гр. дело № 2-1381/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«11» ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Комаровой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ в интересах Ершовой С.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» (МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» на основании Устава, утвержденного dd/mm/yy) обратилось в суд с иском в интересах Ершовой С.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возмещении убытков и взыскании компенсации морального вреда, указав, что dd/mm/yy между Ершовой С.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 0000,00 руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием оплаты 15% годовых. В порядке исполнения обязательства Ершовой С.С. оплачена банку комиссия в размере 0000,00 руб. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд - 7,75%. Неправомерные действия банка, а именно включение в кредитный договор условия, возлагающего на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинили истцу моральный вред. В заявлении к суду истец просил взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» уплаченную комиссию - 0000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 0000,00 руб. 0000,00 коп., компенсацию морального вреда в размере 0000,00 руб.; неустойку в размере 3% от суммы не оказанных услуг 0000,00 руб.; штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы, в том числе 25% - в доход соответствующего бюджета муниципального образования и 25% - в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».
В судебном заседании Ершова С.С. исковые требования поддержала.
Представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» не явился, в заявлении к суду просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А.Г. исковые требования Ершовой С.С. не признал.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что dd/mm/yy между Ершовой С.С.. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 0000,00 руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием оплаты 15% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0000,00 руб. 0000,00 коп. Предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 10% от суммы кредита.
Согласно выписке из лицевого счета и представленным платежным документам, в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy было уплачено банку 0000,00.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщика.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Кроме того, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 26.03.2007 г. № 302-П (в редакции Указания РФ от 11.10.2007 г), на которое ссылается ответчик, было введено в действие с 01.01.2008 г., то есть после заключения кредитного договора.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Ершова С.С. добровольно подписала кредитный договор и приняла его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Всего за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy Ершовой С.С. уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 0000,00 руб., что не оспаривалось представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» в ходе рассмотрения настоящего дела.
Вместе с тем, в судебном заседании представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как видно из материалов дела Ершова С.С. обратилась в суд с иском dd/mm/yy Таким образом, оснований для взыскания с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy не имеется.
Согласно представленной банком выписке из лицевого счета, в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy истцом было уплачено 0000,00 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Удовлетворению частично подлежат также требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У).
За указанный выше период сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила 0000,00 руб. 0000,00 коп.
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 962 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,000 количество дней 932 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 902 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 872 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 842 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 812 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy г. сумма 0000,00 количество дней 782 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy г. сумма 0000,00 количество дней 752 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy г. сумма 0000,00 количество дней 722 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 692 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 662 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 632 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 602 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 572 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 542 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 512 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 482 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 452 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 422 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 392 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 362 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 332 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 302 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 272 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 242 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 212сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 182 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 152 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 122 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 92 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 62 сумма процентов 0000,00
dd/mm/yy сумма 0000,00 количество дней 32 сумма процентов 0000,00
Итого: 0000,00 руб. 0000,00.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителя Ершовой С.С., как потребителя банковской услуги, в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.
С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере 0000,00 руб.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания неустойки в размере 3% от суммы отказанных услуг за каждый день в размере 0000,00 руб.
Ссылка истцов на ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае неосновательна, поскольку ООО ИКБ «Совкомбанк» от исполнения кредитного договора не отказывалось.
При разрешении данного спора суд исходит из положений ст. 168 ГК РФ о ничтожности сделки, как несоответствующей требованиям закона. Последствия применения ничтожной сделки и возмещения убытков обеспечены взысканием в пользу истца уплаченной суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа из присужденной истцу суммы 0000,00 руб. 0000,00 коп. составляет 0000,00 руб. 0000,00 коп. Следовательно, в доход муниципального образования городского округа город Кострома и в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» подлежит взысканию штраф в размере 0000,00 руб. 0000,00 коп. каждому.
С ответчика следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере 0000,00 руб. 0000,00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ершовой С.С. в возмещение убытков 0000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 0000,00 рубля 0000,00 копеек, компенсацию морального вреда - 0000,00 рублей. В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома - 0000,00 рублей 0000,00 копейку, в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» - 0000,00 рублей 0000,00 копейку и государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере 0000,00 рублей 0000,00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.