Дело № 2 -1236/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Задорову В. Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Задорову В.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивировал тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Задоровым В.Л. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 000 000 руб. в срок до dd/mm/yy под 10 % годовых. Также ответчик обязан был оплачивать комиссию в размере 0,4% от суммы кредита за ведение ссудного счета. Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору был произведен dd/mm/yy в сумме 0 000 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства. Должником были существенно нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, комиссии и оплаты соответствующих процентов. На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, взыскать с Задорова В.Л. задолженность по кредитному договору в сумме 000 000 руб. 00 коп., обратить взыскание на предмет залога Авто1, взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 00 000 руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца Михалева О.В. исковые требования поддержала по указанным основаниям.
Ответчик Задоров В.Л. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Задоровым В.Л. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 000 000 руб. сроком до dd/mm/yy включительно под 10 % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение в собственность заемщика транспортного средства.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня, возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме не менее 0 000,00 руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 000 000 руб. 00 коп. состоит из суммы основного долга - 000 000 руб. 00 коп., процентов за пользование заемными денежными средствами - 0 000 руб. 00 коп., задолженности по уплате комиссии - 0 000 руб. 00 коп., пени - 00 000 руб. 00 коп.
Просроченная задолженность Задорова В.Л. по указанному кредитному договору составляет 00 000 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.7 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4 % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 0 000 руб. 00 коп.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части расторжения кредитного договора, взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме 0 000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 000 000 руб. 00 коп.
В качестве обеспечения обязательства по указанному кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Задоровым В.Л. был заключен договор залога транспортного средства № от dd/mm/yy, согласно которого в обеспечение обязательства залогодателя (заемщика) перед залогодержателем (кредитором) по кредитному договору № от dd/mm/yy залогодатель передает в залог залогодержателю транспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных банком залогодателю по кредитному договору, в порядке и на условия, предусмотренных договором.
Предметом залога по договору является автомобиль: Авто1, год выпуска -dd/mm/yy, идентификационный номер ( VIN) - №, двигатель №, шасси №-отсутствует, кузов №, цвет -....., паспорт транспортного средства -....., выдан dd/mm/yy Центральной Акцизной таможней.
Указанное имущество принадлежит Залогодателю - Задорову В.Л. на праве собственности.
Согласно п.2.2 договора залога общая залоговая стоимость предмета залога (его оценка) составляет 000 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Ст. 348 ГК РФ гласит, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно ч.2 ст. 349 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 23 Закона РФ «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчик Задоров В.Л. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от dd/mm/yy, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Однако при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества, суд исходит из рыночной стоимости транспортного средства в размере 000 000 руб. 00 коп., определенной экспертами ООО «Оценка-профи» в отчете № об оценке рыночной стоимости.
Расходы по оценке рыночной стоимости ООО «Оценка-Профи» составляют 0 000 руб., что подтверждается актом № оказанных услуг по оценке.
Оснований не доверять выводам, содержащимся в указанном отчете, у суда не имеется. Оценка рыночной стоимости проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов и имеющими длительный стаж экспертной работы. Исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал. Методы, использованные при оценке, и сделанные на ее основе выводы научно обоснованны.
Оснований для определения начальной продажной цены заложенного имущества по залоговой транспортного средства у суда не имеется, в противном случае, по мнению суда, будут нарушены права залогодержателя, так как оценка проведена с учетом существующего состояния автомобиля на dd/mm/yy - dd/mm/yy.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 0 000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг по оценке транспортного средства, которые понес ООО ИКБ «Совкомбанк», в сумме 0 000 рублей, всего взыскать судебных расходов в сумме 0 000 руб. 00 коп.
Оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины в размере 0 000 руб., которые были уплачены истцом при подаче иска за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется, по следующим основаниям. Залог имущества является способом обеспечения обязательств. Требование об обращении взыскания на имущество ответчика носит обеспечительный характер, определяет порядок исполнения судебного постановления в пределах взысканных судом сумм.
При таких обстоятельствах, государственная пошлина в сумме 0 000 руб. подлежит возврату в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» как излишне уплаченная.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Задоровым В. Л..
Взыскать с Задорова В. Л. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 000 000 (000 000) руб. 00 коп.
Взыскание обратить на заложенное имущество, принадлежащее Задорову В. Л., автомобиль Авто1, год выпуска -dd/mm/yy, идентификационный номер ( VIN) - №, двигатель №, шасси №-отсутствует, кузов №, цвет -....., паспорт транспортного средства -....., выдан dd/mm/yy Центральной Акцизной таможней.
Реализацию заложенного имущества автомобиля Авто1, год выпуска -dd/mm/yy, идентификационный номер ( VIN) - №, двигатель №, шасси №-отсутствует, кузов №, цвет -....., паспорт транспортного средства -....., выдан dd/mm/yy Центральной Акцизной таможней произвести путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене заложенного имущества в сумме 000 000 руб. (000 000) руб. 00 коп.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Задорова В. Л. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 0 000 (0 000) руб. 00 коп.
Возвратить ООО ИКБ «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 0 000 (0 000) руб. по платежному поручению № от dd/mm/yy.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение также может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья