№ 2-1164/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» сентября 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Комаровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фадеева С. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Фадеев С.А. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy г. он заключил с банком кредитный договор на сумму 000 000 руб. 00 коп. Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита, что составляет 0 000 руб. 00 коп. По мнению истца, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплатить комиссию противоречат действующему гражданскому законодательству, Закону РФ «О защите прав потребителей». В заявлении к суду Фадеев С.А. просил признать п. 1.7 кредитного договора №, заключенного dd/mm/yy г. недействительным, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 00 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 0 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда - 00 000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 0 000 руб., расходы по оформлению доверенности - 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Миронов С.Г. исковые требования в части взыскания процентов уточнил, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами - 00 000 руб. 00 коп.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. иск не признала, указав, что закон (ст. 819, ст. 809 ГК РФ. Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями. В соответствии с ст. 29 данного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 5 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Указанная выше комиссия является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России, что следует в частности из Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У, а также из совместного Письма ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИА/7235 (77-Т). При этом, во исполнение требований нормативных документов ООО ИКБ «Совкомбанк» доводит до клиентов - физических лиц полную стоимость кредита до его предоставления, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита, такие как проценты за пользования кредитом, уплата ежемесячной комиссии. Таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъект кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы.

Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав в совокупности представленные сторонами доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

dd/mm/yy г. между Фадеевым С.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был выдан кредит на сумму 000 000 руб. 00 коп. на срок до dd/mm/yy г. под 10% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. Как видно из условий кредитного договора предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит являлась обязанность заемщика ежемесячно оплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита. Во исполнение условий договора в период с dd/mm/yy г. по dd/mm/yy г. истец оплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 00 000 руб. 00 коп. Данные обстоятельства не оспаривались представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» в ходе судебного заседания.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Фадеев С.А. добровольно подписал кредитный договор и принял его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным п. 1.7 кредитного договора № от dd/mm/yy г. подлежат удовлетворению.

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета истцом за ведение ссудного счета оплачена ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссия в размере 00 000 руб. 00 коп.

Указанная сумма представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» не оспаривается, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Удовлетворению подлежат также требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy г. процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У).

Сумма процентов за указанный период составила 00 000 руб. 00 коп.

Расчет произведен следующим образом: