№ 11-71/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего судьи Шуваевой Н.А.
при секретаре Головиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Костромского ОСБ № 8640 на решение мирового судьи судебного участка № 12 г. Костромы от 24.03.2011 года по делу по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Пелевина С. Е. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» (далее МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ»), действующая в интересах Пелевина С.Е., обратилась к мировому судье судебного участка № 12 г. Костромы с иском о взыскании с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» (далее ОАО «АК СБ РФ») убытков <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., а также взыскании штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 процентов - в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25 процентов - в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».
Требования мотивированы тем, что dd/mm/yy между Пелевиным С.Е. и ОАО «АК СБ РФ» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy с условием уплаты процентов в размере 19 процентов годовых. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных договором, Заемщиком в пользу банка уплачена комиссия <данные изъяты> руб., взимание которой произведено в нарушение действующего законодательства, в связи с чем эта сумма подлежит возврату заемщику. За пользование указанной суммы на основании ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить заемщику причиненный моральный вред в размере 10 000 руб., а также в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» уплатить штраф в доход соответствующего бюджета и МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».
Решением мирового судьи судебного участка № 12 г. Костромы от 24.03.2011 года исковые требования удовлетворены частично. С ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в пользу Пелевина С.Е. взысканы убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также взыскан штраф <данные изъяты> руб., из которого - <данные изъяты> руб. в доход бюджета муниципального образования г. Кострома, <данные изъяты> руб.- в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» и госпошлина <данные изъяты> руб. в доход бюджета городского округа г. Костромы.
Не согласившись с указанным решением ОАО «АК СБ РФ» в лице Костромского ОСБ № 8640 подал апелляционную жалобу, в которой просит указанное решение суда отменить, принять новое решение - в удовлетворении исковых требований Пелевину С.Е. отказать полностью.
Указывает на то, что право на предъявления иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки, срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки и о применении ее последствий составляет один год. Истец пропустил срок исковой давности на обращение в суд, поскольку сделка совершена dd/mm/yy, уважительных причин для восстановления срока исковой давности не имеется.
При вынесении решения мировым судьей не учтены положения ст. 421, 819, п.1 ст. 851, п.3 ст. 810, п.21 ст. 851 ГК РФ, ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования ФЗ «О банках и банковской деятельности», Указания Центрального Банка РФ от 29.12.2006 года № 175-Т, Письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка России от 26.05.2005 года № ИА/7235 (77-Т). Согласно действующему законодательству Банк и Заемщик свободны в заключении договора, соглашение о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета достигнуто с заемщиком при заключении кредитного договора. Право на взимание комиссии предусмотрено действующим законодательством и подтверждено Центральным банком России. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета являются следствием волеизъявления сторон, что не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не ущемляет права потребителя, так как истец выразил на это свое согласие.
Взыскание убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами как одновременное применение двух форм ответственности за одно и тоже нарушение незаконно, произведено в нарушение ч. 2 ст. 395 ГК РФ, поскольку проценты носят по отношению к убыткам зачетный характер.
Не указаны и отсутствуют доказательства, подтверждающие причинение истцу морального вреда, вина банка в нарушении прав потребителя отсутствует, поэтому оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.
В судебное заседание представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО), представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Истец Пелевин С.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещался надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, дело рассмотрено в его отсутствие.
Исследовав материалы дела и доводы жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.
Удовлетворяя исковые требования, мировой судья обоснованно исходил из того, что в соответствии с заключенным кредитным договором между сторонами возникли отношения, регулируемые нормами Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (пункт 2).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (пункт 3).
На основании материалов дела достоверно установлено, что dd/mm/yy между ОАО «АК СБ РФ» и Пелевиным С.Е. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy под 19% годовых (п.п. 1.1 договора).
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.
Вместе с тем, из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и погашения его заемщиком, являются проценты, которые должны покрывать все расходы и включать доход банка по этой операции.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по выдаче кредита со ссудного счета.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата их заемщиком производиться не должна.
В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежным средствами, находящимися на банковских счетах.
При таких обстоятельствах доводы банка о том, что право кредитных организаций на взимание платы за открытие ссудного счета при условии надлежащего уведомления предусмотрено действующим законодательством, необоснованны.
