Дело № 2-1156/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего судьи Шуваевой Н.А.
при секретаре Головиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Сархошеву А. П., Сархошевой Р. Г., Симоновой С. К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском с учетом уточнений к Сархошеву А.П., Сархошевой Р.Г., Симоновой С.К. о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, взыскании солидарно с Сархошева А.П., Сарошевой Р.Г. задолженности по кредитному договору <данные изъяты>., обращении взыскания на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру площадью ..... кв.м, жилой площадью ..... кв.м, инв. №, лит.А, расположенную на первом этаже одноэтажного рубленного из бревен жилого дома, находящегося по адресу: ....., принадлежащую Симоновой С.К. и взыскании расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>.
Требования обоснованы тем, что dd/mm/yy между банком и ответчиком Сархошевым А.П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 17 процентов годовых со сроком возврата до dd/mm/yy включительно. В соответствии с п. 1.8 договора за обслуживание ссудного счета предусмотрена ежемесячная оплата комиссии в размере 0,1 процента от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2.5 договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку 0,1 процента от суммы кредита за каждый день просрочки. Свои обязательства по кредиту заемщик выполняет ненадлежащим образом, нарушает требования кредитного договора, по состоянию на dd/mm/yy за ответчиком числится задолженность 345 912,70руб., из которых сумма основного долга 170 000 руб., проценты за пользование денежными средствами 57 186,22руб., комиссия <данные изъяты>, неустойка <данные изъяты> руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Сархошевой Р.Г. был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy, согласно которому поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. С Симоновой С.К.был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которому предметом залога является двухкомнатная квартира площадью ..... кв.м, жилой площадью ..... кв.м, инв. №,лит.А, расположенная на первом этаже одноэтажного рубленного из бревен жилого дома, находящегося по адресу: ....., стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>. Ненадлежащим исполнением условий договора и продолжительным периодом просрочки по платежам истцу причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договора, в связи с чем в соответствии со ст. 450 ГК РФ договор подлежит расторжению.
В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что заемщик обязан был в счет погашения кредита ежемесячно уплачивать <данные изъяты> руб., фактически им внесено dd/mm/yy,dd/mm/yy, dd/mm/yy по <данные изъяты> руб. и dd/mm/yy <данные изъяты>., которые зачислены в счет погашения просроченных процентов, комиссии за обслуживание ссудного счета, больше платежей не поступало.
Ответчик Симонова С.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчики Сархошев А.П., Сархошева Р.Г. в судебное заседание не явились, извещались по последнему известному месту жительства, место их жительства неизвестно. Дело рассмотрено в их отсутствие с участием адвоката Адвокатской палаты Костромской области Морозовой Г.Г., привлеченной судом, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ для участия в деле на стороне ответчиков Сархошева А.П., Сархошевой Р.Г., которая против удовлетворения иска возражала.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сархошевым А.П. dd/mm/yy был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 9-10,17).
Ответчик Сархошев А.П. обязался возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере и на условиях установленных договором, кредит предоставлен на срок до dd/mm/yy (п. 1.1., 1.3. договора).
Согласно п. 1.5., 1.7.,1.8. кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 17% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. За открытие счета взимается оплата 4 процента от суммы кредита, за ведение ссудного счета оплата в размере 0,1 процента от суммы кредита, но не более <данные изъяты>. ежемесячно.
Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 18 числа следующего месяца (п. 2.2. договора).
В соответствии с п. 2.5. договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Поручителями перед банком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступила Сархошева Р.Г., с которой dd/mm/yy был заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель несет перед банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Симоновой С.К. был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, предметом залога является двухкомнатная квартира площадью ..... кв.м, жилой площадью ..... кв.м, инв. №, лит.А, расположенная на первом этаже одноэтажного рубленного из бревен жилого дома, находящегося по адресу: ......
ООО ИКБ «Совкомбанк» полностью выполнил свои обязательства по договору. dd/mm/yy Сархошев А.П. получил обусловленную договором сумму кредита в полном объеме (л.д. 17).
Ответчик Сархошев А.П. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Согласно представленному банком расчету общая сумма задолженности по состоянию на dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб.
Представленный банком расчет задолженности представителем ответчика Сархошева А.П. и Сархошевой Р.Г. не оспаривается, судом проверен, является правильным.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности <данные изъяты> руб. основаны на договоре.
Вместе с этим, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 процента от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб. (п. 1.8. кредитного договора).
Однако, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
С учетом изложенного, требуемая ответчиком комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. взысканию с ответчиков не подлежит.
Истец просит взыскать пени на просроченные проценты в размере <данные изъяты>.
В силу ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая требования ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки как несоразмерных последствиям нарушения обязательства до <данные изъяты> руб.
Таким образом, в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>).
Как было указано выше, в обеспечение исполнения кредитного договора, с Сархошевой Р.Г. dd/mm/yy был заключен договор поручительства.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В результате нарушения Сархошевым А.П. условий кредитного договора истец лишается возможности в установленный договором срок получить предоставленные по кредитному договору денежные средства, а также проценты за пользование денежными средствами и неустойку, то есть лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора с Сархошевым А.П. на основании п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, и взыскании с ответчиков Сархошева А.П. и Сархошевой Р.Г. солидарно суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., а также процентов за пользование заемными денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойки <данные изъяты>., всего <данные изъяты> руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, согласно п. 6.1. кредитного договора обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств является залог квартиры по адресу: ......
Согласно условиям договора залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, заключенного с залогодержателем Симоновой С.К. в лице ее представителя Сархошева А.П., залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества- двухкомнатной квартиры площадью ..... кв.м, жилой площадью ..... кв.м, инв. №,лит.А, расположенной на первом этаже одноэтажного рубленного из бревен жилого дома, находящегося по адресу: ......
В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Поскольку ответчик Сархошев А.П. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, с dd/mm/yy платежей в счет погашения задолженности по кредиту не производит, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из согласованной сторонами в п.3.1 договора залога (ипотеки) и п.6.1. кредитного договора оценочной стоимости заложенного имущества, определенную в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков пропорционально взысканной сумме в долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 197,198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сархошевым А. П..
Взыскать солидарно с Сархошева А. П. и Сархошевой Р. Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе основной долг <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты>., пени <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру площадью ..... кв.м, жилой площадью ..... кв.м, инв. №,лит.А, расположенную на первом этаже одноэтажного рубленного из бревен жилого дома, находящегося по адресу: ......
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Взыскать с Сархошева А. П., Сархошевой Р. Г., Симоновой С. К. и пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины с каждого по <данные изъяты>.
Решении е может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья Н.А.Шуваева