Дело № 2 -799/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Головиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Беличенко (Крохиной) Л.В., Беличенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Беличенко (Крохиной) Л.В., Беличенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беличенко (Крохиной) Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 00 000 руб. сроком до dd/mm/yy под № % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию в размере и на условиях установленных договором. По состоянию на dd/mm/yy за ответчиком числится задолженность в размере 00 000 руб. 00 коп. В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Беличенко С.В. был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy, согласно которому поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам заемщика перед кредитором. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом.
На основании изложенного, просит взыскать с Крохиной Л.В., Беличенко С.В. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 00 000 руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца Судаков А.Г. исковые требования поддержал по указанным основаниям.
Ответчик Беличенко (Крохина) Л.В. исковые требования не признала. Пояснила, что она считала, что погасила задолженность перед банком в dd/mm/yy, когда внесла 00 000 руб. О том, что сумма 00 000 руб. была распределена на погашение пени, комиссии и процентов, ей известно не было. О том, что имеется задолженность по уплате кредита на протяжении 1,5 лет банк ее не проинформировал.
Ответчик Беличенко С.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, пояснения ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Крохиной Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 00 000 руб. сроком до dd/mm/yy включительно под 19 % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся на следующие цели: потребительские нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Отсчет срока по начислению процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается датой погашения кредита в полном объеме включительно.
Согласно п. 2.6, 2.7 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая погашение просроченной задолженности.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy
Заемщиком был осуществлен платеж в dd/mm/yy в сумме 00 000 руб., из которых 000,00 руб. перечислены на погашении пени на просроченные проценты, 0 000,00 руб. - на погашение пени по просроченному основному долгу, 0 000,00 руб. - на погашение комиссии, 0 000,00 руб. - на погашение просроченных процентов, 0 000,00 руб. - на погашение просроченного основного долга.
Распределение указанной суммы произведено в соответствии с условиями кредитного договора, согласно п.3.4 которого в случае недостаточности поступивших от заемщика средств для исполнения обязательств перед кредитором по договору или в случае образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам (включая неустойку), суммы, поступившие от заемщика в погашение указанной задолженности, направляются на: погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, погашение неустойки за несвоевременный возврат кредита, погашение процентов за пользование кредитом, погашение кредита. Кредитор может изменить этот порядок в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, уведомив его об этом.
Согласно выписке по лицевому счету, которая ответчиком не оспаривается, сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 00 000 руб. 00 коп. состоит из суммы основного долга - 00 000 руб. 00 коп., процентов за пользование заемными денежными средствами - 0 000 руб. 00 коп., задолженности по уплате комиссии - 00 000 руб. 00 коп., пени - 00 000 руб. 00 коп.
Таким образом, доводы ответчика о том, что она выполнила условия договора по возврату всей суммы кредита, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 00 000 руб. 00 коп.
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено 00 000 руб. 00коп.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме 00 000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом выплаты по комиссии в сумме 00 000 руб. 00 коп. подлежат возврату ООО ИКБ «Совкомбанк» ответчику.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Беличенко С.В. в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договора поручительства № поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника перед Банком. Поручитель обязуется отвечать перед Банком за ненадлежащее исполнение обязательств должника по кредитному договору № от dd/mm/yy, в том же объеме, как и должник, включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору. Сумма поручительства составляет 00 000 руб.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до 00 000 руб. 00 коп.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, будет составлять 00 000 руб. 00 коп.
Однако в судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о зачете уплаченной по договору комиссии в счет общей задолженности по кредитному договору, суд считает возможным зачесть сумму уплаченной комиссии в размере 00 000 руб. в счет уплаты задолженности по кредитному договору №. Представитель истца не возражал против зачета уплаты комиссии в счет задолженности по кредитному договору.
Таким образом, подлежащая взысканию с ответчиков задолженность по кредитному договору составляет 00 000 руб. 00 коп.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Беличенко Л.В., Беличенко С.В. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 00 000 (00 000) руб. 00 коп.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Беличенко Л.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 000 (000) руб. 00 коп.
Взыскать с Беличенко С.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 000 (000) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья