Дело №2-2076/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2010 года г. Саранск
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего судьи Ериной Н.П.,
при секретаре судебного заседания Дирменжий О.В.,
с участием представителя истицы Бондаревой И.Н. – Паршина С.Н., действующего на основании заявления истицы,
представителя ответчика ОАО СК «РОСНО» Рузанова Р.М., действующего на основании доверенности №706 от 17 июня 2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаревой Ирины Николаевны к открытому акционерному обществу Страховая компания «РОСНО» о признании смерти гражданина страховым случаем и возложении обязанности исполнить обязательства по выплате страхового возмещения,
установил:
Бондарева И.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Страховая компания «РОСНО» о признании смерти гражданина страховым случаем и возложении обязанности исполнить обязательства по выплате страхового возмещения.
В обоснование заявленных исковых требований Бондарева И.Н. указала, что по кредитному договору с ОАО АКБ «Актив Банк» №... от 26 сентября 2006 года она и ее муж ФИО 1 получили кредит в размере 410 000 рублей с целевым назначением на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: г.Саранск, ..., в общую долевую собственность, что было исполнено по договору купли-продажи квартиры от 28 сентября 2006 года.
В целях обеспечения возврата указанного займа с ОАО «РОСНО» был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серии ... №... от 13 октября 2006 года.
Согласно пункту 6.1 данного Полиса, смерть застрахованного отнесена к числу страховых случаев. Страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на застрахованного ФИО 1 составляет 202 201 руб. 40 коп.
Дата ФИО 1 умер.
Ответом ОАО СК «РОСНО» №... от 03 марта 2010 года ей отказано в страховой выплате в связи со смертью ФИО 1
Считает данный отказ необоснованным, поскольку оснований для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренных полисом страхования, не имеется.
В связи с чем просит суд признать смерть ФИО 1, умершего Дата , страховым случаем и обязать ОАО СК «РОСНО» исполнить обязательства по выплате страхового возмещения в сумме 202 201 руб. 40 коп. по Полису комбинированного страхования ипотеки серия ... №... от 13 октября 2006 года., возникшие в результате наступления страхового случая – смерти ФИО 1, в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Истица Бондарева И.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем предоставила суду заявление.
В судебном заседании представитель истицы Паршин С.Н. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил суд их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО СК «РОСНО» Рузанов Р.М. в судебном заседании исковые требования Бондаревой И.Н. не признал, пояснив, что при заключении договора комбинированного страхования ипотеки ФИО 1 не сообщил страховщику о наличии у него заболеваний, послуживших в последующем причиной смерти.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ОАО «Мордовская ипотечная корпорация», ОАО АКБ «Актив-Банк» в судебное заседание не явились, о дне о времени слушания дела извещались своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили. Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» предоставил в суд заявление, в котором поддержал исковые требования Бондаревой И.Н.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что 26 сентября 2006 года между АКБ «Актив Банк» (ОАО), с одной стороны, Бондаревой И.Н. и ФИО 1, с другой стороны, заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в размере 410 000 рублей для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г.Саранск, ....
Пунктом 1.4.2. данного договора предусмотрено страхование жизни и потери трудоспособности Бондаревой И.Н. и ФИО 1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк.
28 сентября 2006 года Бондарева И.Н. приобрела в собственность квартиру по адресу: г.Саранск, ..., что подтверждается договором купли-продажи.
13 октября 2006 года между Бондаревой И.Н. и ЗАО СК «РОСНО» заключен договор страхования, в подтверждение чего истице выдан полис Комбинированного страхования ипотеки серии ... №... от 13 октября 2006 года (далее Полис).
Застрахованными лицами по данному договору страхования являются Бондарева И.Н. и ФИО 1
Согласно пункту 4 Полиса к имуществу, подлежащему страхованию, отнесены конструктивные элементы строения («коробка»), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, расположенного по адресу: г.Саранск, ....
В качестве объекта страхования указаны имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованного.
Страховая сумма и страховая премия определены в виде графика, являющегося приложением к Полису.
Судом установлено, что в настоящее время выгодоприобретателем по договору страхования от 13 октября 2006 года является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается договором купли-продажи закладных №... от 25 февраля 2004 года и актом приема-передачи закладных от 26 октября 2006 года.
ФИО 1 умер Дата . Смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования.
