Дело № 2 -881/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июля 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Воронину С.П., Золотовой Т.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Воронину С.П., Золотовой Т.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ворониным С.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. сроком до dd/mm/yy под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, и 0,4 % ежемесячно начисляемых на сумму выданного кредита, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию в размере и на условиях установленных договором. Кредит предоставлялся для приобретения транспортного средства. По состоянию на dd/mm/yy за ответчиком числится задолженность в размере 000 000 руб. 00 коп. В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Золотовой Т.Ю. был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy. В соответствии с п. 1.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом.
На основании изложенного, просит взыскать с Воронина С.П., Золотовой Т.Ю. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 000 000 руб. 00 коп., расторгнуть кредитный договор, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 0 000 руб. 00 коп.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в его отсутствие. Исковые требования поддерживает.
Ответчик Воронин С.П. в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в его отсутствие. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не признает, просит уменьшить размер неустойки, предъявленной ко взысканию.
Ответчик Золотова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, просит рассматривать дело в ее отсутствие. Исковые требования не признает в связи с отсутствием денежных средств для уплаты задолженности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ворониным С.П. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. сроком до dd/mm/yy включительно под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение в собственность заемщика транспортного средства.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, и уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода, рассчитываются по состоянию на последний календарный день месяца соответствующего процентного периода и в день окончательного погашения кредита. Процентный период определяется как один календарный месяц. При начислении процентов принимается фактическое количество дней в месяце и в году.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы неисполненного обязательства, срок уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 000 000 руб. 00 коп. состоит из суммы основного долга - 000 000 руб. 00 коп., процентов за пользование заемными денежными средствами - 00 000 руб. 00 коп., задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 00 000 руб. 00 коп., пени - 00 000 руб. 00 коп.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.7 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4 % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 00 000 руб. 00 коп.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме 00 000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Золотовой Т.Ю., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договора поручительства № при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Таким образом, подлежащая взысканию с ответчиков задолженность по кредитному договору составляет 000 000 руб. 00 коп.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку несоразмерность взыскиваемой по кредитному договору неустойки не установлена. Неустойка начислена в соответствии с условиями кредитного договора на сумму просроченных процентов 00 000 руб. 00 коп. в размере 0 000 руб. 00 коп. и на сумму просроченного основного долга 00 000 руб. 00 коп. в размере 00 000 руб. 00 коп. Таким образом, начисленная неустойка не превышает сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, на которые она начислена.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 0 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ворониным С.П..
Взыскать с Воронина С.П., Золотовой Т.Ю. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 000 000 (000 000) руб. 00 коп.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Воронина С.П. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 0 000 (0 000) руб. 00 коп.
Взыскать с Золотовой Т.Ю. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 0 000 (0 000) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья