О взыскании страхового возмещения

гр. дело № 2-1436/2010

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» декабря 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Комаровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова В.С. к ОАО «Военно-страховая компания» о взыскании страхового возмещения, процентов и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Семенов В.С. обратился в суд с иском к ОАО «Военно-страховая компания» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy он заключил с ОАО «ВСК» договор добровольного страхования транспортного средства "Авто_1", dd/mm/yy выпуска от рисков «хищение» и «ущерб». По страховому риску «ущерб» предусмотрено такое страховое событие, как «уничтожение или повреждение транспортного средства в результате пожара, взрыва, самовозгорания». Согласно страховому полису № общая страховая сумма автомобиля с дополнительным оборудованием определена сторонами исходя из действительной стоимости в размере <данные изъяты> руб. Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая была им уплачена полностью в день подписания договора страхования. Вследствие возгорания, произошедшего по независящим от него причинам, dd/mm/yy автомобилю причинен значительный ущерб. На основании заключения ООО «Автоэксперт», привлеченного страховщиком, автомобиль признан полностью уничтоженным. dd/mm/yy он обратился в ОАО «ВСК» с заявлением о возмещении вреда по риску «Автокаско», которое у него было принято сотрудником страховой фирмы Д dd/mm/yy в страховою компанию им было передано постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту повреждения транспортного средства. dd/mm/yy ОАО «ВСК» перечислило выгодоприобретателю - АК Сбербанк РФ в качестве страхового возмещения <данные изъяты>. Далее страховщик понудил его подписать к договору страхования дополнительное соглашение, согласно которому он должен был заключить договор комиссии с ООО «Галан-999» и передать ему уничтоженный автомобиль. dd/mm/yy на основании договора комиссии от dd/mm/yy представители ООО «Галан-999» забрали автомобиль. dd/mm/yy ОАО «ВСК» перечислило выгодоприобретателю АК Сбербанк РФ <данные изъяты>. и <данные изъяты>. он получил из кассы страховой компании наличными денежными средствами. dd/mm/yy страховая компания перечислила на его вкладной счет в АК СБ РФ <данные изъяты>. за дополнительное оборудование. Согласно сообщению ОАО «ВСК», по данному страховому случаю страховщиком было принято решение о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты>. Расчет суммы страхового возмещения произведен с учетом п. 10.18.1 Правил страхования ОАО «ВСК», со страховой суммы <данные изъяты> руб. удержан амортизационный износ за 4 месяца в размере 12%. С действиями страховщика он категорически не согласен, поскольку в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь обязан был произвести выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы. Норма права, содержащаяся в п. 5 ст. 10 приведенного выше закона является императивной и не может быть отменена условиями договора страхования или правилами страхования. В результате пожара автомобиль получил значительные повреждения и утратил способность передвижения, в связи с чем, в целях уменьшения убытков и сохранения годных остатков он вынужден был прибегнуть к услугам эвакуатора и переместить автомобиль на платную стоянку. Расходы по оплате услуг платной стоянки составили <данные изъяты> руб. Кроме того, в связи с несвоевременным перечислением страхового возмещения выгодоприобретателю - АК СБ РФ, банк начислил ему проценты за пользование кредитными средствами в сумме <данные изъяты>. которые он оплатил.

В судебном заседании Семенов В.С. исковые требования уточнил, просил взыскать с ОАО «Военно-страховая компания» недополученную сумму страхового возмещения 67 <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., убытки в размере <данные изъяты>., расходы на автостоянку <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины - <данные изъяты> коп.

