Гр. дело № 11-167/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы апелляционной инстанции в составе:

Председательствующего судьи      Кукушкиной О.Л.

При секретаре Семеновой Ю.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кроткова П. А. на решение мирового судьи судебного участка № 8 г. Костромы от 07 сентября 2011 года по делу по иску Кроткова П. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об обязании возвратить сумму неосновательного обогащения, взыскании процентов

Кротков П.А. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» об обязании ответчика возвратить сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., списанную за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy и о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Свои требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых. Начиная с dd/mm/yy ответчик при отсутствии каких-либо соглашений, в одностороннем порядке приступил к ежемесячному списанию сумм в размере <данные изъяты> руб., уведомив заемщика путем направления нового расчета полной стоимости кредита и графика платежей. Всего за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy было списано <данные изъяты> руб., которые направлялись ответчиком на погашение комиссии за ведение ссудного счета.

Решением мирового судьи судебного участка № 8 г. Костромы от 07.09.2011 года в удовлетворении исковых требований Кроткова П.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об обязании возвратить сумму неосновательного обогащения, взыскании процентов отказано.

Не согласившись с решением суда, Кротков П.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение от 07.09.2011 года отменить, приняв по делу новое решение, удовлетворив его требования в полном объеме. Считает решение суда необоснованным, указывая, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Полагает, что в данном случае ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность лишь изменение существенных условий, но не введения новых. В то же время ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании приказа № от dd/mm/yy «Об утверждении и введении в действие Тарифов по кредитованию малого и среднего бизнеса по продуктам - кредиты «микро» и «малые», с dd/mm/yy были введены фактически новые условия взимания комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что списание ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. производилось при отсутствии законных оснований.

В судебном заседании Кротков П.А. апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней основаниям.

Представитель Кроткова П.А. - Кроткова А.Р. апелляционную жалобу поддержала, дополнительно пояснила, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенный для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-А «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном Банке». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России. Обслуживае ссудного счета не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга и соответственно, не должна дополнительно оплачиваться.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Смирнов А.В. считает решение суда от 07.09.2011 года законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Поддержал письменный отзыв на апелляционную жалобу.

Проверив доводы жалобы и материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения.

Кредит в ООО ИКБ «Совкомбанк» был прилучен Кротковым П.А. по программе кредитования малого и среднего бизнеса. При заключении договора действовала программа кредитования малого и среднего бизнеса, введенная приказом ООО ИКБ «Совкомбанк» № от dd/mm/yy, при этом комиссия за ведение ссудного счета не взималась. Приказом № от dd/mm/yy были введены в действие новые тарифы по кредитованию малого и среднего бизнеса, где устанавливалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,15% годовых от суммы кредита.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности", кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В соответствии с п. 4.1 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Кротковым П.А., кредитор в период действия кредитного договора имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Заемщика о вводимых изменениях…

Кротков П.А. был надлежащим образом уведомлен о введенных изменениях о взимании комиссии за ведение ссудного счета, что им не оспаривается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик (Кротков П.А.), добровольно заключив и подписав кредитный договор, согласился и принял его условия, в том числе и условие о том, что кредитор в период действия кредитного договора имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Заемщика о вводимых изменениях… (п. 4.1.)

Доводы представителя Кроткова П.А. - Кротковой А.Р. основаны на неправильном токовании действующего законодательства.

Отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а согласно преамбулы к этому Закону, где даны основные понятия, используемые в нормативном акте, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.1 постановления от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъяснил, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Учитывая это, суды не вправе руководствоваться законодательством о защите прав потребителей при разрешении споров, вытекающих из отношений между гражданами, вступающими в договорные отношения между собой с целью удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также из отношений, возникающих в связи с приобретением гражданином - предпринимателем товаров, выполнением для него работ или предоставлением услуг не для личных, семейных, домашних и иных нужд, а для осуществления предпринимательской деятельности либо в связи с приобретением товаров, выполнением работ и оказанием услуг в целях удовлетворения потребностей предприятий, учреждений, организаций.

Из материалов дела следует, что Кротков П.А. получил кредит по программе кредитования малого и среднего бизнеса. Кредит был им получен для развития бизнеса. Таким образом, на указанные правоотношения Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяется.

При рассмотрении дела мировой судья установила все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы. Соответствуют нормам материального и процессуального права, правильно примененным к возникшим правоотношениям.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании действующего законодательства.

На основании изложенного решение мирового судьи является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ суд апелляционной инстанции

Решение мирового судьи судебного участка № 8 г. Костромы от 07 сентября 2011 года по делу по иску Кроткова П. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об обязании возвратить сумму неосновательного обогащения, взыскании процентов оставить без изменения, апелляционную жалобу Кроткова П. А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу после его вынесения.

                                Федеральный судья ____________Кукушкина О.Л.