Дело № 2-2440-2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2011 года г. Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска
в лице судьи Синеока Ю.А.
при секретаре судебного заседания Алтуховой Е.Н.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОАО Новосибирский муниципальный банк к Степановой Людмиле Анатольевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору
у с т а н о в и л :
ОАО Новосибирский муниципальный банк обратился в суд с вышеуказанным иском, которым просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредиту, в тот числе: ссудную задолженность, проценты за пользование кредитными средствами, комиссия за сопровождение кредита, судебные расходы (оплаченную госпошлину), а всего: 110169 руб. 12 коп.
В обосновании иска истец указал на следующие обстоятельства.
28 августа 2008 г. с ответчиком Степановой Л.А. заключен кредитный договор № 4432-ФЛ о предоставлении кредита в сумме 200000 рублей на срок по 26 августа 2011 года под 16 % годовых.
Согласно условий п. 1.1. Кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и проценты в сроки и на условиях заключенного договора. Погашение кредита производится ежемесячно согласно срокам погашения кредита, предусмотренным графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (включительно). Уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний рабочий день текущего месяца путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах (п.п. 3.4., 3.5 договора).
С июля 2010 года ответчик уклоняется от погашения ежемесячной ссудной задолженности и процентов
По состоянию на 08 декабря 2010 года за заемщиком числится задолженность по кредиту: ссудная задолженность 91221 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитными средствами, начисленными за период с 27.06.2010 года по 08.12.2010 года 7731 руб. 05 коп., комиссия за сопровождение кредита 3958 руб. 73 коп., а всего 102910 руб. 91 коп.
В судебное заседание представитель истца не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Степанова Л.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом по последнему известному адресу, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Суд находит доказанными обстоятельства, на которые указывает истец в иске.
Факт заключения 28.08.2008 года Степановой Л.А. кредитного договора подтвержден копией договора, представленной истцом. (л.д. 10 - 12).
Факт исполнения обязательства истцом подтверждается копией расходного кассового ордера от 28.08.2008 года, согласно которому Степановой Л.А. получено 200000 руб. (л.д. 14)
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие с частью 2 статьи 819, частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки, установленного для возврата очередной части кредита.
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих полное погашение задолженности по договору.
В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, при выдаче и сопровождении кредита взимаются комиссии, которые состоят из: единовременной комиссии за рассмотрение заявки – 50 руб., единовременной комиссии за оформление кредита – 3000 руб., ежемесячной комиссии за сопровождение кредита 0.80%.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за рассмотрение заявки, оформление кредита и сопровождении кредита взимает единовременные и ежемесячные платежи, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя.
Данная правовая позиция определена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.
Суд находит, что требования о взыскании единовременной комиссии за рассмотрение заявки в размере 50 руб., единовременной комиссии за оформление кредита в размере 3000 руб., ежемесячной комиссии за сопровождение кредита в размере 0,8 %, что составляет 25977 руб. 42 коп. удовлетворению не подлежит.
Всего с ответчика взыскано не правомерно:
50 + 3000 + 25977,42 = 29027 руб. 42 коп.
После внесения ответчиком платежа 30.06.2010 года долг по кредитному договору составил: 91221 руб. 13 коп.
С учетом сумм, оплаченных ответчиком за рассмотрение заявки, оформление кредита и сопровождении кредита, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет:
91221руб. 13 коп. - 29027руб. 42 коп. = 62193 руб. 71 коп.
Задолженность по процентам на 08.12.2010 года составляет 7731 руб. 05 коп.
Всего с ответчика по кредитному договору подлежит взысканию:
62193,71 + 7731,05 = 69924 руб.76 коп.
Государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части иска составляет:
800 + (69924,76 – 20000) х 0,03 =2297 руб. 74 коп.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет:
69924,76 + 2297,74 =72222 руб. 50 коп.
Согласно 5.1.7 договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями договора и/или иными договорами, заключенными между заемщиком и кредитором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.
Факт нарушения ответчиком договорных обязательств подтвержден доказательствами, представленными истцом (л.д. 15).
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
р е ш и л :
Расторгнуть кредитный договор № 4432-ФЛ от 28.08.2008 года, заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Степановой Людмилой Анатольевной.
Взыскать со Степановой Людмилы Анатольевны в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность по кредитному договору, судебные расходы, а всего: 72222 (семьдесят две тысячи двести двадцать два) руб. 50 коп.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами так же в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: (подпись)
Копия верна.
Подлинник определения находится в материалах дела № 2-2440/2011
Ленинского районного суда г. Новосибирска.
Судья: Ю.А. Синеок
Секретарь: Е.Н. Алтухова