30 ноября 2009 года истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом от 03 марта 2010 года за №... ОАО СК «РОСНО» отказало Бондаревой И.Н. в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО 1, мотивируя свой отказ тем, что в 2000 году ФИО 1 был установлен диагноз «...». Данное заболевание привело к смерти застрахованного лица. При заключении Полиса страхования информация об установленном диагнозе Страховщику сообщена не была. В связи с чем на основании п.п. 7.6.4 «Условий комбинированного страхования ипотеки» событие не признано страховым.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 4.1. Условий комбинированного страхования ипотеки ОАО СК «РОСНО» страховым случаем может являться смерть застрахованного по любой причине.
Пункт 5.1. данных Условий содержит исчерпывающий перечень оснований, по которым не признаются страховыми случаями и не покрываются события, предусмотренные в пункте 4.1. настоящих Условий.
Из медицинского свидетельства о смерти серии ... №... от Дата следует, что причиной смерти ФИО 1 стала мозговая декомпенсация, кровоизлияние в мозг, гипертоническая болезнь III стадии.
Установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что смерть ФИО 1 является страховым случаем по настоящему договору.
Вместе с тем, пунктом 7.6.4. Условий комбинированного страхования ипотеки ОАО СК «РОСНО» предусмотрено право страховщика отказать в выплате страхового обеспечения, если в результате расследования будет установлено, что в период действия Полиса имело место сообщение Страхователем (Застрахованным) Страховщику заведомо ложных сведений, в том числе о профессиональном риске и здоровье Застрахованного.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Таким образом, только в случае признания договора недействительным по основанию сообщения страхователем заведомо ложных сведений, страховщик освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения.
Однако, ответчиком ОАО СК «РОСНО» встречного требования о признании договора страхования от 13 октября 2006 года недействительным заявлено не было.
Кроме того, само по себе наличие у застрахованного определенных заболеваний на момент заключения договора не свидетельствует о том, что он имел умысел на «сокрытие данных заболеваний».
Более того, статьей 945 ГК РФ предусмотрено право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данным правом страховая компания не воспользовалась.
Согласно статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую суму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с пунктом 1.3. Условий комбинированного страхования ипотеки ОАО СК «РОСНО» страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении определенных в Полисе страховых случаев выплатить страховое возмещение (обеспечение) Выгодоприобретателю, а страхователь обязуется оплачивать страховые взносы, указанные в Полисе, в размере и сроки, предусмотренные в Полисе.
Согласно графику, являющемуся приложением к Полису, страховая сумма в период с 03 октября 2009 года по 03 октября 2010 года составила на застрахованного № 2 ФИО 1 202 201 руб. 40 коп.
В соответствии с пунктом 8.1.1. Условий комбинированного страхования ипотеки ОАО СК «РОСНО» по риску смерти Застрахованного по любой причине возмещение убытков происходит в размере 100% страховой суммы, установленной в Полисе на дату наступления страхового случая.
Сумма страховой выплаты сторонами в судебном заседании не оспаривалась.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Бондаревой И.Н. о признании смерти ФИО 1, умершего Дата , страховым случаем и возложении обязанности на ОАО СК «РОСНО» исполнить обязательства по выплате страхового возмещения в сумме 202 201 руб. 40 коп. по Полису комбинированного страхования ипотеки серия ... №... от 13 октября 2006 года в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исковое заявление Бондаревой И.Н. оплачено государственной пошлиной в размере 400 рублей. При этом уплаченная истицей государственная пошлина в указанном размере соответствует подпункту 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.
В этой связи, с ответчика в пользу Бондаревой И.Н. суд взыскивает уплаченную при подаче искового заявления госпошлину в размере 400 рублей.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истицей требований и по указанным ею основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск Бондаревой Ирины Николаевны удовлетворить.
Признать смерть ФИО 1, Дата рождения, уроженца ..., умершего Дата , страховым случаем по Полису комбинированного страхования ипотеки серии ... №... от Дата , заключенного с открытым акционерным обществом Страховая компания «РОСНО».
Обязать открытое акционерное общество Страховая компания «РОСНО» исполнить обязательства по выплате страхового возмещения в сумме 202 201 (двести две тысячи двести один) рубля 40 копеек по Полису комбинированного страхования ипотеки серии ... №... от 13 октября 2006 года, возникшие в результате наступления страхового случая – смерти ФИО 1, в пользу выгодоприобретателя открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «РОСНО» в пользу Бондаревой Ирины Николаевны судебные издержки в размере 400 (четыреста) рублей.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.П. Ерина