Не является подтверждением правомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета ссылка ответчика на Указания Центрального Банка РФ от 29.12.2006 года № 175-Т, рекомендации Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка России от 26.05.2005 года № ИА/7235 (77-Т), поскольку они нормативно-правовыми актами не являются.
С учетом изложенного доводы ответчика о том, что право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета основано на законе являются несостоятельными.
Также являются несостоятельными и доводы ОАО «АК СБ РФ» о том, что стороны свободны в заключение договора, поэтому условие о взимании платы за открытие судного счета не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не ущемляет права потребителя, так как оно было доведено Банком до сведения истца и истец выразил на это согласие.
Нормы законодательства о свободе договора, предусмотренные ст. 421 ГК РФ.
При таких обстоятельствах мировой судья пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора об уплате услуги по выдаче кредита не основано на законе, а требования Пелевина С.Е. о взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета суммы <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
Оспаривая законность решения мирового судьи ОАО «АК СБ РФ» указывает на пропуск истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, признается исковой давностью.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорила или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее частей.
Как установлено ранее, условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют требованиям законна, поэтому в силу ст. 168 ГК РФ сделка ( кредитный договор) в этой части является ничтожной, а не оспоримой, как утверждает в своей апелляционной жалобе ОАО «АК СБ РФ».
Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из материалов дела истец произвел оплату комиссии <данные изъяты> руб. dd/mm/yy (л.д.10), с исковым заявлением о возврате уплаченной суммы комиссии обратился в суд dd/mm/yy, то есть в пределах срока исковой давности. Поэтому оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права, не имеется.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку, как было указано ранее, комиссия за выдачу кредита была получена ответчиком при отсутствии законных оснований, мировой судья в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование этими денежными средствами, как за удержание неосновательно полученной суммы, исходя из заявленных требований за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy за 434 дня, действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> руб. х 8%:360х434=<данные изъяты>).
Доводы ОАО «АК СБ РФ» о том, что взыскание убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами как одновременное применение двух форм ответственности за одно и тоже нарушение является незаконным, произведено в нарушение ч.2 ст. 395 ГК РФ, так как проценты носят по отношению к убыткам зачетный характер, при разрешении спорных отношений не могут быть приняты.
Действительно, по своей природе требуемые истцом проценты являются убытками, причиненными истцу обесцениванием удерживаемых банком денежных средств.
Вместе с тем, взыскиваемая в пользу истца комиссия (оплата услуги по ведению ссудного счета) не может быть квалифицирована в данном случае как убыток, поскольку является основным долгом, поэтому правила п. 2 ст. 395 ГК РФ, где закреплен принцип зачетного по отношению к убыткам характера процентов, в данном случае применены быть не могут.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальны блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учесть степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
За нарушение прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором (ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При разрешении требований о взыскании морального вреда мировой судья учел конкретные обстоятельства дела, характер и объем нравственных страданий истца и с учетом принципа разумности и справедливости обоснованно определил моральный вред, подлежащий взысканию, в размере <данные изъяты> руб.
Ссылка ответчика на отсутствие оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку не указаны и отсутствуют доказательства, подтверждающие причинение истцу морального вреда, отсутствие умысла банка на нарушение законодательства о защите прав потребителя, несостоятельна. Факт причинения истцу морального вреда подтверждается обстоятельствами дела, так как некачественно оказанная банком услуга обусловила необходимость обращения истца в суд с настоящим иском. Отсутствие умысла на нарушение законодательства о защите прав потребителей не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» с ОАО «АК СБ РФ» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>х50%), из которых 50 процентов (<данные изъяты> руб.) подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа г. Кострома и 50 процентов (<данные изъяты> руб.)- в пользу МОО ЗПП «Блок-пост».
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «АК СБ РФ» подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного оснований для отмены решения мирового судьи от 24.03.2011 года и удовлетворения жалобы ОАО «АК СБ РФ» не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи судебного участка № 12 г. Костромы от 24.03.2011 года по делу по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Пелевина С. Е. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Костромского ОСБ № 8640 - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья Н.А.Шуваева