Дело № 2 - 1215/2009
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Алиеву Д. О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа,
у с т а н о в и л:
Алиев Д.О. обратился в Шуйский городской суд Ивановской области с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора. Свои требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 17 % годовых сроком до dd/mm/yy. При заключении договора он не рассчитывал, что пени, штрафные санкции и другие начисления, производимые банком вырастут с немыслимой скоростью, и он лишится того, на что рассчитывал при заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, именно такие обстоятельства произошли у истца, а именно увольнение с предыдущего места работы и уменьшения доходов. За весь период действия кредитного договора им было выплачено <данные изъяты> руб., по состоянию на dd/mm/yy задолженность по договору составила <данные изъяты>. Банк был вправе на основании п. 5.1.2 кредитного договора потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии, неустоек, но банк до настоящего времени никаких действий не предпринимает. Руководствуясь ст. ст. 450,451,452,453 ГК РФ просит расторгнуть кредитный договор.
Определением Шуйского городского суда Ивановской области от 07 сентября 2010 года гражданское дело по иску Алиева Д.О. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Костромы.
Определением судьи Ленинского районного суда г. Костромы от 23 сентября 2010 года указанное гражданское дело принято к производству.
В ходе рассмотрения дела ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд со встречным иском к Алиеву Д.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Алиевым Д.О. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в срок до dd/mm/yy. Должником были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссий. В связи с тем, что срок договора истек, ст. 425 ГК РФ, п. 9.1 кредитного договора предусматривает, что срок действия договора не совпадает со сроком предоставления кредита, Банк имеет право потребовать возврата оставшейся суммы кредита и уплаты процентов и комиссии за время фактического пользования им, а также возмещения неустойки, вызванной просрочкой платежей, предусмотренной договором.
На основании изложенного просит взыскать с Алиева Д.О. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами займодавца в размере <данные изъяты>, комиссию в размере <данные изъяты>, пени <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между банком и Алиевым Д.О., расходы по уплате государственной пошлины.
Определением судьи Ленинского районного суда г. Костромы от 14 октября 2010 года принято встречное исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» к Алиеву Д.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.
Определением Ленинского районного суда г. Костромы от 01 ноября 2010 года принят отказ Алиева Д.О. от иска, производство по делу по иску Алиева Д.О. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора прекращено.
В судебном заседании представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Садина И.Н. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Ответчик Алиев Д.О. в судебном заседании исковые требования признал в части требований о взыскании суммы основного долга и расторжении кредитного договора.
Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Алиевым Д.О., выступающим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy включительно под 17 % годовых.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня, возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты>.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> состоит из суммы основного долга - <данные изъяты>, процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>, задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>, пени - <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части расторжения кредитного договора, взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом ранее уплаченной неустойки в сумме <данные изъяты>, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до <данные изъяты>.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму <данные изъяты>.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Алиевым Д. О..
Взыскать с Алиева Д. О. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по договору займа в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.
Взыскать с Алиева Д. О. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья