Дело №2-2777 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации "Дата" Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего федерального судьи Бердниковой С.И., при секретаре Беловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логанихина Ю.А. к ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ) о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Логанихин Ю.А. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей В обоснование иска указал, что "Дата", между Логанихиным Ю.А и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации, в лице Дополнительного офиса "Номер" Городецкого ОСБ "Номер" был заключен кредитный договор "Номер" о предоставлении денежных средств на нижеследующих условиях: сумма кредита - ...руб рублей, срок - по "Дата"., плата за пользование- 14,75% годовых, целевое назначение - приобретение недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1 Кредитного договора) за открытие и ведение ссудного счета истец уплачивает ответчику единовременное вознаграждение (тариф) в размере ...руб. Без оплаты данной комиссии ответчик имел право отказаться от предоставления кредита (п.3.2. Кредитного договора), таким образом, у истца не было возможности отказаться, либо предоставить какие-либо возражения в отношении данной комиссии (тарифа). В связи с этим, полагает, что действия ответчика (банка) по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство истца по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Таким образом, на дату рассмотренияданного дела, проценты на взыскиваемую сумму составляют (расчет процентов): Сумма задолженности ...руб. Период просрочки с "Дата".: 959 (дней). Ставка рефинансирования на день предъявления иска: 8.25% годовых. Проценты итого за период = (...руб)* 959* 8.25/36000 = ...руб. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. П.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком. Отказаться от каких-либо услуг, у истца не было возможности - в противном случае мне бы не выдали кредит (п.3,2. Кредитного договора). Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном случае, взимая с истца плату за открытие и ведение ссудного счета, банк нарушает сразу два федеральных закона - Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло. Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в данном случае - ответчик-Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: 1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), 2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена в виде определенного разового платежа. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительный сбор, которую истец должен был уплачивать. Вместе с тем, кредитным договором между истцом и банком (ответчиком) предусмотрено взимание процентов годовых в размере 14.75% от суммы кредита. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Как отмечено в представленном выше обосновании, условия кредитного договора, законность которых истцом оспаривается, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного дополнительного сбора за выдачу кредита (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст.180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Просит признать недействительными условия кредитного договора "Номер" от "Дата", заключенного между ним и ответчиком, согласно которым на заемщика (истца) возлагается обязанность оплаты тарифа за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, указанного в п.3.1 Кредитного договора, обязав ответчика возвратить ему неосновательно списанные денежные средства в сумме ...руб. Взыскать с ответчика проценты по ст.395 ГК РФ в размере 35383,10 рублей. Взыскать с ответчика судебные расходы в размере ...руб. В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражения указал, что между Истцом (он же «Заёмщик») и Ответчиком (он же Кредитор) ОАО «Сбербанк России» (далее Банк) был заключен кредитный договор, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заёмщику кредит, а Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Заёмщику судный счет, за обслуживание которого Заёмщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ...руб, уплата которого производится не позднее даты выдачи кредита. При заключении с Истцом кредитного договора Банк руководствовался действующим законодательством Российской Федерации. В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в законную силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. По смыслу выше приведенной нормы условие договора об уплате тарифа за обслуживание ссудного счета является существенным и обязательным для заключения кредитного договора. В силу ст. 5 Закона N 395-1операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Из содержания приведенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета - это необходимая операция для предоставления и погашения кредита,следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно условия кредитных договоров, предусмотренные п. 3.1 об уплате тарифа за обслуживание ссудного счета, нормы, предусмотренной ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», не нарушены. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Закона N 395-1процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от "Дата" "Номер", 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее -Рекомендации) также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Однако в силу п. 4 Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Аналогичные требования по предварительному раскрытию информации содержатся в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Следует учесть и тот факт, что Заёмщик (он же Истец), как и любой другой гражданин, прежде чем заключить кредитный договор с Банком, имел возможность сравнить условия кредитования, предлагаемые различными банками, и выбрать из них наиболее подходящие ему как заёмщику. К тому же, информация о предстоящей уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета доводится Банком до сведения своих клиентов, потенциальных заёмщиков, при их первом посещении Банка по вопросу предоставления им информации об условиях кредитования посредством устных консультаций специалистов отдела кредитования. Таким образом, Заёмщик был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита до фактического заключения кредитного договора "Номер" от "Дата". Так же потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные его условия. Предложений об изменении условий кредитного договора от заёмщика не поступало. Подписание Сторонами кредитного договора "Номер" от "Дата" свидетельствует о том, что между ними достигнуто соглашение относительно всех условий договора. Учитывая вышеизложенное, считают не подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия п. 3.1 кредитного договора "Номер" от "Дата"., заключенного между ОАО «Сбербанк России» о взимании комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета в сумме ...руб. Соответственно, требования о взыскании ...руб, уплаченных Истцом за обслуживание ссудного счета, вытекающие из требования о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, также не подлежат удовлетворению. А так же не подлежат удовлетворению требования о взимание процентов за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы понесенные Истцом в размере ...руб, (по данной категории дел взыскиваются судебные расходы от ...руб). Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» № 15-ФЗ от "Дата" п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России от "Дата". "Номер", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Ссылка ответчика на письмо Центрального банка России от "Дата". "Номер" «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от "Дата". "Номер"», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна. Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона ПФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. При этом суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Судом установлено, что "Дата", между Логанихиным Ю.А и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации, в лице Дополнительного офиса "Номер" Городецкого ОСБ "Номер" был заключен кредитный договор "Номер" о предоставлении денежных средств на нижеследующих условиях: сумма кредита - ...руб, срок - по "Дата"., плата за пользование- 14,75% годовых, целевое назначение - приобретение недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1 Кредитного договора) за открытие и ведение ссудного счета истец уплачивает ответчику единовременное вознаграждение (тариф) в размере ...руб не позднее даты выдачи кредита. Указанные средства были оплачены Логанихиным Ю.А. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона ПФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических На основании изложенного, суд считает, что исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора "Номер" от "Дата", заключенного между сторонами, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, указанного в п.3.1 Кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно списанные денежные средства в сумме ...руб подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Таким образом, с суммы ...руб подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с момента неправомерного получения банком денежных средств по кредитному договору по день фактической оплаты, исходя из учетной ставки банковского процента. Выводы суда по размеру процентов совпадают с расчетом, выполненным истцом. Период просрочки с "Дата".: 959 (дней). Ставка рефинансирования на день предъявления иска: 8.25% годовых. Проценты итого за период = (...руб)* 959* 8.25/36000 = ...руб В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Суд полагает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и считает возможным уменьшить размер штрафной неустойки с ...руб. Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора оказания юридических услуг и кассового чека следует, что Логанихиным Ю.А. произведена оплата услуг представителя в размере ...руб Учитывая категорию рассматриваемого дела, время его рассмотрения, руководствуясь принципом разумности, суд полагает, что данные расходы должны быть снижены с ...руб Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать пункт 3.1 кредитного договора "Номер" от "Дата", заключенного между Логанихиным Ю.А. и ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ) в части, устанавливающий уплату единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, указанного в п.3.1 Кредитного договора "Номер" от "Дата", заключенного между Логанихиным Ю.А. и ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ). Взыскать с ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ) в пользу Логанихина Ю.А. сумму единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору "Номер" от "Дата" в размере ...руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...руб, расходы по оплате услуг представителя в сумме ...руб В остальной части иска Логанихину Ю.А. к ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ) отказать за необоснованностью. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» (Городецкое отделение №4340 СБРФ) госпошлину в доход государства в сумме 4620 (четыре тысячи шестьсот двадцать) рублей. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней. Федеральный судья: С.И.Бердникова
последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.