Дело №11-121/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
11 мая 2011 года г.Саранск
Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия - суд апелляционной инстанции в составе:
председательствующего судьи Ериной Н.П.
при секретаре судебного заседания Дирменжий О.В.,
с участием представителей ответчика ОАО «Сбербанк России» Банниковой Н.И., действующей на основании доверенности № 395 от 08 ноября 2010 года, Начаркина А.А., действующего на основании доверенности № 404 от 08 ноября 2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Максутова Ряшита Хакимовича на решение мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г.Саранска от 23 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Максутова Ряшита Хакимовича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда,
установил:
Максутов Р.Х. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указал, что 12 марта 2010 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 142653 на сумму 52 970 рублей с условием оплаты 20% годовых. На основании пункта 1.1 договора с него было удержано 2970 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату премий страховщику. Кроме того, согласно пункту 3.1 договора он был обязан оплатить единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита (не менее 1000 руб.). Данные обязательства были им исполнены 15 марта 2010 года. Возложение на него связанности оплатить указанные комиссии считает незаконным, ущемляющим его права, как потребителя. В результате ему причинен моральный вред. По указанным основаниям просил суд признать пункты кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за выдачу кредита недействительными, взыскать с ответчика сумму оплаченных комиссий 2970 рублей и 1059 рублей., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей и расходы по оплате юридических услуг в размере 1500 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Саранска от 23 марта 2011 года исковые требования Максутова Р.Х. удовлетворены частично.
Признан недействительным пункт 1.1 Кредитного договора № 142653 от 12.03.2010г. в части, предусматривающей оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Признать недействительным пункт 2.1 Кредитного договора № 142653 от 12.03.2010г. в части, предусматривающей оплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита.
С Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Максутова Р.Х. взыскана оплаченная комиссия за подключение к программе страхования в размере 2970 рублей, тариф за выдачу кредита в сумме 1059 рублей, в счет компенсации морального вреда 500 рублей и расходы по оплате юридических услуг в сумме 1500 рублей, а всего 6029 рублей.
В остальной части иска отказано.
С Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета городского округа Саранск взыскан штраф в сумме 2264 рубля 50 копеек и государственная пошлина в размере 600 рублей.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Ковайкина М.Н. обратилась в суд с апелляционной жалобой на вышеуказанное решение мирового судьи, в обоснование которой указала, что кредитный продукт представляет собой вид кредитов частным клиентам, предоставляемых Сбербанком России, при выдаче которых возможно подключение клиента к услуге по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Указанная программа предусматривает защиту имущественных интересов как заемщика, так и Сбербанка России при наступлении страхового случая. Услуги по страхованию жизни и здоровья осуществляет не банк, а страховая компания, которая выплачивает банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности застрахованного лица -заемщика по кредитному договору в полном объеме. В заявлении-анкете заемщик выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни, что подтверждается подписью истца. Подключение к программе добровольного страхования жизни осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года, заключенного между страховщиком ОАО «Военно-страховая компания» и страхователем Сбербанком России. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Кроме того, законом не запрещено право банков по соглашению с клиентом устанавливать размер комиссионного вознаграждения за осуществляемые банком услуги. В связи с чем просит суд решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований Максутова Р.Х. отказать.
В судебное заседание истец Максутов Р.Х. не явился, о дне и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил.
Представители ответчика ОАО «Сбербанк России» Банникова Н.И. и Начаркин А.А. в судебном заседании исковые требования не признали, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение мирового судьи отменить, в иске Максутову Р.Х. отказать.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к нижеследующему.
Материалами дела установлено, что 12 марта 2010 года между Максутовым Р.Х. и ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России был заключен кредитный договор № 142653.
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 52 970 руб., в том числе 2970 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату премий страховщику, под 20 % годовых на срок 12 марта 2013 года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора за выдачу кредита Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2% от суммы кредита минимум 1000 руб.
Оплата тарифа за выдачу кредита в сумме 1059 руб. и оплата комиссии за подключение к программе страхования в сумме 2970 руб. истцом произведена в установленные договором сроки.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон и имеющимися в деле письменными доказательствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности Кредитора по кредитному договору. В этой связи условия кредитного договора, возлагающие на потребителя обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита и по несению расходов, связанных с предоставлением кредита, являются ущемлением установленных законом прав потребителей.
