О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество

Гр. дело №2-1258/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шатрову А. А. и Шатровой Н. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шатрову А. А. и Шатровой Н. А. о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, взыскании задолженности по нему в размере <данные изъяты> руб., государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. и обращения взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ...... Свои требования истец мотивировал тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шатровым А.А. был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата до dd/mm/yy. Процентная ставка по кредиту установлена 18 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которого предметом залога является трехкомнатная квартира, общей площадью ..... кв.м., инв.№, лит. А, лоджия, находящаяся по адресу: ...... Согласно п. 3.1. договора залога (ипотеки) стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy с Шатровой Н.А., согласно которому поручитель несет перед Банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик.

По состоянию на dd/mm/yy ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

проценты за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты> рублей;

комиссия - <данные изъяты> рублей

пени - <данные изъяты> рублей

Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Судаков А.Г. иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Судом направлялось судебное поручение об опросе ответчиков в Шарьинский районный суд Костромской области. При опросе ответчик Шатров А.А. пояснил, что исковые требования признает в части основного долга и процентов за пользование кредитом, с требованиями о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не согласен, так как считает ее взимание не правомерным. Также не признает требование о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, так как квартира, являющаяся предметом залога - его единственное жилье.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

На основании п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.

Судом установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» Шатровым А.А. был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата до dd/mm/yy. Процентная ставка по кредиту установлена 18 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которого предметом залога является трехкомнатная квартира, общей площадью ..... кв.м., инв.№, лит. А, лоджия, находящаяся по адресу: ...... Согласно п. 3.1. договора залога (ипотеки) стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy с Шатровой Н.А., согласно которому поручитель несет перед Банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик.

По состоянию на dd/mm/yy ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:

сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

проценты за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты> рублей;

комиссия - <данные изъяты> рублей

пени - <данные изъяты> рублей

ООО ИКБ «Совкомбанк» полностью выполнило свои обязательства по договору.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 18% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности.

Согласно п. 1.8 договора заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1% от первоначальной суммы кредита, но не более <данные изъяты> рублей.

В силу п. 2.5 кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% с суммы кредита за каждый день просрочки.

Данные обстоятельства подтверждены пояснениями представителя истца и представленными в суд документами: договором кредита, поручительства, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.

Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени на них. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy, никем не оспаривается.

Кроме того, dd/mm/yy в адрес ответчики получили претензию Банка, а dd/mm/yy уведомление о расторжении кредитного договора.

Оснований для освобождения от ответственности ответчиков законом не предусмотрено.

Вместе с тем, отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.

При таких обстоятельствах, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим удовлетворению, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> рублей.

Пени, по мнению суда, могут быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, как несоразмерные последствиям нарушения обязательства, поскольку Шатров А.А. первоначально добросовестно исполняли взятые на себя обязательства по погашению кредита.

Таким образом, подлежит взысканию сумма <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (сумма основного долга) +<данные изъяты> (проценты за пользование заемными денежными средствами) +<данные изъяты> (пени)).

Согласно п. 3.1 договора залога, по оценке сторон стоимость предмета залога, трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ....., составляет <данные изъяты> рублей. В связи с тем, что иных сведений о стоимости предмета залога сторонами не представлено, суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.

Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шатрова А. А. и Шатровой Н. А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка.

Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy.

В целях исполнения решения суда и погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ....., общей площадью ..... кв.м, инв№, лит.А, лоджия, расположенную на 4-ем этаже пятиэтажного кирпичного дома посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену залогового имущества для его реализации с публичных торгов в сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Шатрова А. А. и Шатровой Н. А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины <данные изъяты> рублей в равных долях.

Ответчики Шатров А.А. и Шатрова Н.А. вправе подать в Ленинский районный суд г. Костромы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение подлежит отмене, если суду будут представлены сведения о том, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке через Ленинский районный суд г. Костромы в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.