Дело "Номер" "Дата" Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Бердниковой С.И., при секретаре Беловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседанииапелляционную жалобу ОАО «Сберегательного банка РФ» (Сормовское отделение № 6652 СБ РФ) на решение мирового судьи судебного участка №6 "Адрес" от "Дата" по гражданскому делу по иску Карпова Д.А. к ОАО Сберегательному банку РФ (Сормовское отделение № 6652 СБ РФ) о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Карпов Д.А. обратился в суд с иском к ОАО Сберегательному банку РФ (Сормовское отделение № 6652 СБ РФ) о защите прав потребителей, указывая на то, что между АК СБ РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом №6652/0545 Сормовского отделения №6652 Сбербанка и Карповым Д.А. "Дата" заключен кредитный договор "Номер", на основании которого, Банком был предоставлен кредит «Автокредит» в сумме ...руб. под 15 % годовых. Решением мирового судьи судебного участка №6 "Адрес" от "Дата" было постановлено: «Исковое заявление Карпова Д.А. к ОАО «Сбербанк России» Сормовское отделение №6652 удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» Сормовское отделение № 6652 в пользу Карпова Д.А. сумму единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору "Номер" от "Дата" в размере ...руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...руб. и компенсацию морального вреда в размере ...руб., расходы за оказание юридических услуг ...руб., а всего ...руб., в остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» Сормовское отделение № 6652 в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ...руб. » Представитель ОАО «Сбербанка России» обратился с жалобой на решение суда. В обоснование жалобы указали, что мировым судьей судебного участка № 6 "Адрес" "Дата" вынесено решение о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в лице Сормовского отделения № 6652 денежных средств, оплаченных за обслуживание ссудного счета, процентов и судебных издержек в пользу Карпова Д.А. и государственной пошлины в федеральный бюджет. Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» с вынесенным решением мирового судьи судебного участка № 6 "Адрес" от "Дата" не согласен по следующим обстоятельствам. В обоснование жалобы указали, что "Дата" между Банком и Карповым Д.А.. был заключен кредитный договор "Номер", согласно которого он получил кредит «Автокредит» в размере ...руб. на срок по "Дата" Согласно п. 3.1 Кредитного договора Банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого он должен уплатить единовременный платеж (тариф) в размере ...руб., не позднее даты выдачи кредита. Соответствующие нормы содержатся в статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности": отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязан предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита (абз.7 ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990). На стадии заключения кредитного договора банк и Карпов Д.А. согласовали условия о сумме кредита, процентной ставки, т.д., в том числе и условие об обязанности истца оплатить комиссию за обслуживание (т.к. размер указанной платы зависит от вида, от суммы кредита). Далее банк определил в кредитном договоре полную стоимость кредита,. предоставляемого заемщику - физическому лицу. В полную стоимость кредита в соответствии с п. 2 Указаний Центрального Банка РФ от "Дата" "Номер" "О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита", наряду с платежами по погашению основного долга, по уплате процентов за пользование кредитными средствами включаются комиссии за выдачу кредита. Порядок доведения полной стоимости кредита до заемщика - физического лица регламентирован Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ "Номер", "Номер" от "Дата" "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов": информация об условиях предоставления кредита должна содержать данные по расчету суммы процентов, дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом, иных расходов по нему (п.5 Письма от "Дата"). В рассматриваемом деле условия кредитного договора, в том числе и условие по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, были согласованы сторонами, и истец, заключив с ответчиком Кредитный договор, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором и исполнила их. Открытие ссудного счета заемщику не является дополнительной услугой, имеющей потребительское значение для истцов, по поводу которой банк и созаемщики вступают в договорные отношения, является лишь составной частью кредитного договора, компенсирующей, как и проценты за пользование кредитом, расходы банка, связанные с предоставлением кредита. Поэтому исполненная обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) не ущемляет прав заемщика (потребителя). И соответственно условие об уплате единовременного платежа (тарифа) не может быть признано ничтожным по нормам ст. 166, 167 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. Далее можно сделать вывод, что условие договора об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Косвенно это подтверждает Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. Для группы правонарушений в В судебном заседании Карпов Д.А. возражал против удовлетворения жалобы. Считает решение мирового судьи законным и обоснованным. По мнению кассатора все условия кредитного договора были согласованы между сторонами, и Истец, заключив кредитный договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором, а так же истцом был пропущен срок для обращения в суд, поскольку сделка, по мнению ответчика, является оспоримой и срок давности по искам о признании оспоримой сделки недействительной и о применении и последствий ее недействительности составляет один год. Кроме того, ответчик считает, что судом не были применены положения ст.333 ГК РФ, а так же необоснованно взыскана компенсация морального вреда. С указанными доводами он не согласен на основании нижеследующего.Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.161 ГК РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденной Банком России "Дата" "Номер") следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Как следует из решения Верховного Суда РФ от "Дата" "Номер" « Об отказе в удовлетворении заявлении о признании незаконным пункта 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв.ЦБ РФ "Дата" "Номер"», при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и являются способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условие об установлении тарифа за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является, согласно ст.168 ГК РФ, ничтожным, срок исковой давности составляет три года. На момент предъявления иска мной срок исковой давности не пропущен. Таким образом, неосновательно полученная банком сумма подлежит возврату ему.В связи с указанным подлежит удовлетворению и его требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1402 рубля 50 копеек, поскольку размер неустойки не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом степени вины ответчика, степени физических и нравственных страданий размер компенсации морального вреда в сумме 300 рублей является соответствующим обстоятельствам причинения вреда и принципам разумности и справедливости. На основании вышеизложенного, решение суда первой инстанции просит оставить в силе без изменения, а жалобу без удовлетворения. Изучив доводы жалобы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно 334 ГПК РФ суд апелляционной инстанции, рассмотрев частную жалобу, представление прокурора, вправе: оставить определение мирового судьи без изменения, а жалобу или представление без удовлетворения; отменить определение мирового судьи полностью или в части и разрешить вопрос по существу. В силу ст. 67 ГПК РФ мировой судья оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, что и было сделано мировым судьей при рассмотрении дела. Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» № 15-ФЗ от 26.01.1996г., п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России от "Дата" "Номер", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Ссылка ответчика на письмо Центрального банка России от "Дата" "Номер"-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от "Дата" "Номер"», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна. Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона ПФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. При этом суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года. Судом установлено, что между АК СБ РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом №6652/0545 Сормовского отделения №6652 Сбербанка и Карповым Д.А. "Дата" заключен кредитный договор "Номер", на основании которого Банком был предоставлен кредит «Автокредит» в сумме ...руб. под 15 % годовых. Условиями вышеназванного кредитного договора определено, что на основании договора Банк обязуется открыть заемщику ссудный счет и осуществлять его обслуживание (п.3.1). За обслуживание ссудного счета Заемщик Карпов Д.А. обязан уплатить Кредитору единовременный платеж в размере ...руб., не позднее даты выдачи кредита. Указанные средства были оплачены Карповым Д.А. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона ПФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических На основании изложенного, суд считает, что исковые требования истца о взыскании с ОАО «Сбербанк России» Сормовское отделение "Номер" в пользу Карпова Д.А. сумму единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору "Номер" от "Дата" в размере ...руб. подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Таким образом, с суммы ...руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с момента неправомерного получения банком денежных средств по кредитному договору по день фактической оплаты, исходя из учетной ставки банковского процента. Выводы суда по размеру процентов совпадают с расчетом, выполненным истцом и проверенным мировым судьей. Поскольку, ответчиком не представлено доказательств, опровергающих данный расчет, и, принимая во внимание положения ст.12 ГПК РФ, суд полагает, что сумма процентов должна быть взыскана в пользу истца в указанном размере. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты в сумме ...руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты потребителей, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд обоснованно определил размер компенсации морального вреда в сумме ...руб. Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из квитанции следует, что Карповым Д.А. произведена оплата услуг представителя в размере ...руб. Учитывая категорию рассматриваемого дела, время его рассмотрения, руководствуясь принципом разумности, суд полагает, что мировой судья обоснованно пришел к выводу о взыскании данных расходов в полном объеме. На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ суд, Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка №6 "Адрес" от "Дата" по иску Карпова Д.А. к ОАО Сберегательному банку РФ (Сормовское отделение № 6652 СБ РФ) о взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов на представителя оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО Сберегательного банка РФ (Сормовское отделение № 6652 СБ РФ) без удовлетворения.оссии» Автозаводское отделение №6056, МООП «Защита прав потребителей, действующего в интересах Бойковой Р.А. без удовлетворения. Решение вступает в законную силу со дня его принятия. Федеральный судья: Бердникова С.И.
области потребительского рынка, в том числе за включение в договор условий,
ущемляющих установленные законом права потребителя (ст. 14.8.КоАП РФ),установлен
срок давности - один год (ст.4.5. КоАП РФ). Кредитный договор был заключен с истцом "Дата" Соответственно срок подачи искового заявления на действия Банка по взиманию платы обслуживание ссудного счета, ущемляющие их права как потребителей истек "Дата" Банк не согласен с требованием Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так как срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной истек "Дата", соответственно, истекшим является и срок исковой давности по требованию об уплате процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Банк просит суд апелляционной инстанции при решении вопроса о возможности взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, об определении размера этих процентов применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму законной неустойки. Банк не согласен с требованием истца о взыскании морального вреда в размере ...руб., поскольку он исполнил возложенную на него ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о кредите, причем Истец при заключении кредитного договора не заявлял требований об исключении пункта об уплате комиссии из условий кредитного договора. Выражение истцов о том, что ему причинен моральный вред в форме нравственных страданий, является формальным и необоснованным истцом. В связи с тем что Банк не согласен со взысканием по основным требованиям истца, просим не взыскивать государственную пошлину в доход государства в размере ...руб., а также расходы на оказание юридических услуг. Просят в соответствии со ст.ст. 328, 330 ГПК РФ Ленинский районный суд "Адрес" отменить решение мирового судьи судебного участка № 6 "Адрес", вынесенное "Дата" по гражданскому делу "Номер" по иску Карпова Д.А. к ОАО «Сбербанку России», отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.