Дело № 2-1155/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего судьи Шуваевой Н.А.
при секретаре Головиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Басову Ю. В., Басовой О. Н., Корсакову А. А., Балову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному иску Басова Ю. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Басову Ю.В., Басовой О.Н., Корсакову А.А., Балову Ю.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб., расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Басовым Ю.В., а также взыскании расходов по уплате госпошлины <данные изъяты> руб.
Свои требования мотивирует тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Басовым Ю.В., как собственником бизнеса, а именно ООО «.....», по программе кредитования малого и среднего бизнеса был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy под 18,5 % годовых для пополнения оборотных средств. Проценты по кредиту начисляются на фактический остаток ссудной задолженности. Ответчик в соответствии с условиями договора обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства в соответствии с условиями договора. Заемщик обязался уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 0,15% годовых от суммы кредита, в случае нарушения графика возврата кредита и уплаты процентов, уплатить неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере, определяемом Тарифами по кредитованию МСБ, который составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Между банком и Басовым Ю.В. также было заключено дополнительное соглашение от dd/mm/yy, по которому заемщик обязался открыть расчетный счет в ООО ИКБ «Совкомбанк» на ООО «.....» и поддерживать по нему оборот не менее <данные изъяты> руб. начиная с dd/mm/yy, в противном случае банк вправе изменить кредитную ставку на 19,5% годовых. В ходе исполнения договора ответчиком нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, а также оплаты соответствующих процентов и комиссии, по состоянию на dd/mm/yy задолженность по оплате основного долга составляет <данные изъяты> руб., по оплате процентов- <данные изъяты> руб., по оплате комиссии -<данные изъяты>, по оплате пени- <данные изъяты>. Поручителями перед банком по кредитному договору № выступили Басова О.Н., Корсаков А.А., Балов Ю.В., с которыми были заключены dd/mm/yy договоры поручительства №, №, № соответственно. Поручители обязались отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщиком в порядке и на условиях договора поручительства. Не смотря на принятые истцом меры для урегулирования спора в добровольном порядке путем направления претензий, сумма долга осталась неизменной. Ненадлежащим исполнением договорных обязательств заемщиком и продолжительным периодом просрочки по платежам истцу причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договора, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.
Возражая против исковых требований, представитель Басова Ю.В. - Бабий А.В. обратилась со встречным исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании п. 2 кредитного договора, заключенного между Басовым Ю.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», о взимании комиссии за выдачу кредитных средств на расчетный счет и оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительными, взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» денежных средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета, признании соглашения к кредитному договору № от dd/mm/yy недействительным.
Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора Басовым Ю.В. был получен кредит по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Согласно п. 2 договора за выдачу кредитных средств на текущий расчетный счет заемщик оплачивает кредитору комиссию в размере <данные изъяты> руб., также в соответствии с Тарифами по кредитованию малого и среднего бизнеса обязан выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,15% от суммы кредита ежемесячно. Указанные условия договора не основаны на законе, так как ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона, ведение ссудного счета не является банковской операцией, или услугой, которую потребитель обязан оплатить, в связи с чем условия данного пункта просит признать недействительными. По состоянию на dd/mm/yy Басов А.В. уплатил банку <данные изъяты> руб., в том числе единовременный платеж в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. комиссии за ведение ссудного счета, которые подлежат взысканию в его пользу. Кроме того, в связи с юридической неграмотностью Басовым А.В. было подписано соглашение к кредитному договору № dd/mm/yy, в соответствии с которым он обязуется открыть расчетный счет ООО «.....» и поддерживать по нему оборот в размере <данные изъяты>, которое он не имел права заключать в рамках существующего договора. Данное дополнительное соглашение заключено Басовым А.В. под влиянием заблуждения.
В судебном заседании представитель истца Каюрова О.И. заявленные требования поддержала по указанным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что последний платеж был произведен заемщиком dd/mm/yy в сумме <данные изъяты>, больше от него платежей не поступало. Против удовлетворения встречного искового заявления возражала, указывая на то, что кредит был выдан Басову Ю.В. для осуществления предпринимательской деятельности, а не потребительские цели, поэтому Закон РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не неприменим.
Ответчик Басова О.Н. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчики Басов Ю.В., Балов Ю.В., Корсаков А.А. о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, дело рассмотрено с участием их представителя Бабий А.В.
В судебном заседании представитель ответчиков Басова Ю.В., Балова Ю.В., Корсакова А.А. -Бабий А.В. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» признала в части задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. (основной долг <данные изъяты> руб., с учетом уменьшения на сумму уплаченной комиссии <данные изъяты>), уплате процентов за пользование заемными денежным средствами <данные изъяты>, пени <данные изъяты>, а также расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy. Пояснила, что сумма основного долга подлежит взысканию с учетом уменьшения на сумму комиссии <данные изъяты> и <данные изъяты>, уплаченной при получении кредита и за ведение ссудного счета, всего на <данные изъяты>. Размер пени просила уменьшить.
Встречные исковые требования Басова Ю.В. его представитель Бабий А.А. поддержала в части признания п. 2 договора, заключенного Басовым Ю.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», недействительным и взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Басова Ю.В. денежных средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченных Басовым Ю.В. за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета.
От требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании соглашения к кредитному договору № от dd/mm/yy недействительным, представитель Басова Ю.В. Бабий А.А. отказалась, отказ представителя истца Басова Ю.В. от встречного искового заявления в этой части судом принят, производство по делу прекращено определением Ленинского районного суда г. Костромы от 25.11.2010 года.
Выслушав представителя истца и представителя ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Басовым Ю.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от dd/mm/yy (л.д. 20).
Ответчик обязался возвратить сумму кредита в срок до dd/mm/yy, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 18,5 процентов годовых и исполнить иные обязательства согласно настоящему договору в полном объеме (п.1 договора).
В соответствии с п.2 договора за выдачу кредитных средств на текущий счет по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере <данные изъяты> руб.
Согласно п.3 договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно в сроки и суммами согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью договора.
Согласно п.5 договора кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитам для малого и среднего бизнеса, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.
В случае неполучения кредитором денежных средств от заемщика в размере и сроки, определенные Графиком возврата кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере, определяемом Тарифами (п.8 договора)
Согласно Тарифам по кредитованию малого и среднего бизнеса по продуктам - кредиты «микро» и «малые», утвержденным Комитетом по развитию розничных продуктов ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy, взимается комиссия за ведение ссудного счета 0,15 процента от суммы кредита ежемесячно и неустойка при просрочке ежемесячного платежа 0,5 процента в день от суммы просроченного платежа.
Поручителями перед банком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступили Басова О.Н., Корсаков А.А. и Балов Ю.В., с которыми dd/mm/yy были заключены договора поручительства соответственно № №, №, №, согласно которых поручители несут перед банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик по возврату кредита <данные изъяты> руб., уплате процентов в размере за весь срок кредита, уплате неустойки в виде пени, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, причиненных неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.п. 2-1-2.1.5).
Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору № от dd/mm/yy ответчик Басов А.Ю. обязался открыть расчетный счет ООО «.....» в ООО «ИКБ «Совкомбанк» г. Костромы и поддерживать по нему оборот в размере не менее <данные изъяты>, в случае несоблюдения данного соглашения кредитор вправе применить процентную ставку в размере 19,5 процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности (л.д.15).
Ответчик свои обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению исполняет ненадлежащим образом, с dd/mm/yy платежей не производит, задолженность по возврату кредита на dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб.
Представленный истцом расчет задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными ресурсами, комиссии и пени представителем ответчиков Басова Ю.В., Корсакова А.А., Балова Ю.В. - Бабий А.В. не оспаривается, судом проверен, является правильным (л.д.6-8).
Из материалов дела следует, что кредитный договор № от dd/mm/yy Басов Ю.В. заключил как лицо, осуществляющее бизнес.
Данные обстоятельства подтверждаются Уставом ООО «.....», выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.70-98), заявлением Басова Ю.В. о предоставлении кредита на пополнение оборотных средств ООО «.....» (л.д.22-23), условиями кредитного договора, согласно которых заемщик обязан платить проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитам для малого и среднего бизнеса, которые являются необъемлемой частью договора (п.5 договора), Тарифами по кредитованию малого и среднего бизнеса по продуктам - кредиты «микро» и «малые», утвержденными Комитетом по развитию розничных продуктов ООО ИКБ «Совкомбанк» от dd/mm/yy.
В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 4 ст. 421 ГК предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422).
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Условия по оплате комиссии за открытие счета и его обслуживание между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Басовым А.Ю. установлены п.2 и п.5 кредитного договора.
Законом либо иным правовым актом нарушение прав физического лица, заключившего кредитный договор не для личных бытовых нужд, с условиями уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не предусмотрено.
При таких обстоятельствах доводы Басова Ю.В. о незаконном взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются несостоятельными, оснований для удовлетворения требований Басова Ю.В. по встречному исковому заявлению о признании п.2 кредитного договора по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, а также о взыскании уплаченных сумм за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. на основании Закона «О защите прав потребителей», не имеется.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. (ч. 2 ст. 452 ГК РФ)
Как следует из представленных суду претензий и уведомлений о расторжении договора, ответчики были предупреждены о досрочном расторжении кредитного договора в связи с грубым нарушением его условий (л.д. 39-46).
Ненадлежащим исполнением договорных обязательств и продолжительным периодом просрочки по платежам заемщик существенно нарушает условия договора, заключенного с истцом, истцу причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой истец рассчитывал при заключении договора.
При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении с заемщиком кредитного договора и взыскании образовавшейся суммы задолженности <данные изъяты> руб. являются обоснованными.
Вместе с этим, определяя сумму задолженности, подлежащую взысканию, суд исходит из того, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер пени <данные изъяты> руб., в том числе пени за нарушение сроков погашения основного долга <данные изъяты> руб. и процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. должен быть уменьшен, поскольку является явно несоразмерным последствиям нарушения основного обязательства, так как составляет почти третью часть суммы задолженности по основному долгу и начисленных за пользование денежными средствами процентов. Суд находит возможным снизить размер пени до <данные изъяты> руб., в том числе за просрочку основного долга до <данные изъяты> руб., за просрочку уплаты процентов - до <данные изъяты> руб.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование заемными средствами денежными средствами - <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб.
Как установлено ранее, в обеспечение исполнения кредитного договора, dd/mm/yy с Басовой О.Н., Корсаковым А.А. и Баловым Ю.В. были заключены договора поручительства соответственно № №, №, №.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договоров поручительства поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, по возврату кредита <данные изъяты> руб., уплате процентов в размере 18,5% за весь срок кредита, уплате неустойки в виде пени, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, причиненных неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п.п. 2-1-2.1.5).
Договорами поручительства солидарная ответственность поручителей с заемщиком по возврату комиссии и уплате 19,5 процентов годовых за пользование денежными средствами, согласно дополнительному соглашению к кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Басовым А.Ю., не предусмотрена.
Следовательно, с ответчиков Басова ЮВ., Басовой О.Н., Корсакова А.А. и Балова Ю.В. подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., включая основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование заемными денежным средствами <данные изъяты> (исходя из процентной ставки 18,5 процентов годовых), пени <данные изъяты>.
С Басова Ю.В. подлежит взысканию задолженность по уплате комиссии в размере <данные изъяты>, а также оставшаяся задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>-<данные изъяты>=<данные изъяты>). Оснований для взыскания данной задолженности солидарно с поручителями не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков пропорционально взысканной сумме подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков Басова Ю.В., Басовой О.Н., Корсакова А.А., Балова Ю.В. пропорционально взысканной сумме в долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>, по <данные изъяты> с каждого, кроме того, с Басова Ю.В. также <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Басова Ю. В., Басовой О. Н., Корсакова А. А., Балова Ю. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование заемными денежными средствами <данные изъяты>, пени <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины с каждого <данные изъяты>.
Взыскать с Басова Ю. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами <данные изъяты>, комиссии <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Басовым Ю. В.
В удовлетворении исковых требований в остальной части ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Басова Ю. В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья Н.А.Шуваева