Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
"Дата" г. Н.Новгород
Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе:
председательствующего федерального судьи Пугачевой В.Ю.,
при секретаре Федоровой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО «Русфинанс Банк» к Столярову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному иску Столярова С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности ничтожной части сделки- исключении из размера задолженности начисленных и уплаченных по договору комиссий, уменьшении неустойки и государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Столярову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указал, что "Дата" ответчик обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ...рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, поданное им заявление являлось офертой. Кредитный договор считался заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на его банковский счет. Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен и ему присвоен номер "Номер". В соответствии с п.3 Общих условий предоставления целевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны были быть получены банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение п.3.4 кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за ним образовалась задолженность в размере ...рублей, в том числе: текущий долг по кредиту- ...рублей, долг по уплате комиссии- ...рублей, срочные проценты на сумму текущего долга- ...рублей, просроченный кредит- ...рублей, просроченные проценты- ...рублей.
Просили взыскать со Столярова С.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору- ...рублей, расходы по оплате госпошлины- 2 157 руб. 50 коп..
В судебном заседании представитель истца не участвовал. О слушании дела извещался надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.
Ответчик Столяров С.А. в суд не явился, в настоящее время отбывает наказание в исправительном учреждении. О слушании дела извещался надлежаще, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении. Его интересы по доверенности представляла Романова Е.К..
В судебном заседании представителем ответчика предъявлен встречный иск к ООО «Русфинанс Банк» об исключении из размера задолженности незаконно удержанных комиссий, а также комиссий, включенных банком в расчет задолженности Столярова С.А., уменьшении размера пени, начисленных по договору и государственной пошлины.
В обоснование встречного иска указала, что кредитный договор был заключен Столяровым С.А. под давлением и нажимом со стороны банка. Она лично звонила в банк и просила не навязывать Столярову С.А. кредитные обязательства, поскольку он является инвалидом и не имел места работы. Кредитный договор был заключен банком с грубейшими нарушениями. Просила снизить размер пени и госпошлины, так как Столяров С.А. не скрывается от уплаты кредита, поскольку с "Дата" находится в местах лишения свободы. Кроме того, просила исключить из размера задолженности ежемесячные комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, а также уплаченные ранее Столяровым С.А. комиссии в размере ...рублей.
В судебном заседании представитель доводы встречного иска поддержала, подтвердила изложенное в нем. Суду пояснила, что заключенный между Столяровым А.С. и ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор содержит условие о комиссиях, которое противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», а потому является ничтожным и применению не подлежит. Просила снизить пени и госпошлину, предъявленные банком ко взысканию, поскольку неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита связано с нахождением последнего в местах лишения свободы.
Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Статья 309 ГК РФ устанавливает принцип надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Ч.2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из материалов дела, "Дата" Столяров С.А. обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ...рублей сроком на 36 месяцев под 12,18% годовых за пользование кредитом (л.д.9). В соответствии с установленными в заявлении условиями, поданное ответчиком заявление являлось офертой на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета. Акцептом (моментом одобрения) Банком оферты признавалось совершение банком действий по открытию заемщику текущего банковского счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет. Кредитный договор считался заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика (л.д.10).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовал направленную ему оферту, открыв заемщику текущий счет и зачислив сумму кредита на его банковский счет, что подтверждается платежным поручением от "Дата" "Номер" (л.д.16). Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен и ему присвоен номер "Номер".
Неотъемлемыми условиями заключенного договора являлись следующие документы банка: заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее- Общие условия), Тарифы ООО «Русфинанс Банк» на обслуживание счета, График платежей клиента.
В соответствии с п.3 Общих условий Столяров С.А. обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны были быть получены банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.п.3.1,3.3 задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
Ответчик в нарушение п.3.4 кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, наличие на открытом счете денежных средств в сумме не ниже ежемесячного платежа и в сроки, указанные в графике - не обеспечивал, в результате чего за ним образовалась задолженность, которая по расчетам банка составила ...рублей.
Согласно представленного расчета, сумма задолженности включает в себя: текущий долг по кредиту- ...рублей, долг по уплате комиссии- ...рублей, срочные проценты на сумму текущего долга- ...рублей, просроченный кредит- ...рублей, просроченные проценты- ...рублей. (л.д. 6-8).
Против включения в расчет долга по уплате комиссии в размере ...рублей- возражает ответчик и его возражения, по мнению суда, заслуживают внимания.
В частности, в соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет ...рублей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года "Номер" «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст.180 ГК РФ).
В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно Положению « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России "Дата" "Номер"), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом приведенных норм суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с чем, условие договора в части предоставления кредитору прав по взиманию с потребителя ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - не основано на законе и нарушает права последнего.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора в указанной части является ничтожным ввиду его противоречия нормам действующего законодательства.
Ответчик просит применить последствия недействительности части кредитной сделки путем исключения из размера задолженности комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета - ...рублей, а также суммы комиссий, фактически уплаченные им в рамках кредитного соглашения.
Из представленного расчета, сведений о движении денежных средств по счетам клиента, а также приходных кассовых ордеров, усматривается, что Столяровым С.А. в счет погашения долга было совершено 10 платежей, при внесении каждого из которых им уплачивалась комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ...рублей. Итого со Столярова С.А. было незаконно удержано ...рублей. Указанную сумму суд также полагает необходимым исключить из размера задолженности Столярова С.А. по кредитному договору.
Итого из общего размера задолженности заемщика подлежат исключению начисленные и уплаченные комиссии в размере ...рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию размер задолженности в размере ...рублей.
Остальные требования встречного иска удовлетворению не подлежат, поскольку пени, об уменьшении которых просит ответчик, в оставшуюся часть задолженности банком не включены, а расходы по оплате госпошлины относятся к судебным расходам, распределяемым по правилам ст. 98 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ со Столярова С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований- ...рублей. Уплата банком госпошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением (л.д.2).
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки- кредитного договора "Номер" от "Дата", заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Столяровым С.А., исключив из размера задолженности заемщика начисленные и уплаченные комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ...рублей.
В остальной части требований Столярова С.А. к ООО «Русфинанс Банк» об уменьшении размера пени, начисленных по кредитному договору, размера государственной пошлины- отказать.
Взыскать со Столярова С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору "Номер" от "Дата" в размере ...рублей, расходы по оплате госпошлины - 1 289 (одна тысяча двести восемьдесят девять) руб. 49 коп..
В остальной части требований ООО «Русфинанс Банк» к Столярову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору "Номер" от "Дата" - отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Федеральный судья: В.Ю. Пугачева