О взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело №2-1274/2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Каленову Д. С., Каленовой Т. В., Авериной Л. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Каленову Д.С., Каленовой Т.В., Авериной Л.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. Свои требования истец мотивировал тем, что dd/mm/yy между Банком и Каленовым Д.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена 17% годовых. Кредит предоставлен сроком до dd/mm/yy.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy с Каленовой Т.В. и договор поручительства № от dd/mm/yy с Авериной Л.Б.

Свои обязательства по кредиту ответчик выполняет ненадлежащим образом, чем существенно нарушил сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.

По состоянию на dd/mm/yy заемщиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

Ссудная задолженность -<данные изъяты> руб.

Проценты за пользование кредитными ресурсами -<данные изъяты> руб.

Комиссия за ведение счета -<данные изъяты> рублей.

Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Маркова Е.И. исковое заявление поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Аверина Л.Б. в суде пояснила, что она по просьбе матери Каленова Д.С. выступила поручителем по кредитному договору. Считает, что образовавшийся перед Банком долг должен погасить Каленов Д.С.

Ответчики Каленов Д.С. и Каленова Т.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В направленном в адрес суда заявлении Каленов Д.С. пояснил, что не возражал против удовлетворения иска.

Выслушав представителя истца Маркову Е.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно представляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случае, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Банком и Каленовым Д.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена 17% годовых. Кредит предоставлен сроком до dd/mm/yy.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy с Каленовой Т.В. и договор поручительства № от dd/mm/yy с Авериной Л.Б.

Свои обязательства по кредиту ответчик выполняет ненадлежащим образом, чем существенно нарушил сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов. Погашение кредиторской задолженности не осуществляется с dd/mm/yy.

По состоянию на dd/mm/yy заемщиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

Ссудная задолженность -<данные изъяты> руб.

Проценты за пользование кредитными ресурсами -<данные изъяты> руб.

Комиссия за ведение счета -<данные изъяты> рублей.

Согласно пп. 5.4.3 кредитного договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита.

ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнило свои обязательства по договору.

Данные обстоятельства представленными в суд документами: договором кредита, поручительства, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.

Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy, никем не оспаривается.

Оснований для освобождения от ответственности ответчика законом не предусмотрено.

Вместе с тем, отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.

При таких обстоятельствах, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим удовлетворению, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, подлежит взысканию сумма <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (ссудная задолженность) +<данные изъяты> (проценты за пользование кредитными ресурсами)).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.

Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Каленова Д. С., Каленовой Т. В., Авериной Л. Б. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейка.

Взыскать с Каленова Д. С., Каленовой Т. В., Авериной Л. Б. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы на оплату государственной пошлины <данные изъяты> руб. в равных долях.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней.