Дело № 2-6116/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2011 года город Новосибирск
Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Цехановской О.И.,
при секретаре судебного заседания Чеботниковой О.А.,
с участием истца Ковалева А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Александра Николаевича к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Ковалев А.Н. обратился в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО). Просит взыскать с ответчика в его пользу необоснованно полученные денежные средства: за выдачу кредита - 850, 00 руб., за ведение ссудного счета – 30600 руб., неустойку в размере 49691, 00 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) 28 мая 2009 г. был заключен кредитный Договор №, согласно которому Банк принял на себя обязательство по предоставлению кредита в сумме 85000 рублей под 15 %, а он - по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с условиями кредитного договора Банк возложил на него дополнительную обязанность по уплате денежных средств в размере 850 руб. за выдачу кредита и обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы полученного кредита, что составляет 1275, 00 руб. в месяц, в качестве условия предоставления кредита.
За ведение ссудного счета им было уплачено 30600 рублей.
Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг.
Считает, что данные платежи взяты с него незаконно, потому, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Указанный вид комиссий не предусмотрен действующим законодательством РФ. Открытие и ведение ссудного счета- обязанность банка.
В адрес Банка «Левобережный (ОАО) им была направлена претензия о возврате необоснованно полученных денежных средств. Банком требования неудовлетворены.
Неустойка за неудовлетворение его требований составляет с 15.03.2011 г. по 23.08.2011 г. -49691 руб.
Незаконным удержанием банком с него денежных средств ему причинены нравственные страдания. Моральный вред оценивает в 10000 рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрение дела уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что банк сроков исполнения обязательств по договору не нарушал, поэтому требование о взыскании неустойки заявлено неправомерно. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку нет вины Банка. Фактически уплаченная истцом сумма платы за ведение ссудного счета составляет 26775 руб., а не 30600 руб., как заявляет истец.
Истец Ковалев А.Н. в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Дополнительно пояснил, что поскольку кредит им погашен досрочно, то, возможно, за последние три месяца им не произведена плата за ведение ссудного счета.
Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит следующему.
Судебным разбирательством установлено, что 28 мая 2009 года между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) (Кредитор) и Ковалевым А.Н. (Заемщик) заключен кредитный Договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 85000 рублей по 28 мая 2011 года под 15 % годовых.
Согласно п. 1.3 договора за выдачу кредита Заемщик единовременно выплачивает Кредитору плату в размере 850 рублей.
В соответствии с п. 1.4 договора за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору плату в размере 1,5 % от суммы полученного кредита.
Из графика погашения кредитных обязательств, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что ежемесячная плата за ведение ссудного счета составляет 1275,00 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация. обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры платы за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, т.е., является недействительным.В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно справке банка Ковалевым А.Н. уплачено: за выдачу кредита – 850, 00 руб.; за ведение ссудного счета – 26775,00 руб.
Поскольку истцом кредит возвращен досрочно – 21.02.2011 г., им не оплачена плата за ведение ссудного счета за 3 месяца.
Истцом доказательств, подтверждающих внесение платы за ведение ссудного счета в ином размере, не представлено.
На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию оплаченные истцом: плата за ведение ссудного счета размере 26775 руб. 00 коп., плата за выдачу кредита в размере 850 рублей.
05 марта 2011 г. Ковалев А.Н. предъявил ответчику претензию, просил вернуть неправомерно полученные суммы и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35507, 05 руб.
Ответчиком требования истца не удовлетворены.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Размер неустойки за период с 15.03.2011 г. по 23.08.2011 г. составляет 130942,50 руб. (27625 руб. х3%х158день).
Истцом произведен расчет неустойки в размере 1% в день, сумма которой составляет 49691 руб.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что пеня в размере 49691,00 руб. явно несоразмерна приведенным последствиям неисполнения обязательства и подлежит уменьшению до 27625,00 руб.
В соответствии со статьей 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.
Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.
Такая компенсация при нарушении имущественных прав предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей».
Так ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной плате за выдачу кредита и плате за ведение ссудного счета, подлежат в этой связи частичному удовлетворению.
Заявленный истцом размер возмещения морального вреда, суд считает не соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковое требование о компенсации морального вреда в размере 6000 руб. 00 коп.
В остальной части иска следует отказать.
Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет г. Новосибирска в размере 2057 руб. 50 коп.
П. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Ковалева Александра Николаевича удовлетворить частично.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в пользу Ковалева Александра Николаевича неосновательно полученные денежные средства: за выдачу кредита в размере 850, 00 руб., за ведение ссудного счета -26775, 00 руб.; неустойку в размере 27625 рублей, компенсацию морального вреда 6 000 рублей, всего взыскать 61250, 00 (шестьдесят одну тысячу двести пятьдесят) руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в местный бюджет за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 30625, 00 (тридцать тысяч шестьсот двадцать пять) руб.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) в бюджет г. Новосибирска государственную пошлину в размере 2057 руб. 50 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья ( подпись) О.И. Цехановская
Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-6116/2011 Ленинского районного суда г. Новосибирска.
Судья О.И. Цехановская
Секретарь О.А. Чеботникова