Представитель ОАО «Военно-страховая компания» Попова Е.Л. иск не признала, не отрицала тот факт, что dd/mm/yy между сторонами был заключен договор страхования, объектом страхования было транспортное средство "Авто_1" и дополнительное оборудование. Выгодоприобретателем по договору являлся АК СБ РФ. Транспортное средство было застраховано на сумму <данные изъяты> руб., дополнительное оборудование - <данные изъяты> руб. При заключении договора страхования истцу был выдан страховой полис, в котором указано, что договор заключается на основании правил страхования средств наземного транспорта. Правила являются неотъемлемой частью договора страхования. Вручение правил и обязанность выполнения их условий, подтверждается подписью истца в страховом полисе. dd/mm/yy от истца в адрес ОАО «ВСК» поступило заявление о том, что dd/mm/yy произошло возгорание транспортного средства, и что он имеет право на выплату страхового возмещения. Согласно заключению эксперта ООО «Автоэксперт», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составила <данные изъяты>., без учета износа <данные изъяты>. Согласно п.10.17.1 Правил страховщик оставляет за собой право в случае полного уничтожения транспортного средства застрахованного по договору при условии равенства страховой стоимости и страховой сумме, возместить страховой убыток в размере: части страховой остаточной страховой суммы транспортного средства соответствующей действительной стоимости транспортного средства на день причинения повреждений, если страхователь согласиться: передать транспортное средство, в согласованный со страховщиком комиссионный магазин для реализации годных остатков; указать страховщика выгодоприобретателем по договору комиссии; прекратить договор в отношении застрахованного транспортного средства. Согласно п.10.17.2 Правил действительная стоимость имущества на день причинения повреждений рассчитывается как разница между страховой суммой по договору и размера износа транспортного средства, в течение срока действия договора. Износ автомобиля истца за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy рассчитывался в соответствии с п. 10.18.1 Правил, согласно которому износ застрахованного имущества в течение срока действия договора определяется следующим образом: не полный календарный месяц принимается за полный; для транспортного средства иностранного производства - первый год эксплуатации 20%, за первый месяц действия договора 7%, за второй 3%, за каждый последующий 1%. Поскольку автомобиль эксплуатировался в течение 4-х месяцев, потому процент износа составил 12% (<данные изъяты>.), сумма к возмещению <данные изъяты>. П. 2.6 Правил, предусмотрено страхование дополнительного оборудования по тем же страховым рискам, на тех же условий, что и страхование транспортного средства. Размер страхового возмещения по дополнительному оборудованию рассчитывался в соответствии с п.10.18.3 Правил: <данные изъяты> руб. (стоимость дополнительного оборудования по договору) - <данные изъяты> руб. (12% износ т/с). Сумма страхового возмещения за утрату дополнительного оборудования составила <данные изъяты>. Таким образом, общая сумма страхового возмещения подлежащего выплате выгодоприобретателю и страхователю составила: <данные изъяты>.

Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым случаем, в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, размер которого определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из материалов дела, dd/mm/yy между истцом и ОАО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования автомобиля "Авто_1", от рисков «хищение» и «ущерб», что подтверждается страховым полисом № от dd/mm/yy Срок действия страхового полиса с dd/mm/yy по dd/mm/yy Согласно страховому полису № общая страховая сумма автомобиля с дополнительным оборудованием определена сторонами исходя из действительной стоимости в размере <данные изъяты> руб. Страховая премия составила <данные изъяты> руб.

dd/mm/yy по адресу: ..... произошло возгорания автомобиля "Авто_1", в результате которого транспортному средству был причинен значительный ущерб. Факт пожара зарегистрирован в книге регистрации сообщений о преступлениях территориального отдела ГПН г. Костромы dd/mm/yy, что подтверждается справкой №, выданной dd/mm/yy УГПН ГУ МЧС России по Костромской области.

Постановлением ОМ-2 УВД по городскому округу город Кострома от dd/mm/yy в возбуждении уголовного дела по факту возгорания автомобиля отказано на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

dd/mm/yy Семенов В.С. обратился в ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением о возмещении вреда по риску «Автокаско».

dd/mm/yy с целью определения его повреждений и стоимости восстановительного ремонта страховщиком и независимым экспертом ООО «Автоэксперт» был произведен осмотр поврежденного автомобиля. Согласно заключению ООО «Автоэксперт» от dd/mm/yy стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составила <данные изъяты>., без учета износа <данные изъяты>.

dd/mm/yy истец направил в ОАО «ВСК» заявление о том, что он отказался от прав собственника на автомобиль в пользу страховщика, и просит произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб.

dd/mm/yy поврежденное транспортное средство было снято Семеновым В.С. с регистрационного учета в органах ГИБДД УВД КО, оригинал ПТС передан страховщику.

dd/mm/yy ОАО «ВСК» перечислило выгодоприобретателю - АК Сберегательный банк РФ страховое возмещение в сумме <данные изъяты>.

dd/mm/yy между Семеновым В.С. и ООО «Галан-999» был заключен договор комиссии №, по условиям которого комиссионер принял на себя обязательство по поручению комитента совершить от своего имени за счет комитента сделку купли-продажи автомобиля "Авто_1".

dd/mm/yy ОАО «ВСК» перечислило выгодоприобретателю - АК Сберегательный банк РФ <данные изъяты> и выплатило Семенову В.С. в возмещение ущерба денежную сумму <данные изъяты>.

dd/mm/yy ОАО «ВСК» перечислило дополнительно на счет истца в АК Сберегательный банк РФ страховое возмещение в сумме <данные изъяты>.

Изложенные выше обстоятельства подтверждаются материалами страхового дела и пояснениями сторон, данными ими в ходе судебного заседания.

В ходе рассмотрения спора представителем ответчика не оспаривался тот факт, что в силу 929 ГК РФ и п. 2.4.3 Правил страхования средств наземного транспорта от 07.10.2003 г. данное происшествие является страховым случаем, в результате которого у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату потерпевшему Семенову В.С. Между сторонами возник спор относительно размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Согласно п. 10.17, п. 10.17.1 Правил страхования, в случае полного уничтожения транспортного средства, застрахованного по договору, при условии равенства страховой стоимости транспортного средства его страховой сумме на день заключения договора, страховщик оставляет за собой право возместить убыток страховой выплатой в размере части страховой (остаточной страховой) суммы транспортного средства, соответствующей действительной стоимости ТС на день причинения повреждений непосредственно перед наступлением страхового события, если страхователь согласится передать поврежденное транспортное средство в согласованный со страховщиком комиссионный магазин для реализации годных остатков ТС после снятия с учета в органах ГИБДД владельцем ТС.

Пунктом 10.2.2 Правил предусмотрено, что размер прямого ущерба устанавливается страховщиком в случае утраты застрахованного имущества вследствие уничтожения - в размере стоимости застрахованного имущества на день страхового случая, определяемой в соответствии с п. 10.2.2.а) Правил, за минусом действительной стоимости остатков упомянутого имущества (на день страхового случая), годных для дальнейшего использования.

Пунктом 10.18, 10.18.1 Правил установлено, что износ застрахованного имущества в течение действия договора страхования для иностранного транспортного средства определяется следующим образом: в течение первого года эксплуатации 20% страховой стоимости ТС в год, причем за первый месяц - 7%, за второй месяц - 3%, за каждый последующий - 1%. При этом, неполный календарный месяц действия договора принимается за полный).

Отношения, возникшие из договора страхования, урегулированы специальным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского кодекса российской Федерации.

В силу п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Таким образом, право страхователя отказаться от права на утраченное имущество в пользу страховщика предусмотрено федеральным законом, данное право предусматривает обязанность другого лица не препятствовать реализации этого права.

Указанное право не может быть ограничено условиями договора в силу ст. ст. 17, 18 Конституции Российской Федерации, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым права участников гражданских правоотношений являются непосредственно действующими и осуществляются ими по своему усмотрению.

В соответствии с абз. 1 п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Условия договора, зафиксированные в п.п. 10.2.2., 10.18.1. Правил страхования ОАО «ВСК», определяющие размер выплаты страхового возмещения за минусом амортизационного износа вводят ограничение охраняемых законом прав и интересов страхователя, противоречат законодательству Российской Федерации о страховании, в связи с чем, они являются ничтожными с момента заключения договора и не должны применяться.

Поскольку факт конструктивной гибели застрахованного транспортного средства подтвержден материалами дела и не отрицается ответчиком, страхователь от своих прав на автомобиль отказался и выразил волю на получения страхового возмещения, ОАО «ВСК» обязано было произвести выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы.

Сумма недовыплаченного страхового возмещения составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с dd/mm/yy по день исполнения обязательств основаны на законе и подлежат удовлетворении.

Расчет произведен следующим образом:

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy <данные изъяты> (долг перед истцом) х 34 (количество дней просрочки) х 7,75% (размер ставки рефинансирования) = <данные изъяты>

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy <данные изъяты> (долг перед истцом) х 45 (количество дней просрочки) х 7,75% (размер ставки рефинансирования) = <данные изъяты>

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy <данные изъяты> (долг перед истцом) х 201 (количество дней просрочки) х 7,75% (размер ставки рефинансирования) = <данные изъяты>

Итого: <данные изъяты>. (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>), указанная сумма подлежит взысканию с ОАО «ВСК» в пользу истца.

Кроме того, в связи с тем, что ОАО «ВСК» своевременно (dd/mm/yy) не произвело выплату выгодоприобретателю - АК СБ РФ страхового возмещения, истцу, по условиям кредитного договора были начислены проценты за пользование заемными денежными средствами в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу ст. 15 ГК РФ уплаченная истцом денежная сумма в погашение начисленных банком процентов является реальным ущербом, который он понес в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств, в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 962 Гражданского кодекса Российской федерации, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Обязанность страхователя по спасению застрахованного имущества установлена также правилами страхования наземного транспорта (п. 9.1.1).

Поскольку автомобиль в результате пожара получил значительные повреждения и утратил способность передвижения, в целях уменьшения убытков и сохранения годных остатков истец был вынужден прибегнуть к услугам эвакуатора и переместить автомобиль на платную охраняемую стоянку.

Расходы истца за услуги автостоянки в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> руб. подтверждены документально и подлежат возмещению с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194 - ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО «Военно-страховая компания» в пользу Семенова В.С. недополученную сумму страхового возмещения <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере <данные изъяты> за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy и по день фактической уплаты с суммы долга <данные изъяты> исходя из ставки рефинансирования Банка России 7,75% годовых, убытки в размере <данные изъяты>, расходы на автостоянку - <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.

Судья Юдина О.И.