пашкова - банк левобережный

Дело №2-2392/2012    копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2012 года    г.Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи    Бурнашовой В.А.,

при секретаре судебного заседания    Ключниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашковой ФИО5 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Пашкова Н.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор в части взимания комиссий «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «за ведение ссудного счета» и взыскать с ответчика в общей сумме 107 117 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что 13 апреля 2010 года между ней и ОАО Банк «Левобережный» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в сумме 100 000 рублей под 15 % процентов годовых на срок по 13 апреля 2013 года включительно. Она обязалась возвратить полученный кредит согласно графику погашения кредита и процентов.

Пунктом 1.2. кредитного договора на нее как заемщика была возложена обязанность по единовременной уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 1 000 руб., а пунктом 1.3. - по уплате банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы полученного кредита (в соответствии с графиком платежей - 1 500 руб. ежемесячно).

Ответчик зачислил на счет истца сумму кредита в размере 100 000 рублей, при этом из указанной суммы ответчик удержал 1 000 руб. в счет погашения комиссии «за выдачу кредита», 3 800 руб. - в счет погашения комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте». Таким образом, в счет уплаты установленных банком комиссий с нее была удержана сумма 4 800 руб. и на руки она получила 95 000 руб.

Кроме того, в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов она произвела в пользу банка двадцать платежей на общую сумму 100 040 руб., из которых банк удержал 30 000 руб. в счет погашения комиссии «за ведение ссудного счета».

Истец считает, что действия ответчика по взиманию с нее указанных выше платежей «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «за ведение ссудного счета» противоречат действующему законодательству РФ, поскольку в кредитный договор включены условия, ущемляющие ее права.

    В судебном заседании представитель истца Ткачев А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск.

    Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, между истицей и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) 13.04.2010 года, был заключен кредитный договор № № на сумму 100 000 рублей под 15 % процентов годовых на срок по 13 апреля 2013 года включительно.

Выдача кредита была поставлена в зависимость от выполнения заемщиком ряда условий, сформулированных, в том числе, в специальном разделе договора (п. 1 «Предмет договора»).

Пунктом 1.2. кредитного договора на заемщика (истца) возложена обязанность по единовременной уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 1 000 руб.

Пунктом 1.3. кредитного Договора на заемщика (истца) возложена обязанность по уплате банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы полученного кредита (в соответствии с графиком платежей - 1 500 руб. ежемесячно).

На счет истца банк зачислил сумму кредита в размере 100 000 руб., из которой 13.04.2010г. удержал 1 000 руб. в счет погашения комиссии «за выдачу кредита» и 3 800 руб. в счет погашения комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте».

Как следует из выписки по счету (л.д. 17-20), истец произвела в пользу банка двадцать платежей на общую сумму 100 040 руб. из которой банк удержал 30 000 руб. в счет погашения комиссии «за ведение ссудного счета».

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В статье 10 данного Закона предусмотрено, что при предоставлении кредита информация об услуге кредитования в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из анализа изложенных норм законодательства усматривается, что заемщик- гражданин, кроме выплаты долга по заемным средствам, обязан уплатить банку только проценты за пользование кредитом, которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иными нормативно- правовыми актами возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Выдача пластиковой карты является навязанной банком услугой, поскольку истцу не было предложено иного способа получения денежных средств, кроме как с помощью кредитной карты, несмотря на то, что получение денег по кредитной карте было для истца как для потребителя экономически не выгодным.

Таким образом, действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а соответственно, взимание платы «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «за ведение ссудного счета» применительно к п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца, потому уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Размер этих убытков, понесенных истцом за период с 13.04.2010г. по 13.12.2011г., составил 34 800 руб. (1000,00 + 3800,00 + 30000,00).

В силу пункта 1 части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составлен истцом правильно, размер процентов составляет:

Исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки (пени) за период с 20.12.2011 года по 17.02.2012 года за нарушение срока удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению.

Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), предусмотренные ст.ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, не подлежат применению, поскольку условие договора о взимании комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета является недействительным. Ст.28 указанного Закона предусматривает санкции в виде уплаты неустойки за нарушение сроков выполнения работ (услуг), что в данном случае не имело места.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит ответчика виновным в причинении истцу морального вреда нарушением ее прав, как потребителя, и находит разумным и справедливым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1 500 рублей.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец документально подтвердил что за услуги по договору об оказании юридических услуг она оплатила 15 000 рублей.

При определении соответствия расходов по оплате юридической помощи разумным пределам суд учитывает их соразмерность характеру и объему дела и приходит к выводу о разумности их снижения до 2 000 рублей.

09 декабря 2011 года истец в порядке досудебного урегулирования спора обратилась в банк с претензией, в которой потребовала возмещения сумм, удержанных в счет оплаты комиссий «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «за ведение ссудного счета», а также уменьшения (перерасчета) ежемесячных обязательных платежей по погашению кредита на сумму указанной комиссии.

В нарушение требований п. 5 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в предусмотренный срок в добровольном порядке требования удовлетворены не были.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца Пашковой Н.Г. взысканы: комиссии на общую сумму 34 800 рублей + проценты по ст. 395 ГК РФ на общую сумму 2 517 руб. 48 коп. + 1 500 рублей компенсация морального вреда = 38 817 руб. 48коп. Штраф равен 38817,48 / 2 = 19 408 рублей 74 коп.

    Государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части требования, что составляет 1 319 рублей 52 копейки.

    Руководствуясь нормами материального права, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Пашковой ФИО6 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.п. 1.2., 1.3. кредитного договора № № от 13 апреля 2010г. в части взимания с Пашковой ФИО7 в пользу ОАО Банк «Левобережный» комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ОАО Банк «Левобережный» в пользу Пашковой Н.Г. 1 000 рублей 00 коп. в счет неосновательно удержанной комиссии за выдачу кредита и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 132 рубля 67 коп.

Взыскать с ОАО Банк «Левобережный» в пользу Пашковой ФИО8 в счет возмещения убытков 3 800 рублей 00 коп. в счет неосновательно удержанной комиссии за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 504 рубля 13 коп.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ОАО Банк «Левобережный» в пользу Пашковой ФИО9 30 000 рублей 00 коп. в счет неосновательно удержанной комиссии за ведение ссудного счета и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 880 рублей 68 коп.

Взыскать с ОАО Банк «Левобережный» в пользу Пашковой ФИО10 компенсацию морального вреда в сумме 1 500 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 2 000 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме 19 408 рублей 74 копейки и государственную пошлину 1 319 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 апреля 2012 года.

Судья /подпись/

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-2392/2012 Ленинского районного суда города Новосибирска.

Судья    В.А. Бурнашова

Секретарь    О.С. Ключникова