Дело № 2 -1385/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 декабря 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Хваткову И. Н., Хватковой Ю. Н., Кринкину Д. В., Дубиновой Н. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Хваткову И.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкину Д.В., Дубиновой Н.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Хватковым И.Н., Хватковой Ю.Н. как солидарными заемщиками был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчикам были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 17 % годовых на срок до dd/mm/yy. Ответчиками в счет погашения долга по состоянию на dd/mm/yy были внесены платежи на сумму <данные изъяты>, а именно <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты, <данные изъяты> руб. - комиссия, <данные изъяты> - пени. Платежей от ответчиков больше не поступало, таким образом должником были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссии. В целях обеспечения возврата заемных средств был заключен договор поручительства № с Кринкиным Д.В. и договор поручительства № с Дубиновой Н.Г.
На основании изложенного, просит взыскать солидарно с Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме-<данные изъяты> из которых: возврат основного долга-<данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами займодавца-<данные изъяты>, комиссия -<данные изъяты>, пени -<данные изъяты>, расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, взыскать солидарно с Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Охлопкова Т.Е. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчиков Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В. Стакин А.А. исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами. Просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию. Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета считает необоснованными. Кроме того, полагает, что банк в одностороннем порядке расторг договор, поэтому проценты и пени, начисляемые после направления уведомления о расторжении договора начисляются необоснованно.
Ответчики Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом, в деле участвует представитель.
Ответчик Дубинова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Хватковым И.Н. и Хватковой Ю.Н., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy включительно под 17 % годовых.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня, возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> состоит из суммы основного долга-<данные изъяты> (сумма просроченного основного долга составляет <данные изъяты>) процентов за пользование заемными денежными средствами -<данные изъяты>, задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>, пени -<данные изъяты>.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 452 ГК РФ ч. 1 соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. ч. 2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как установлено в судебном заседании, ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy в связи с существенным нарушением условий кредитного договора заемщиками направило ответчикам уведомление о расторжении договора. Какого-либо ответа от ответчиков на указанное уведомление истцом получено не было. Письменного соглашения о расторжении кредитного договора № между сторонами достигнуто не было.
Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.
Таким образом, оснований считать кредитный договор расторгнутым с dd/mm/yy, как указывает представитель ответчиков, не имеется, данное уведомление свидетельствует лишь о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.
При расторжении договора в судебном порядке он считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.
В связи с этим требования о взыскании задолженности по основному долга, процентов за пользование заемными средствами, пени, расторжении кредитного договора суд считает обоснованными.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено <данные изъяты>.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом выплаты по комиссии в сумме <данные изъяты> подлежат возврату ООО ИКБ «Совкомбанк» ответчикам.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Кринкиным Д.В., заключен договор поручительства № с Дубиновой Н.Г. в соответствии с условиями которого поручители несут солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
В силу пункта 5.2 указанных договоров поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно статье 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Поскольку заемщики обязательства по возврату основного долга не исполняют с dd/mm/yy, по возврату процентов с dd/mm/yy, то у банка возникло право требовать солидарного исполнения соответствующих обязательств от заемщика и поручителя только за период с dd/mm/yy по настоящее время, т.е. в пределах годичного срока, установленного п. 4 си. 367 ГК РФ, так как в суд с иском банк обратился dd/mm/yy.
Таким образом, задолженность по основному долгу за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб., проценты за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб., пени в размере <данные изъяты> должна быть взысканы с Хваткова И.Н., Хватковой Ю.Н. в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности, суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков Хваткова И.Н., Хватковой Ю.Н солидарном порядке, до <данные изъяты> руб.
С ответчиков Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy: основной долг - в размере <данные изъяты> руб., проценты - размере <данные изъяты> руб., пени в размере <данные изъяты>.
Однако при взыскании кредитной задолженности, суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в солидарном порядке, до <данные изъяты> руб.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности с ответчиков Хваткова И.Н., Хватковой Ю.Н составляет сумму <данные изъяты>, с Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. составляет сумму <данные изъяты>.
Однако в судебном заседании представителем ответчиком заявлено ходатайство о зачете уплаченной по договору комиссии в счет общей задолженности Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. по кредитному договору, суд считает возможным зачесть сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> в счет уплаты задолженности по кредитному договору №.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Охлопкова Т.Е. не возражала против зачета уплаченной комиссии по договору в счет общей задолженности ответчиков.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчиков Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н., Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г., будет составлять <данные изъяты>.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально взысканным суммам: с ответчиков Хваткова А.Н., Хватковой Ю.Н. в размере <данные изъяты> с каждого, Кринкина Д.В., Дубиновой Н.Г. в размере <данные изъяты> с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Хватковым И. Н., Хватковой Ю. Н..
Взыскать с Хваткова И. Н., Хватковой Ю. Н., солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Хваткова И. Н., Хватковой Ю. Н., Кринкина Д. В., Дубиновой Н. Г. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Хваткова И. Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 755 (три тысячи семьсот пятьдесят пять) руб. 72 коп.
Взыскать с Хватковой Ю. Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Кринкина Д. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Дубиновой Н. Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья