Что касается встречного искового требования Машкиной Л.В. о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, то оно удовлетворению не подлежит, поскольку их взыскание не предусмотрено положениями кредитного договора № № от 10.11.2008 года.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с Машкиной Л.В. в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 209 рублей 22 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Машкиной Ларисы Владимировны, 20.04.1962 года рождения, уроженки г.Аксай Бурлинского района Уральской области в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» сумму просроченного кредита в размере 54 488 рублей 56 копеек, сумму просроченных процентов в размере 10 485 рублей 44 копейки, сумму штрафа за просрочку платежей в размере 2 000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 209 рублей 22 копейки, всего – 69 183 (шестьдесят девять тысяч сто восемьдесят три) рубля 22 копейки.
Признать п. 3.2.1. кредитного договора № № от 10 ноября 2008 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» и Машкиной Ларисой Владимировной, недействительным, применив последствия недействительности сделки в виде зачета задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 017 рублей 22 копейки в счет заявленных Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» исковых требований.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Машкиной Ларисы Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» - отказать.
Решение может быть обжаловано в новосибирский областной суд в течение 10-ти дней.
Судья (подпись)
Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-4046/2010 Ленинского районного суда г. Новосибирска.
СудьяЛ.В.Митрофанова
СекретарьН.В.Биндалева