№ 2-1135/2010

Гр. дело №2-1135/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Харюковой О. А., Часовникову А. А., Шестаковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Харюковой О. А., Часовникову А. А., Шестаковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy года в размере 000 000,00 рублей и государственной пошлины в размере 0 000,00 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Харюковой О.А. был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. сроком возврата до dd/mm/yy года. Процентная ставка по кредиту установлена 19 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств были заключены договоры поручительства № от dd/mm/yy года с Часовниковым А.А. и № от dd/mm/yy года с Шестаковой М.В.

По состоянию на dd/mm/yy года ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

сумма основного долга -00 000,00 рублей;

проценты за пользование заемными денежными средствами - 00 000,00 рублей;

комиссия - 00 000 рублей

пени - 000 000,00 рублей

Общая сумма задолженности составляет 000 000,00 рублей.

В судебном заседании представитель истца Судаков А.Г. иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчики Харюкова О.А., Часовников А.А., Шестакова М.В. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В направленном в адрес суда заявлении просят считать сумму основного долга 00 000 рублей, а также не удовлетворять сумму пени и комиссии, заявленные истцом.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.

Судом установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Харюковой О.А. был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. сроком возврата до dd/mm/yy года. Процентная ставка по кредиту установлена 19 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств были заключены договоры поручительства № от dd/mm/yy года с Часовниковым А.А. и № от dd/mm/yy года с Шестаковой М.В.

По состоянию на dd/mm/yy года ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

сумма основного долга -00 000,00 рублей;

проценты за пользование заемными денежными средствами - 00 000,00 рублей;

комиссия - 00 000 рублей

пени - 000 000,00 рублей

ООО ИКБ «Совкомбанк» полностью выполнило свои обязательства по договору.

В соответствии с п. 1.5, 3.2, 3.3 кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 19 % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности.

Согласно п. 1.5, договора за обслуживание ссудного счета ежемесячно взимается плата в размере 1,3 % годовых, начисляемых на первоначальную сумму кредита.

В силу п. 2.6 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Данные обстоятельства подтверждены пояснениями представителя истца, ответчиков и представленными в суд документами: договором кредита, поручительства, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.

Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени на них. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy года.

Кроме того, dd/mm/yy года в адрес ответчиков была направлена претензия.

Оснований для освобождения от ответственности ответчиков законом не предусмотрено.

Вместе с тем, отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.

При таких обстоятельствах, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим удовлетворению, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме 00 000 рублей, а также полученной банком комиссии в сумме 00 000 рублей.

Пени, по мнению суда, могут быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ со 000 000,00 рублей до 00 000 рублей, как несоразмерные последствиям нарушения обязательства, поскольку Харюкова О.А. первоначально добросовестно исполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита.

Таким образом, подлежит взысканию сумма 00 000,00 руб. (00 000,00 +00 000,00 +00 000 -00 000).

Подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 0 000,00 руб.

Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Харюковой О. А., Часовникова А. А., Шестаковой М. В. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме 00 000 (00 000) рублей 00 копеек.

Взыскать с Харюковой О. А., Часовникова А. А., Шестаковой М. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины 0 000 руб. 00 коп. в равных долях.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский суд г. Костромы в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.