Дело № 2-654-2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2011 годаг. Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска
в лице судьиСинеока Ю.А.
при секретаре судебного заседанияАлтуховой Е.Н.
с участием Дешкевич М.А. – представителя истца
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павленко Константина Николаевича к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора
у с т а н о в и л :
Павленко К.Н. обратился в суд с иском, которым просил признать не действительным п. 4.3 Предложения о заключении договора о выдаче кредита и Общих условий предоставления кредита от 06.09.2006 года; признать обязательства по погашению кредита (кредитный договор № от 08.09.2006 г.) перед ответчиком исполненными; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
В ходе судебного разбирательства представитель истца отказалась от иска в части признания не действительным п. 4.3 Предложения о заключении договора о выдаче кредита и Общих условий предоставления кредита от 06.09.2006 года; взыскании с ответчика компенсацию морального вреда (л.д.69)
Производство по делу в части требований, от которых отказалась представитель истца, прекращено.
В обосновании иска истец указал, что являются ничтожными положения договора о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размене 0,90 % в месяц от суммы кредита (п. 2.8) и положение, определяющее иную, по сравнению со ст. 319 ГК РФ, очередность зачисления платежей.
Представитель ответчика, уведомленный надлежащим образом о рассмотрении дела (л.д. 35,36), в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил.
Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из содержания иска, пояснений представителя истца, Предложения о заключении договора (л.д. 18), выписок по лицевому счету (л.д. 12-15), графика платежей (л.д. 16), 08.09.2006 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Павленко К.Н. кредит на следующих условиях:
- сумма кредита – 103240 руб.,
- срок кредита - 18 мес.,
- процентная ставка – 1,58 % в месяц (18,96 % годовых)
- ежемесячная комиссия за облуживание кредита в размене 0,9 % от суммы кредита (929,16 руб.),
- неустойка от просроченного платежа – 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.
Согласно п.4.3 договора, поступившие на счет и/или списанные банком со счета с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются в погашение в следующем порядке:
- в первую очередь погашается сума комиссии за предоставление Кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.3.3 настоящих условий;
- во вторую очередь погашается сумма Комиссии
- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просроченной исполнения Заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и настоящих Условий.
- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов
- в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов
- в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа Заемщика в погашение Кредит
- в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Заемщика Полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).
Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если сумма произведенного платежа, недостаточная дл исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем - проценты, а в оставшейся части - основную суму долга. Из содержания этой нормы Закона следует, что стороны соглашением могут установить иной порядок очередности погашения денежного обязательства, т.е. изменить порядок только тех платежей, которые указаны данной нормой.
Пункт Положения, устанавливающий иную, по сравнению со ст. 168 ГК РФ, ничтожен.
Последствием применения недействительности ничтожного положения договора является зачет платежей в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ - погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета – обслуживание кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
Пункт Положения, устанавливающий комиссию за обслуживание кредита, в силу ст. 168 ГК РФ, ничтожен.
Последствием применения недействительности ничтожного положения договора является учет платежей, зачтенных как плата за обслуживание кредита, в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам.
Согласно графику платежей, в срок до 10.03.2008 года истец должен был уплатить по кредиту 136197,77 руб.
Принимая во внимание, что взимание платежей за комиссию суд признал незаконным, сумма, подлежащая уплате составляла:
136197,77 – (929,16 х 18) = 119472,89 руб.
Истцом же, всего оплачено в период со 02.10.2006 года по 25.06.2009 года 102566,55 руб., что подтверждают представленные представителем истца расчет, приходные кассовые ордера (л.д.23-26).
Кроме того, за просрочку платежа, договором предусмотрено взимание неустойки. Факт нарушения сроков оплаты истец признает.
Даже без учета неустойки, расчет имеющейся задолженности на день рассмотрения дела в суде, сведенный в таблицу, выглядит следующим образом:
| Дата платежа | Период пользования денежными средствами(дн) | Сумма, которой пользовался заемщик(руб.) | %за пользование(руб.) | Подлежит в зачет основного долга(руб.) | Сумма фактического платежа(руб.) |
| 02.10.06 | 24 | 103240 | 1287 | 6279 | 7566,55 |
| 24.01.07 | 114 | 96961 | 5742 | 4258 | 10000 |
| 03.03.07 | 38 | 92703 | 1830 | 18170 | 20000 |
| 31.08.07 | 180 | 74533 | 6969 | 23031 | 30000 |
| 30.10.07 | 60 | 51502 | 1605 | 16395 | 18000 |
| 24.04.09 | 175 | 35107 | 3192 | 6808 | 10000 |
| 27.05.09 | 33 | 28299 | 485 | 3515 | 4000 |
| 25.06.09 | 31 | 24784 | 399 | 2601 | 3000 |
| 03.02.11 | 588 | 22183 | 6775 |
То есть задолженность истца перед ответчиком составляет на день вынесения решения не менее:
22183 + 6775 = 28958 руб.
При таких обстоятельствах, требование иска о признании исполненными обязательств истца перед ответчиком по погашению кредита (кредитный договор № от 08.09.2006 г.) удовлетворению не подлежит.
Руководствуюсь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
р е ш и л :
Отказать Павленко Константину Николаевичу в удовлетворении иска о признании исполненными его обязательств перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» по погашению кредита (кредитный договор № от 08.09.2006 г.).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами так же в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято судом в окончательном виде 07.02.2011 года.
Судья: (подпись)
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах дела № 2-654/2011 Ленинского районного суда города Новосибирска.
СудьяЮ.А. Синеок
СекретарьЕ.Н. Алтухова