Дело № 2-5851-2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 годаг. Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска
в лице судьиСинеока Ю.А.
при секретаре судебного заседанияАлтуховой Е.Н.
с участием ответчика Щербаковой Н.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Щербаковой Надежде Викторовне о взыскании заложенности по кредитному договору
у с т а н о в и л :
ООО «РУСФИНАНС БАНК» заявлен иск о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № <данные изъяты> от 13.11.2008 по состоянию на 30.08.2010 года в размере 87299,76 руб., где долг по уплате комиссии: 25112 руб., текущий долг по кредиту: 37166,46 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 3378,5 руб., просроченный кредит: 17532,45 руб., просроченные проценты: 4110,35 руб., сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 2818,99 руб.
В обосновании иска истец указал на следующие обстоятельства.
На основании заявления Щербаковой Н.В. от 13.11.2008 года, ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставил ей кредит в размере 80000 руб. под 13,19 % годовых на 36 месяцев.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику, согласно п.3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.
В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик признала иск в части взыскания задолженности в сумме 18077,09 руб., заявила о применении последствий недействительности договора в части взыскания с нее ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, представила доказательства оплат по договору: 15.09.2010 – 8000 руб. (л.д. 38), 14.10.2010 – 4200 руб. (л.д. 39).
Согласно представленному ответчиком расчету задолженности по кредиту на 10.12.2010 года, фактический остаток задолженности по кредиту составлял 18077,09 руб. (л.д. 36)
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
14.11.2008 года ответчику истцом перечислена сумма кредита в размере 80000 руб. на основании кредитного договора от 13.11.2008 года, что подтверждается платежным поручением № 33815 (л.д. 16) и не оспорено ответчиком.
Кредит предоставлен на 36 мес. под 13,19 % годовых годовых, сумма ежемесячного платежа – 4064 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1360 руб. (л.д. 9,11,37)
Суд находит, что поскольку в феврале и марте 2010 года ответчик не производила платежей по договору, требование истца о досрочном взыскании долга, согласно ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, является законным и обоснованным.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным.
Последствием недействительности сделки в части, будет включение судом сумм, зачтенных истцом, как платеж текущей комиссии, в состав платежей, с учетом очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной законом.
Согласно статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Поскольку, штрафы, определенные п. 6.1 Общих условий договора, не являются издержками кредитора по получению исполнения, п. 3.5 Общих условий, устанавливающий иную, по сравнению со ст. 319 ГК РФ, очередность погашения требований по денежному обязательству, в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным.
Последствием недействительности сделки в части, будет исчисление суммы задолженности, при условии, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего - проценты, затем - основную сумму долга, а в оставшейся части – штрафы.
С учетом всех платежей, произведенных истцом, применением последствий недействительности договора с части, суд находит верным расчет задолженности, представленный ответчиком.
Сумма долга по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика составляет 18077,09 руб.
Поскольку, суд находит подлежащими удовлетворению требования иска частично, с ответчика в пользу истца, согласно ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию сумма государственной пошлины, исчисленная пропорционально удовлетворенной части иска:
18077,09 х 0,04 = 723,08 руб.
Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма:
18077,09 + 723,08 = 18800,17 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
р е ш и л :
Взыскать с Щербаковой Надежды Викторовны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору, судебные расходы, всего: 18800 руб. (восемнадцать тысяч восемьсот) рубль 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение 10 дней после его принятия в окончательном виде.
Решение в окончательном виде принято судом 09.01.2011 года
Судья: (подпись)
Копия верна:
Подлинник решения в материалах дела № 2-5851/2010 Ленинского районного суда города Новосибирска.
СудьяЮ.А. Синеок
СекретарьЕ.Н. Алтухова