Таким образом, мировой судья законно и обоснованно признал недействительным пункт 2.1 Кредитного договора № 142653 от 12 марта 2010 года в части, предусматривающей оплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, и взыскал с ОАО «Сбербанк России» в пользу Максутова Р.Х. комиссию (тариф) за выдачу кредита в сумме 1059 рублей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены мировым судьей при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения мирового судьи в указанной части.
Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком не является правовым основанием для отмены решения суда в данной части, так как выводы мирового судьи, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.
В силу статьи 151 ГК Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Мировой судья при определении размера денежной компенсации морального вреда, причиненного истцу, учел степень нравственных страданий и вины ответчика, и правильно определил размер компенсации.
Удовлетворяя исковые требования Максутова Р.Х., мировой судья правильно в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, статьей 100 ГПК РФ, руководствуясь принципом разумности и справедливости, взыскал с ответчика в пользу истца сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 1500 рублей.
При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи в той части, в которой признан недействительным пункт 2.1 Кредитного договора № 142653 от 12 марта 2010 года в части, предусматривающей оплату единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, взыскана с ОАО «Сбербанк России» в пользу Максутова Р.Х. комиссия (тариф) за выдачу кредита в сумме 1059 рублей, в счет компенсации морального вреда 500 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 1500 рублей и государственная пошлина в размере 600 рублей.
Вместе с тем решение мирового судьи в той его части, в которой признан недействительным пункт 1.1 Кредитного договора № 142653 от 12 марта 2010 года в части, предусматривающей оплату комиссии за подключение к программе страхования, с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Максутова Р.Х. взыскана оплаченная комиссия за подключение к программе страхования в размере 2970 рублей, вынесено с нарушением норм материального права и подлежит отмене.
Судом установлено, что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года, заключенному между Банком и страховой компанией – ОАО «Военно-страховая компания», и в соответствии с Технологической схемой подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц. При этом Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Уплаченная клиентами страховая премия перечисляется в страховую компанию.
Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
15 марта 2010 года Максутовым Р.Х. было подписано Заявление на страхование, которым он дал свое желание выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов», и не возражал против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.
Согласие на подключение к программе страхования истец также выразил в Заявлении – анкете от 04 марта 2010 года.
Вышеизложенное подтверждается пояснениями представителей ответчика, показаниями свидетелей ГР.К., ГР.Н. и имеющимися в деле письменными доказательствами.
При таких обстоятельствах исковые требования о признании недействительным пункта кредитного договора, предусматривающего оплату комиссии за подключение к программе страхования, и взыскании с ответчика суммы оплаченной комиссии в размере 2970 рублей удовлетворению не подлежат, в связи с чем суд апелляционной инстанции принимает в этой части новое решение - об отказе Максутову Р.Х. в иске.
При вынесении решения мировой судья обоснованно применил пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривающий, взыскание штрафа с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Вместе с тем, с учетом присужденной в пользу истца суммы, размер штрафа подлежит снижению до 779 руб. 50 коп. ((1059 руб. + 500 руб.) / 2), а решение мирового судьи изменению в данной части.
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК Российской Федерации, суд апелляционной инстанции
решил:
решение мирового судьи судебного № 1 Ленинского района г.Саранска от 23 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Максутова Ряшита Хакимовича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда в той части, в которой признан недействительным пункт 1.1 Кредитного договора № 142653 от 12 марта 2010 года в части, предусматривающей оплату комиссии за подключение к программе страхования, и с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Максутова Р.Х. взыскана оплаченная комиссия за подключение к программе страхования в размере 2970 рублей, отменить и принять новое решение в данной части.
В удовлетворении исковых требований Максутова Ряшита Хакимовича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 1.1 Кредитного договора № 142653 от 12 марта 2010 года в части, предусматривающей оплату комиссии за подключение к программе страхования, и взыскании с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» комиссии за подключение к программе страхования в размере 2970 рублей отказать.
Решение мирового судьи в части взыскания с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета городского округа Саранск штрафа в сумме 2264 рубля 50 копеек изменить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета городского округа Саранск штраф в размере 779 (семьсот семьдесят девять) рублей 50 копеек.
В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.
Решение обжалованию в кассационном порядке не подлежит, вступает в законную силу немедленно.
Председательствующий Н.П. Ерина