№2-1090/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«22» сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Комаровой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шадрину Н. А., Белых Р. Н., Павловой (Шороховой) И. Н. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шадрину Н.А., Белых Р.Н., Павловой (Шороховой) И.Н. о взыскании кредитной задолженности 000 000 руб. 00 коп. и расходов по уплате госпошлины 0 000 руб. 00 коп., указав, что dd/mm/yy г. между банком и ответчиком Шадриным Н.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. под 19% годовых сроком возврата до dd/mm/yy г. включительно. Свои обязательства по кредиту заемщик выполняет ненадлежащим образом, нарушает условия кредитного договора. Ответчиком в погашение долга на dd/mm/yy г. были внесены платежи на сумму 00 000 руб. 00 коп., более платежей не поступало. В соответствии с п. 1.5, 2.3 договора за обслуживание ссудного счета ежемесячно взимается плата в размере 1,3% годовых начисляемых на первоначальную сумму кредита. В соответствии с п. 2.6 договора при несвоевременном погашении кредита, процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В целях обеспечения возврата заемных средств с Белых Р.Н., Шороховой И.Н. были заключены договоры поручительства, согласно которым поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. Ненадлежащим исполнением условий договора и продолжительным периодом просрочки по платежам истцу причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договора.
В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.С. исковые требования поддержала, просила взыскать солидарно с Шадрина Н.А., Белых Р.Н., Павловой (Шороховой) И.Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 000 000 руб. 00 коп., в том числе сумму основного долга - 00 000 руб. 00 коп., проценты за пользование денежными средствами - 00 000 руб. 00 коп., комиссия- 00 000 руб., пени - 000 000 руб. 00 коп. и расходы по оплате госпошлины - 0 000 руб. 00 коп..
Ответчик Шадрин Н.А., представитель ответчика Павловой (Шороховой) И.Н. - Шадрина А.Н. исковые требования признали частично, против взыскания суммы основного долга и процентов не возражали, просили уменьшить размер начисленных пени и исключить из суммы задолженности незаконно начисленную банком комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Ответчик Белых Р.Н. в судебное заседание не явился, был извещен по последнему известному месту жительства, место его жительства неизвестно.
Согласно ст. 119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Белых Р.Н.
Привлеченный судом, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, для участия в деле на стороне ответчика Белых Р.Н. - адвокат Адвокатской палаты Костромской области Поляков С.А. возражал против удовлетворения иска.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Собранными по делу доказательствами установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шадриным Н.А. dd/mm/yy г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ему денежные средства в размере 000 000 руб. (л.д. 6-7).
Ответчик обязался выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере и на условиях установленных договором, кредит предоставлен на срок до dd/mm/yy г. (п. 1.1., 1.3. договора).
Согласно п. 1.5. кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 19% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности. За обслуживание ссудного счета ежемесячно взимается плата в размере 1,3%, начисляемых на первоначальную сумму кредита.
Полное погашение кредита производится не позднее dd/mm/yy г., ежемесячное погашение кредита производится согласно графику. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца и на дату погашения кредита (п. 2.2, 2.3 договора)
В соответствии с п. 2.6 договора при несвоевременном погашении кредита, процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
ООО ИКБ «Совкомбанк» полностью выполнил свои обязательства по договору. dd/mm/yy г. Шадрин Н.А. получил обусловленную договором сумму кредита в полном объеме (л.д. 10).
Ответчик Шадрин Н.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Согласно представленному банком расчету общая сумма задолженности по состоянию на dd/mm/yy г. составляет 000 000 руб. 00 коп., в том числе основной долг 00 000 руб. 00 коп., проценты 00 000 руб. 00 коп., комиссия 00 000 руб., пени 000 000 руб. 00 коп.
Поручителями перед банком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступили Белых Р.Н., Шорохова (Павлова) И.Н., с ними dd/mm/yy г. были заключены договоры поручительства №, согласно которым поручитель несет перед банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
В судебном заседании ответчик Шадрин Н.А., представитель ответчика Павловой (Шороховой) И.Н. - Шадрина А.Н. расчет задолженности по кредитному договору (суммы основного долга, процентов и пени) не оспаривали. Данный расчет судом проверен и признан правильным.
В силу ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая требования ст. 333 ГК РФ, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 00 000 руб.
Кроме того, в судебном заседании ответчики выразили свое несогласие с исковыми требованиями в части взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Шадрин Н.А. добровольно подписал кредитный договор и принял его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, с ответчиков в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору 00 000 руб. 00 коп., в том числе основной долг - 00 000 руб. 00 коп., проценты за пользование денежными средствами 00 000 руб. 00 коп., пени 00 000 руб. Требуемая ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссия за ведение ссудного счета в размере 00 000 руб. взысканию с ответчиков не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков пропорционально взысканной сумме в долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 0 000 руб. 00 коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шадрина Н. А., Белых Р. Н., Павловой (Шороховой) И. Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму основного долга 00 000 рубля 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами 00 000 рубль 00 копеек, пени 00 000 рублей, а всего 00 000 рублей 00 копейки.
Взыскать с Шадрина Н. А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 0 000 рубля 00 копеек.
Взыскать с Белых Р. Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 0 000 рубля 00 копеек.
Взыскать с Павловой (Шороховой) И. Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 0 000 рубля 00 копеек.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.