О взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело 2-1103/2010

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

Председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

При секретаре Семеновой Ю.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Любимовой Н. В., Борисовой Е. С., Плешкову Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Любимовой Н. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании убытков,

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с них солидарно 000 000 руб. 00 коп. и расходов по государственной пошлине в сумме 0 000 руб. 00 коп. Свои требования мотивировал тем, что между Банком и Любимовой Н.В. dd/mm/yy был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 000 000 руб., сроком возврата до dd/mm/yy под 17% годовых, с выплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита.

Условиями договора предусмотрена оплата неустойки при несвоевременном погашении кредита, процентов и комиссии в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на dd/mm/yy образовалась задолженность по оплате кредита, состоящая из 00 000,00 руб. по основному долгу; 00 000,00 руб. по процентам; 00 000 руб. по комиссии; 00 000,00 руб. -пени.

Поручителями Заемщика выступили Борисова Е.С. и Плешков Е.М.

В суде представитель истца Каюрова О.И. исковые требования поддержала.

Любимова Н.В. иск по сумме основного долга признала, проценты и пени просит снизить, как несоразмерные, в остальной части иск не признала, подала встречный иск, в котором просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 00 000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Встречный иск мотивирован тем, что согласно п. 1.6 кредитного договора № от dd/mm/yy обусловлена выплата кредитору комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита ежемесячно. В период с dd/mm/yy по dd/mm/yy ей была уплачена комиссия в сумме 00 000 рублей. Указанный пункт договора не основан на законе, поскольку данные условия нарушают права потребителя. Обязанность оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик Борисова Е.С. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Плешков Е.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. встречный иск не признала, поддержав письменный отзыв по нему (л.д. 70-71). В суде возражала со ссылками на ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положений о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2-003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», ст.ст. 421, 424, 809, 819 ГК РФ полагает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ч. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данная комиссия является составной платой за исполнение основного обязательства Банка перед Истцом, операция по открытию и ведению ссудного счета неразрывно связана с предметом договора.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Любимовой Н.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. 00 коп. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора обязался выплатить сумму займа, проценты за пользование кредитом и комиссию в срок до dd/mm/yy (п. 1.1,1.3 договора). Согласно п. 1.4 кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 17% годовых. Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита. В соответствии с п.п. 3.1 кредитного договора проценты начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня.

При нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.

Задолженность по кредитному договору на dd/mm/yy составила 000 000,00 руб.

Данные обстоятельства подтверждены пояснениями представителя истца и представленными в суд документами: договором кредита, поручительства, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.

Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и неустойки на них. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy.

Кроме того, dd/mm/yy в адрес ответчиков была направлена и уведомление с предложением оплатить образовавшуюся сумму задолженности в добровольном порядке, а в случае неисполнения, расторгнуть договор.

Судом проверен расчет ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени на них. В соответствии с расчетом взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка подлежит сумма основного долга в размере 00 000 руб. 00 коп; проценты за пользование чужими денежными средствами - 00 000 руб. 00 коп.; а пени подлежат снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 00 000 рублей, как несоразмерные последствиям нарушения обязательства.

Оснований для освобождения от ответственности ответчиков законом не предусмотрено.

Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, последние основаны на законе и договоре, в связи с чем, подлежат в этой части удовлетворению частично.

Вместе с тем, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе по следующим основаниям.

Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-Ф3 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права ответчика как потребителя, поскольку из условий заключенного с Любимовой Н.В. кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает комиссию за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.

Заемщиком банку уплачена комиссия 00 000 руб., что сторонами не оспаривается.

Таким образом, подлежит взысканию сумма 000 000,00 руб. (00 000,00 +00 000,00+00 000-00 000).

Подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 0 000,00 руб.

Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Любимовой Н. В., Борисовой Е. С., Плешкова Е. М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере 000 000 руб. 00 коп.

Взыскать с Любимовой Н. В., Борисовой Е. С., Плешкова Е. М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 0 000,00 руб. в равных долях.

Встречный иск Любимовой Н. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить, исключив из суммы задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy сумму убытков 00 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья ____________Кукушкина О.Л.