Дело № 2-1058/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего судьи Шуваевой Н.А.
при секретаре Головиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Астафьевой И. К. и Смоляниновой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному иску Астафьевой И. К. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Астафьевой И.К., Смоляниновой О.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy года в сумме 00 000,00 руб., из которых основной долг 00 000 руб., проценты за пользование денежными средствами 0 000,00 руб., комиссия 0 000,00 руб., пени 00 000,00 руб., а также расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy года.
Мотивирует свои требования тем, что dd/mm/yy года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Астафьевой И.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику денежные средства в размере 00 000 руб. под 17 % годовых на срок 36 месяцев до dd/mm/yy года. Ответчик обязалась выплатить сумму займа, а также проценты, комиссию за ведение ссудного счета, неустойку. В соответствии с условиями договора проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,1 процента годовых начисляется на первоначальную сумму кредита, плата за обслуживание ссудного счета вносится ежемесячно. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. На dd/mm/yy года ответчиком были внесены платежи на сумму 00 000,00 руб., а именно, 00 000 руб. - основной долг, 0 000,00 руб. - проценты и 0 000,00 руб.- комиссия, больше платежей не поступало. Таким образом, сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты процентов и комиссии заемщиками нарушены, задолженность по основному долгу составляет 00 000 руб., по уплате процентов за пользование денежными средствами 0 000,00 руб., комиссии 0 000,00 руб., пени 00 000,00 руб.
В целях обеспечения возврата заемных средств был заключен договор поручительства № со Смоляниновой О.В., по которому поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника.
На претензии истца в адрес ответчиков ответа не последовало.
Ненадлежащим исполнением договорных обязательств заемщиком и продолжительным периодом просрочки по платежам ООО ИКБ «Совкомбанк» причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывал при заключении договора, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.
При рассмотрении заявленных ООО ИКБ «Совкомбанк» требований, Астафьева И.К. предъявила ООО ИКБ «Совкомбанк» встречное исковое заявление, ссылаясь на п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» уплаченную банку комиссию в размере 0 000,00 руб., указывая на то, что на основании кредитного договора № ей были представлены денежные средства в размере 00 000 руб., в погашение долга за период с dd/mm/yy года до dd/mm/yy года она внесла платежи на сумму 00 000,00 руб., из них 00 000 руб.- основной долг, 0 000,00 руб.- проценты и 0 000,00 руб. - комиссия. Условия кредитного договора по уплате комиссии ущемляют ее права как потребителя, поэтому уплаченная комиссия в размере 0 000,00 руб. подлежит взыскании в ее пользу в полном объеме.
В судебном заседании представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. исковые требованиятребования поддержала по указанным в иске основаниям, против удовлетворения встречного иска возражала. Пояснила, что условия договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита и процентная ставка 17% годовых являются платой за кредит в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Прямого запрета на включение комиссии в условия договора законодательством не предусмотрено. Условия по оплате комиссии предусмотрены сторонами в договоре. Подтвердила, что в счет уплаты комиссии ответчиком внесено 0 000,00 руб.
Ответчики Астафьева И.К. и Смолянинова О.В. исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» в части расторжения кредитного договора № от dd/mm/yy года, взыскании солидарно задолженности по основному долгу 00 000 руб., процентов за пользование денежными средствами 0 000,00 руб. признали полностью. Против взыскания комиссии возражали, сумму пени считают завышенной, просили уменьшить ее.
Астафьева И.К. встречное исковое требование поддержала.
Смолянинова О.В. полагала заявленный Астафьевой И.М. встречный иск подлежащим удовлетворению.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что dd/mm/yy года ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с Астафьевой И.К. кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в размере 00 000 руб. сроком до dd/mm/yy года под 17% годовых (пп. 1.2, 1.3, 1.4 договора,л.д. 8-11)
Согласно п. 4.3 договора уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода, рассчитанного по состоянию на последний календарный день месяца соответствующего процентного периода и в день окончательного погашения кредита.
Согласно п.п. 1.6, 3.4, 4.4 договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 процента от суммы кредита. Комиссия по кредиту начисляется кредитором за каждый процентный период на первоначальную сумму кредита. Уплата комиссии осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода и в день окончательного погашения кредита, независимо от фактического количества дней в каждом процентном периоде.
При нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый день просрочки (п. 7.1 договора).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил со Смоляниновой О.В. договор поручительства № от dd/mm/yy года, согласно п. 1.2. которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательства по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (л.д. 12).
Истец условия договора исполнил полностью, во исполнение кредитного договора № от dd/mm/yy ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Астафьевой И.К. кредит в сумме 00 000 руб. путем единовременного перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от dd/mm/yy года (л.д. 13).
Ответчик Астафьева И.К. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.
По состоянию на dd/mm/yy года задолженность по возврату основного долга составляет 00 000 руб., по уплате процентов 0 000,00 руб., по оплате комиссии 0 000,00 руб., по уплате пени на просроченный основной долг 00 000,00 руб., пени на просроченные проценты 0 000,00 руб., а всего 00 000,00 руб.
Представленный истцом расчет ссудной задолженности, процентов за пользование денежными средствами, комиссии и пени ответчиками Астафьевой И.К. и Смоляниновой О.В. не оспаривается, судом проверен, является правильным (л.д. 6-7).
Астафьева И.К. и Смолянинова О.В. требования о взыскании солидарно основного долга 00 000 руб. и процентов 0 000,00 руб. признали полностью, признание иска ответчиками в этой части занесено в протокол судебного заседания и ими подписано.
С учетом изложенного суд находит требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с Астафьевой И.К. и Смоляниновой О.В. основного долга 00 000 руб. и процентов 0 000,00 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования ООО «ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из того, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как видно из материалов дела, согласно п.п. 1.6, 3.4, 4.3. кредитного договора от dd/mm/yy года за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно обязан уплачивать кредитору плату в размере 1,1 процентов годовых, начисляемых на первоначальную сумму кредита.
Однако нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
С учетом изложенного, требование ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета заемщика в размере 0 000,00 руб., является необоснованным, в связи с чем оснований для взыскания суммы задолженности по уплате комиссии не имеется.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая требования ст. 333 ГК РФ, конкретные обстоятельства данного дела суд находит сумму начисленной и предъявленной ко взысканию неустойки 00 000,00 руб. (пени на основной долг 00 000,00 руб., пени на просроченные проценты 0 000,00 руб.), явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства (основной долг 00 000 руб. и проценты 0 000,00 руб.), считает возможным снизить размер пени до 00 000 руб., в том числе на просроченный основной долг до 00 000 руб. и на просроченные проценты до 0 000 руб.
Таким образом, всего по кредитному договору подлежит взысканию задолженность 00 000,00 руб., в том числе основной долг 00 000 руб., проценты за пользование 0 000,00 руб., пени 00 000 руб.
Данная задолженность должна быть взыскана с ответчиков Афанасьевой И.К. и Смоляниновой О.В.
Как было указано выше, в обеспечение исполнения кредитного договора, dd/mm/yy года со Смоляниновой О.В. был заключен договор поручительства №.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Следовательно, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитному договору 00 000,00 руб. должна быть взыскана с ответчиков Астафьевой И.К. и Смоляниновой О.В. - заемщика и поручителя - в солидарном порядке.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).
Из представленных истцом документов - уведомления о расторжении договора, усматривается, что ответчики были предупреждены о наличии задолженности, а также о намерении истца требовать расторжения кредитного договора, однако ответа от них на уведомление не последовало, задолженность не выплачена (л.д. 26-28).
Ответчики исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора признают.
Поскольку до настоящего времени значительная сумма задолженности, на возврат которой истец рассчитывал при заключении договора, не выплачена, кредитный договор № от dd/mm/yy года, заключенный ООО ИКБ «Совкомбанк» и Астафьевой И.К. подлежит расторжению.
Встречные требования Астафьевой И.К. о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссии 0 000,00 руб. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что Астафьевой И.К. с dd/mm/yy года по dd/mm/yy года в соответствии с п.п. 1.6, 3.4, 4.4 договора была уплачена ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссия за ведение ссудного счета в размере 0 000,00 руб., данные обстоятельства представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» не оспариваются.
Однако, как установлено ранее, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
С учетом изложенного, требования Астафьевой И.К. о взыскании денежных средств, уплаченных как комиссия за ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 0 000,00 руб.
На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей.
В соответствии с пп. 8 п. 1 ст.333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований;
На основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере 000 руб. с зачислением в доход бюджета муниципального округа г. Кострома.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Астафьевой И.К. и Смоляниновой О.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в равных долях в виде уплаченной истцом госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере в размере 0 000,00 руб., по 000,00 руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Астафьевой И. К. и Смоляниновой О. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 00 000,00 руб., а также с каждого судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 000,00 руб.
Кредитный договор № от dd/mm/yy года, заключенный ООО ИКБ «Совкомбанк» с Астафьевой И. К. расторгнуть.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Встречный иск Астафьевой И. К. удовлетворить.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Астафьевой И. К. 0 000,00 руб.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального округа г. Кострома госпошлину 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья Н.А.Шуваева