№ 11-91/2010
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
29 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АК Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 на решение мирового судьи с/у № 9 г. Костромы от 13 августа 2010 года по делу по иску Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Ефремовой Н. А. к ОАО «АК Сберегательный банк РФ» в лице Костромского ОСБ № 8640 о защите прав потребителя: взыскании понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Костромская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» обратилась в суд с иском в интересах потребителя Ефремовой Н.А. к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Костромского ОСБ № 8640 о защите прав потребителя на том основании, что dd/mm/yy был заключен кредитный договор №, согласно которому Сберегательный банк РФ (кредитор) в лице Костромского ОСБ № 8640 предоставил заемщику Ефремовой Н.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 17% годовых со сроком возврата до dd/mm/yy, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки, на условиях Договора. Согласно п. 3.1. Договора, заемщик за выдачу кредита уплачивает банку единовременный платеж - комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом dd/mm/yy была уплачена сумма <данные изъяты> рублей в пользу банка -единовременный платеж за ведение ссудного счета. Истец полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, а именно, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит взыскать в пользу Ефремовой Н.А. убытки, понесенные в связи с включением договор незаконного условия - уплаченную в пользу банка сумму <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. за период с dd/mm/yy по день направления иска в суд dd/mm/yy, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.
Решением мирового судьи судебного участка № 9 г. Костромы от 13 августа 2010 года требования Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Ефремовой Н.А. к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Костромского ОСБ № 8640 о защите прав потребителя удовлетворены частично. С ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в пользу Ефремовой Н.А. взысканы убытки в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего взыскано <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп. В остальной части иска отказано.
Не согласившись с решением мирового судьи, ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Костромского ОСБ № 8640 подало апелляционную жалобу, в которой просит его отменить. При этом указали, что на основании ст. 166, ч. 2 ст. 395 ГК РФ в случае, когда убытки, причиненные кредиту неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму причитающихся ему процентов, кредитор может требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей сумму процентов. То есть проценты, равно как и неустойка, носят по отношению к убыткам зачетный характер. Кроме того, Банк не согласен с решением судьи в части взыскания компенсации морального вреда в пользу потребителя Ефремовой Н.А. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. Истец не указал и суд не исследовал, в чем конкретно выразился моральный вред (какие физические или нравственные страдания он испытал), не представил доказательств подтверждающих его доводы. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк исполнил возложенную на него обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащей уплаты комиссии. Таким образом, включая условие в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей и об отсутствии оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда.
При рассмотрении дела в апелляционном порядке истец Ефремова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.
Представитель КРОО ЗПП «Блок-пост» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дела в его отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Костромского филиала и Ефремовой Н.А. был заключен кредитный договор №.
Указанный факт не оспаривается сторонами и подтверждается материалами дела.
В соответствии с п. 1.1 вышеуказанного Договора кредитор - АК СБ РФ обязался, предоставить заемщику Ефремовой Н.А. кредит на <данные изъяты> рублей под 17% годовых, со сроком возврата до dd/mm/yy. Датой фактического предоставления кредита является дата; перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно- расходные операции заемщика Ефремовой Н.А., дата выдачи кредита наличными деньгами. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки, на условиях договора.
Согласно п. 3.1 вышеуказанного Договора, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (Тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее дата выдачи кредита.
Как следует из п. 3.2 Договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами, в том числе, после уплаты заемщиком Тарифа.
Указанная в договоре сумма за ведение ссудного счета, в соответствии с условием договора, была оплачена Ефремовой Н.А., что подтверждается материалами дела - приходным кассовым ордером от dd/mm/yy.
Мировой судья обоснованно пришел к выводу, что условие кредитного договора о взимании тарифа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета Заемщика.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Кроме того, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П ( в редакции Указания РФ от 11 октября 2007 г), на которое ссылается ответчик, было введено в действие с 1 января 2008 года, то есть после заключения кредитного договора
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что истец добровольно подписал кредитный договор, принял его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Не признавая иск, представитель ответчика просила суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
Согласно ст. 195 ПС РФ сроком давности признается срок для защиты права по иску лица; право которого нарушено.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В пункте 32 Постановления от 01 июля 1996 года № 6/8 Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1статьи 166 Кодекса). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно материалам дела, платеж за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей произведен dd/mm/yy, срок исковой давности истекал dd/mm/yy. Исковое заявление предъявлено истцом в мировой суд, согласно входящему номеру, dd/mm/yy
Из указанного следует, что срок исковой давности по предъявленному истцом требованию на момент подачи иска в суд не истек.
При таких обстоятельствах убытки в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу Ефремовой Н.А.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В связи с тем, что ответчик пользовался суммой <данные изъяты> рублей, уплаченной истцом в соответствии с условием договора, противоречащим закону, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Представитель «Блок-Пост» просит взыскать проценты за период с dd/mm/yy по день направления иска в суд - dd/mm/yy
С 01 июня 2010 года по настоящее время ставка рефинансирования составляет 7,75% (Указание ЦБ от 31 мая 2010г. № 2450-У).
Сумма процентов по ст. 395 ГК РФ за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy составит <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> рублей х 7,75% : 360 х ..... дней.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,
предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда мировой судья учел тяжесть полученного потерпевшим вреда, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, и обоснованно взыскал в пользу Ефремовой Н.А. в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей.
Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Как указывалось выше, Закон РФ «О защите прав потребителей» (статья 16) закрепляет право потребителя требовать полного возмещения убытков, возникших в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.
Представителем ответчика при рассмотрении дела в мировом суде не отрицалось, что на претензию, направленную истцом в банк, ему был дан отрицательный ответ.
В связи с тем, что на момент рассмотрения дела в суде ответчиком требования истцов в добровольном порядке удовлетворены не были, с ОАО АК Сберегательный банк РФ подлежит взысканию штраф, в размере <данные изъяты> руб., из расчета (<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб.) х 50%, из которого 50% в пользу бюджета муниципального образования, 50% - в пользу КРОО «Блок-Пост». В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, решение мирового судьи законно и обоснованно, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 9 г. Костромы от 13 августа 2010 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АК Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 - без удовлетворения.
Определение в кассационном порядке обжалованию не подлежит и вступает в законную силу с момента его принятия.
Судья