Дело № 2 -1449/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Виноградову А. В., Краюшкину А. В., Краюшкиной Е. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Виноградову А.В., Краюшкину А.В., Краюшкиной Е.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Виноградовым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 17 % годовых на срок до dd/mm/yy. Ответчиком в счет погашения долга по состоянию на dd/mm/yy были внесены платежи на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а именно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - проценты, <данные изъяты> руб. - комиссия, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - пени. Платежей от ответчика больше не поступало, таким образом должником были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссии. В целях обеспечения возврата заемных средств был заключен договор поручительства № с Краюшкиной Е.Ю., Краюшкиным А.В. В соответствии с п.1.2 указанного договора поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника.
На основании изложенного, просит взыскать солидарно с Виноградова А.В., Краюшкиной Е.Ю., Краюшкина А.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме-<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из которых: возврат основного долга-<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование денежными средствами займодавца-<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия -<данные изъяты> руб., пени -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, взыскать солидарно с Виноградова А.В., Краюшкиной Е.Ю., Краюшкина А.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы на оплату госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Охлопкова Т.Е. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Ответчики Виноградов А.В., Краюшкин А.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие.
Ответчик Краюшкина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Виноградовым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy включительно под 17 % годовых.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора п. 3.1 проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня. В соответствии с п. 4.5 кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. состоит из суммы основного долга- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (сумма просроченного основного долга составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) процентов за пользование заемными денежными средствами -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., пени -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как установлено в судебном заседании, ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy в связи с существенным нарушением условий кредитного договора заемщиками направило ответчикам уведомление о расторжении договора. Какого-либо ответа от ответчиков на указанное уведомление истцом получено не было. Письменного соглашения о расторжении кредитного договора между сторонами достигнуто не было.
Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.
При расторжении договора в судебном порядке он считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.
В связи с этим требования о взыскании задолженности по основному долга, процентов за пользование заемными средствами, пени, расторжении кредитного договора суд считает обоснованными.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.
Определением Ленинского районного суда г. Костромы от 16 ноября 2010 года было утверждено мировое соглашение между Виноградовым А.В.и ООО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» в срок до dd/mm/yy выплачивает Виноградову А.В. уплаченную по кредитному договору № от dd/mm/yy комиссию в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Краюшкиной Е.Ю., заключен договор поручительства № с Краюшкиным А.В. в соответствии с условиями которого поручители несут солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договоров поручительства п. 1.2 при неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п. 2.1 поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
Однако при взыскании кредитной задолженности, суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности с ответчиков составляет <данные изъяты> руб.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Виноградовым А. В..
Взыскать с Виноградова А. В., Краюшкина А. В., Краюшкиной Е. Ю. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Виноградова А. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Краюшкина А. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Краюшкиной Е. Ю. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья