Дело № 2-1159/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Удовиченко А. А., Удовиченко О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Удовиченко А.А. Номер и дата заключения кредитного договора указаны на оборотной стороне заявления-оферты, а именно № от dd/mm/yy. В соответствии с условиями кредитного договора и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме 000 000 руб. под 16 % годовых сроком на 60 месяцев до dd/mm/yy. С целью обеспечения обязательств по указанному кредитному договору с Удовиченко О.А. был заключен договор поручительства физического лица. По состоянию на dd/mm/yy задолженность по указанному кредитному договору составляет 000 000 руб. 00 коп.
На основании изложенного, просит взыскать с Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 000 000,00 руб., из которых: начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами-0 000,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 0 000 руб., пени на просроченную ссудную задолженность - 000 000,00 руб., пени на просроченные проценты - 00 000,00 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 0 000,00 руб.
В судебном заседании представитель истца Маркова Е.И.. исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Удовиченко А.А. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания процентов. Требование о взыскании комиссии в размере 0 000 руб. считает необоснованными. Просил уменьшить пени на просроченную ссудную задолженность и пени на просроченные проценты.
Ответчик Удовиченко О.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, ответчика Удовиченко А.А., суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что между Удовиченко А.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy на сумму 000 000 руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых.
Условия договора о предоставлении кредита определены в оферте, Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды и параметрах, с которыми Удовиченко А.А. согласился.
В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и параметрах возврата предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита», Заявления-оферты.
В соответствии с п. 6.1, п. 6.1.1 Условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта Кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Решением Ленинского районного суда г. Костромы от dd/mm/yy с Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy по состоянию на dd/mm/yy, а именно сумма основного долга в размере 000 000 руб. 00 коп., проценты в размере 00 000 руб. Требования о взыскании пени на просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты не заявлялись. Вышеуказанный кредитный договор до настоящего времени не расторгнут.
По состоянию на dd/mm/yy задолженность по указанному кредитному договору составляет 000 000 руб. 00 коп., из которых: начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере 0 000,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy - 0 000 руб., пени на просроченную ссудную задолженность - 000 000,00 руб., пени на просроченные проценты - 00 000,00 руб.
Однако оснований для начисления и взыскании комиссии за ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме 0 000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № был заключен договор поручительства № с Удовиченко О.А., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору. Срок договора поручительства установлен до dd/mm/yy
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям указанного договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ОАО АКБ «Росбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до 000 000 руб.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму 000 000 руб. 00 коп.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 0 000 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Удовиченко А. А., Удовиченко О. А. солидарнов пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере 000 000 ( 000 000) руб. 00 коп.
Взыскать с Удовиченко А. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 0 000 (0 000) руб. 00 коп.
Взыскать с Удовиченко О. А. пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 0 000 (0 000) руб. 00 коп.
В остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья