Гр. дело №2-931/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«11» ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Комаровой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» к Шатрову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО КБ «Аксонбанк» обратилось в суд с иском к Шатрову А.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме 0000.00, расходов по уплате госпошлины - 30 0000.00 и обращении взыскания на заложенное имущество: автомобили "Авто_1", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, - "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, - "Авто_3", идентификационный номер №, - "Авто_4", идентификационный номер №, указав, что dd/mm/yy между банком и ответчиком Шатровым А.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 0000.00 руб. под 19% годовых сроком возврата до dd/mm/yy включительно. График погашения основного долга: до dd/mm/yy - 0000.00 руб., до dd/mm/yy - 0000.00 руб., до dd/mm/yy - 0000.00 руб., до dd/mm/yy - 0000.00 руб., до dd/mm/yy - 0000.00 руб. Для учета полученного кредита банк открыл ссудный счет №, согласно п. 2.3 кредитного договора денежные средства 0000.00 руб. были перечислены ответчику dd/mm/yy на счет пластиковой карты №. Свои обязательства по кредиту заемщик выполняет ненадлежащим образом, нарушает условия кредитного договора. Согласно п. 2.12 договора в случае неисполнения обязательств по оплате процентов заемщик уплачивает кредитору пени в размере 3% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки платежа. В случае несвоевременного возврата основного долга по кредиту взимается повышенная процентная ставка в размере 38% годовых от суммы просроченного кредита за время просрочки (п. 2.11 кредитного договора). Уведомлением от dd/mm/yy № банк в соответствии с п. 3.4 кредитного договора установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 23% годовых, процентную ставку за просроченную задолженность в размере 46% годовых. Дополнительным соглашением № от dd/mm/yy с ответчиком согласован график возврата кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Шатровым А.А. dd/mm/yy были заключены договоры залога на выше указанные транспортные средства. Банком неоднократно принимались меры по урегулированию спора в досудебном порядке, однако взятые обязательства ответчиком до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена. По состоянию на dd/mm/yy общая сумма задолженности составляет 0000.00 руб. 0000.00 коп., в том числе сумма основного долга - 0000.00 руб. 0000.00 коп., просроченные проценты по основному долгу - 0000.00 руб. 0000.00 коп., неустойка на просроченные проценты по основному долгу - 0000.00 руб. 0000.00 коп.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ОАО АКБ «Росбанк», Шарьинское отделение № 4366 Сберегательного банка РФ, ОАО КБ «Ассоциация».
В ходе судебного разбирательства представитель истца ООО КБ «Аксонбанк» И.В.Петрова неоднократно уточняла исковые требования, окончательно сформулировав их следующим образом: расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО КБ «Аксонбанк» и Шатровым А.А., взыскать с Шатрова А.А. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 0000.00 руб. 0000.00 коп., в том числе: основной долг - 0000.00 руб. 0000.00 коп., просроченные проценты по основному долгу - 0000.00 руб. 0000.00 коп., неустойка на просроченные проценты по основному долгу - 0000.00 руб., расходы по уплате госпошлины - 0000.00 руб. 0000.00 коп., расходы по оплате экспертизы 0000.00 руб., обратить взыскание на заложенное имущество по договорам залога от dd/mm/yy определив начальную продажную стоимость, а именно "Авто_1" dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № - 0000.00 руб. 0000.00 коп., "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № - 0000.00 руб. 0000.00 коп., "Авто_3", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № - 0000.00 руб.
Ответчик Шатров А.А. исковые требования признал частично, сумму задолженности по кредитному договору не оспаривал, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просил уменьшить размер неустойки и не обращать взыскание на заложенное имущество с тем, чтобы дать ему возможность осуществлять трудовую деятельность и погашать долги по кредитным договорам.
Представители ОАО АКБ «Росбанк», Шарьинского отделения № 4366 Сберегательного банка РФ и ОАО КБ «Ассоциация» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.
Собранными по делу доказательствами установлено, что между ООО КБ «Аксонбанк» и Шатровым А.А. dd/mm/yy был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил Шатрову А.А. кредит в размере 0000.00 руб. на неотложные нужды на срок до dd/mm/yy включительно. Заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. Проценты заемщиком должны выплачиваться не позднее 25 числа следующего месяца.
Согласно п. 2.12 договора при несвоевременной уплате процентов заемщик уплачивает кредитору пени в размере 3% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки платежа.
В случае несвоевременного возврата основного долга по кредиту взимается повышенная процентная ставка в размере 38% годовых от суммы просроченного кредита за время просрочки (п. 2.11 кредитного договора).
dd/mm/yy между банком и Шатровым А.А. было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым определены сроки возврата платежей.
На основании п. 3.4 кредитного договора банк имеет право изменять в сторону увеличения процентную ставку по выданному кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. При этом банк уведомляет заемщика об изменении в течение 10 дней с момента предполагаемого применения.
Уведомлением от dd/mm/yy № банк в соответствии с п. 3.4 кредитного договора установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 23% годовых, процентную ставку за просроченную задолженность в размере 46% годовых. Дополнительным соглашением № 2 от dd/mm/yy с ответчиком согласован новый график возврата кредита (л.д. 20-22)
ООО КБ «Аксонбанк» полностью выполнил свои обязательства по договору, кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика Шатрова А.А. № открытый в ООО КБ «Аксонбанк» (л.д. 31).
Ответчик Шатров А.А. свои обязательства по кредитному договору и дополнительным соглашениям к нему исполняет ненадлежащим образом. Основной долг погашен ответчиком в размере 0000.00 руб. 0000.00 коп. (dd/mm/yy - 0000.00 руб. 0000.00 коп., dd/mm/yy - 0000.00 руб. 0000.00 коп.). Проценты за пользование кредитом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy погашены полностью. Также dd/mm/yy заемщик погасил просроченные проценты в размере 0000.00 руб. 0000.00 коп.
Согласно представленному банком расчету общая сумма задолженности по состоянию на dd/mm/yy составляет 0000.00 руб. 0000.00 коп., из них,0000.00 руб. 0000.00 коп. - сумма основного долга, 0000.00 руб. 0000.00 коп. - просроченные проценты по основному долгу,0000.00 руб. 0000.00 коп. - неустойка на просроченные проценты по основному долгу.
В силу п. 4.2 кредитного договора банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. (ч. 2 ст. 452 ГК РФ)
Как следует из представленного суду уведомления от dd/mm/yy (л.д. 34), ответчик Шатров А.А. был предупрежден о расторжении кредитного договора, ему было предложено погасить образовавшуюся задолженность.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о расторжении договора и взыскании образовавшейся суммы задолженности основанными на законе и подлежащими удовлетворению.
Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления кредита, судом проверен и признан правильным.
В судебном заседании ответчик Шатров А.А. расчет задолженности по кредитному договору не оспаривал.
Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая уплате ответчиком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и с учетом требований ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению до 0000.00 руб.
Как следует из материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, dd/mm/yy между банком и Шатровым А.А. были заключены договоры залога №, №, №, №, согласно которым принадлежащие ответчику транспортные средства "Авто_1", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, "Авто_3", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, "Авто_4", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № соответственно, являются предметом залога по кредитному договору № от dd/mm/yy
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Пунктом 3.1 договора залога, заключенного с Шатровым А.А., установлено, что в объем требований залогодержателя включаются сумма начисленных процентов по кредиту, сумма основного долга по кредитному договору, сумма повышенных процентов, начисляемых за каждый день просрочки до момента возврата кредита, расходы залогодержателя, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество.
Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что транспортные средства "Авто_3" идентификационный номер № являющееся предметом залога по договору залога от dd/mm/yy, в нарушение условия договора о запрете последующей передачи залога третьим лицам, передан ответчиком в залог по договору от dd/mm/yy, заключенному между залогодержателем АКБ «Росбанк» и Шатровым А.А, без права передачи в залог третьим лицам (л.д.76-78).
Суд не согласен с доводами представителей ОАО АКБ «Росбанк», Шарьинского отделения № 4366 Сберегательного банка РФ и ОАО КБ «Ассоциация» о том, что условия заключенных банками с должником договоров залога запрещали последующий залог того же имущества, а следовательно, совершенная должником сделка по передаче движимого имущества в залог ООО КБ «Аксонбанк» является недействительной как несоответствующая ст. 168 ГК РФ.
Согласно ст. 342 ГК РФ, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.
В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом, и срок предъявления которых к взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.
В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:
1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);
2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;
3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).
Таким образом, то обстоятельство, что заложенное имущество является предметом залога по ранее заключенным ответчиком договорам, не ограничивает право истца получить удовлетворение из стоимости имущества являющегося предметом залога.
В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ указанное обстоятельство влечет возникновение у первоначального залогодержателя право требования от должника досрочного исполнения обязательства обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Применительно к названной статье Гражданского кодекса РФ заключенные с истцом договоры залога не могут быть признаны недействительными, так как пп. 1 п. 2 ст. 351 Кодекса предусмотрены специальные последствия нарушения требований закона при совершении таких сделок.
В силу данной правовой нормы в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342 Кодекса) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, - обратить взыскание на предмет залога.
Поскольку законом прямо не предусмотрены последствия нарушения требований закона при несоблюдении правил о последующем залоге, данный договор не может являться ничтожной сделкой на основании ст. 168 ГК РФ.
Право предшествующего залогодержателя охраняется нормой статьи 334 ГК РФ, которой предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 (ред. от 30.12.2008 г.) «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.
С целью определения средней рыночной стоимости автомобилей "Авто_1", dd/mm/yy года выпуска и "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, судом dd/mm/yy была назначена судебная автотехническая экспертиза.
Согласно заключению эксперта стоимость "Авто_1", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № составляет 0000.00 руб. 0000.00 коп., стоимость "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер № - 0000.00 руб. 0000.00 коп.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости, определенной экспертом согласно представленным отчетам.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля "Авто_3", идентификационный номер (№ суд исходит из стоимости определенной сторонами в предшествующих договорах залога, заключенных с АКБ «Росбанк, которая составляет 0000.00 руб. Каких либо доказательств, свидетельствующих о том, что определенная договором стоимость автомобиля "Авто_3" идентификационный номер № не соответствует средней рыночной стоимости данного транспортного средства суду не представлено.
На основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально взысканной сумме подлежат взысканию с ответчика Шатрова А.А. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 0000.00 руб. 0000.00 коп., по оплате экспертизы - 0000.00 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № заключенный dd/mm/yy между ООО КБ «Аксонбанк» и Шатровым А.А..
Взыскать с Шатрова А.А. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 0000.00 рубля 0000.00 копейки, в том числе, сумму основного долга 0000.00 рублей 0000.00 копеек, проценты - 0000.00 рубля 0000.00 копеек, пени - 0000.00 рублей, расходы по оплате экспертизы - 0000.00 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 0000.00 рубля 0000.00 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль "Авто_1", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, рег. знак №, № двигателя № кузов №, паспорт ТС №, свидетельство о регистрации ТС №, выдано ГИБДД ..... dd/mm/yy путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 0000.00 рублей 0000.00 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль "Авто_2", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, рег. знак №, № двигателя №, кузов №, паспорт ТС №, свидетельство о регистрации ТС №, выдано ГИБДД ..... dd/mm/yy путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 0000.00 рублей 0000.00 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль "Авто_3", dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер №, рег. знак №, № двигателя № кузов №, паспорт ТС №, свидетельство о регистрации ТС №, выдано ГИБДД ..... dd/mm/yy путем продажи с публичных торгов, с условием перехода транспортного средства к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом по договору с ОАО АКБ «Росбанк» от dd/mm/yy, установив начальную продажную стоимость 0000.00 рублей.
В остальной части иска ООО КБ «Аксонбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.