Гр. дело 2-1575/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 декабря 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
Председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.
При секретаре Семеновой Ю.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Смирновой М. Н., Смирнову А. В., Бакаревой О. Л., Каскевич С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору
Установил:Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании со Смирновой М.Н., Смирнова А.В., Бакаревой О.Л., Каскевич С.А. солидарно задолженности в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходов по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Свои требования мотивировал тем, что между Банком и Смирновыми, как солидарными заемщиками, dd/mm/yy был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата до dd/mm/yy под 17% годовых, с выплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% начисляемых на первоначальную сумму кредита.
В обеспечение исполнения обязательств были заключены договоры поручительства с Каскевич С.А. и Бакаревой О.Л.
Заемщики не должным образом выполняли взятые на себя обязательства, в связи с чем между истцом и ответчиками dd/mm/yy было подписано соглашение о признании долга, по условиям которого ответчики признают за собой долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обязуются выплатить его в срок до dd/mm/yy. Во исполнение указанного соглашения ответчиками в погашение долга были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, более платежей не поступало.
По состоянию на dd/mm/yy ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:
сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;
проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> рублей;
комиссия - <данные изъяты> рублей
Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей.
В суде представитель истца Каюрова О.И. иск поддержала по изложенным в нем основаниям.
Ответчик Смирнова М.Н., иск по сумме основного долга и процентам за пользование чужими денежными средствами признала, подала встречный иск, в котором просила признать условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным, так как взимание указанной комиссии не основано на законе и нарушает права потребителя. Также просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты> рублей путем зачета указанной суммы в счет основного долга по кредитному договору.
Ответчики Бакаревой О.Л. и Каскевич С.А. встречный иск поддержали.
Ответчик Смирнов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. встречный иск не признала. Пояснила, что на стадии заключения кредитного договора Смирнова М.Н. и Смирнова А.В. располагали полной информацией о предложенной им услуге и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк», Смирновой М.Н. и Смирновым А.В., как солидарными заемщиками был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб.. Ответчики в соответствии с условиями кредитного договора обязались выплатить сумму займа, проценты за пользование денежными средствами и комиссию в срок до dd/mm/yy ( п. 1.3 договора). Согласно п. 1.4 кредитного договора заемщик выплачивает кредитору 17% годовых. Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита. В соответствии с п.п. 3.1 кредитного договора проценты начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня.
В обеспечение исполнения обязательств были заключены договоры поручительства с Каскевич С.А. и Бакаревой О.Л.
Заемщики не должным образом выполняли взятые на себя обязательства, в связи с чем между истцом и ответчиками dd/mm/yy было подписано соглашение о признании долга, по условиям которого ответчики признают за собой долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обязуются выплатить в срок до dd/mm/yy. Во исполнение указанное соглашения ответчиками в погашение долга были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, более платежей не поступало.
По состоянию на dd/mm/yy ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:
сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;
проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> рублей;
комиссия - <данные изъяты> рублей
Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей.
Данные обстоятельства подтверждены пояснениями представителя истца, ответчиков и представленными в суд документами: договором кредита, договорами поручительств, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.
Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy.
Оснований для освобождения от ответственности ответчиков законом не предусмотрено.
Вместе с тем, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе по следующим основаниям.
Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-Ф3 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.
В соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ.
Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права ответчика как потребителя, поскольку из условий заключенного с Исраиловой С.А.. кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Довод представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о том, что потребитель на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не является основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований.
В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Кроме того, в соответствии со ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, условие договора о том, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
Заемщиком уплачено банку <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 6) и сторонами не оспаривается.
С учетом заявленного ходатайства Смирновой М.Н., данная сумма подлежит зачету в порядке взыскания задолженности по кредитному договору.
Таким образом, подлежит взысканию сумма <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (сумма основного долга) +<данные изъяты> (проценты за пользование чужими денежными средствами)-<данные изъяты> (выплаченная ответчиком комиссия за ведение ссудного счета).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С ответчиков в пользу банка подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. в равных долях.
Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 194,198,338 ГПК РФ суд
Решил:Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать со Смирновой М. Н., Смирнова А. В., Бакаревой О. Л., Каскевич С. А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.
Взыскать со Смирновой М. Н., Смирнова А. В., Бакаревой О. Л., Каскевич С. А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей в равных долях.
Встречный иск Смирновой М. Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить, исключив из суммы задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Признать пункт 1.6 Кредитного договора № от dd/mm/yy недействительным.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.
Федеральный судья ____________Кукушкина О.Л.