№ 2-1329/2010

Гр. дело № 2-1329/2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

Председательствующего судьи Ивановой О.А.,

при секретаре Веселовой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Смирнова А. В. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

Костромская региональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась с иском в суд в интересах Смирнова А.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что dd/mm/yy Смирнов А.В. обратился в КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» с заявлением о защите его прав, как потребителя, нарушенных ОАО АКБ «Росбанк». dd/mm/yy между Смирновым А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием уплаты процентов в размере 12,9 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Заемщиком уплачена в пользу Банка комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству, в том числе, о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13,15,16,17,28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 128,129,168,307,153,819,821 ГК РФ, ст.ст. 3,29,98,131 ГПК РФ просит взыскать с ответчика в пользу Смирнова А.В. сумму убытков в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу Смирнова А.В. неустойку в размере 3 % от суммы не оказанных услуг за каждый день в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в т.ч. 25 % в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25 % в пользу КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

В соответствии с Протоколом общего собрания Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» от 05 августа 2010 года Костромская региональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» переименована в Межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Блок-пост».

В судебное заседание истец Смирнов А.В. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель МОО по ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. исковые требования поддержал в части взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования о взыскании с ответчика в пользу Смирнова А.В. неустойки в размере 3 % от суммы не оказанных услуг за каждый день в размере <данные изъяты> руб. не поддержал.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Исковые требования не признает по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Указал, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168ГК РФ). В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполнение обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности, по истечении срока исковой давности обязательство не перестает существовать. Кредитный договор заключен dd/mm/yy. С момента начала исполнения сделки трехлетний срок исковой давности истек. На основании изложенного просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о признании условий договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. недействительным и в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав представителя МОО ЗПП «Блок-Пост», суд приходит к следующему.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО АКБ «Росбанк» и Смирновым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок до dd/mm/yy. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору 12,9 % годовых. В соответствии с п.п.3.3 кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Договор совершен в рамках реализации комплексной программы по кредитованию Банком физических лиц на приобретение автомобилей.

В счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщиком было уплачено <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание..

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ОАО АКБ «Росбанк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Смирнова А.В. о взыскании комиссии за и ведение ссудного счета. Полагает, что трехгодичный срок исковой давности для обращения с иском в суд о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истек dd/mm/yy.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако у суда не имеется оснований полагать, что истец не мог обратиться с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в суд с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Таким образом, оснований для взыскания с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Смирнова А.В. комиссии за ведение ссудного счета в суд с dd/mm/yy по dd/mm/yy не имеется.

В связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период.

Однако требования о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. (000х00=<данные изъяты>) обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Смирнова А.В.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31 мая 2010 года), денежные средства удерживались за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ОАО АКБ «Росбанк» по dd/mm/yy, таким образом сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. согласно следующему расчету:

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/369х000=000 руб.

<данные изъяты> руб.+ <данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб.= <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Оснований для применения ст. 333 ГПК РФ не имеется, поскольку размер процентов за пользование чужими денежными средствами соразмерен сумме взыскиваемой с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» нарушил права потребителя Смирнова А.В., в его пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей ( их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Таким образом, в пользу Смирнова А.В. с ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию сумма убытков в размере <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты>. <данные изъяты> коп. составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из которого подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома, и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп в доход Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост».

С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Смирнова А. В. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Смирнова А. В. сумму убытков в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп. и в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части иска Костромской региональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Смирнова А. В. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья