Дело № 2 - 238/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 марта 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Постылякову С.Г., Морозову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Постылякову С.Г., Морозову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Постыляковым С.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере .... сроком до dd/mm/yy под ... % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях установленных договором. В настоящее время срок возврата кредита истек, однако до настоящего времени ответчик не возвратил сумму займа, а также причитающиеся проценты по займу и комиссию за ведение счета, чем нарушил договорные обязательства перед Банком. Задолженность по возврату основного долга по состоянию на dd/mm/yy составляет ...., задолженность по оплате процентов по состоянию на dd/mm/yy года составляет .... Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита. Задолженность по оплате комиссии по состоянию на dd/mm/yy составляет .... В соответствии с п.2.5 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита, процентов и комиссии заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... % от суммы кредита за каждый день просрочки. Сумма неустойки по состоянию на dd/mm/yy включительно составляет .... Итого по состоянию на dd/mm/yy за ответчиком числится задолженность в размере .... В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № с Постыляковым С.Г. был заключен договор залога транспортного средства № от dd/mm/yy. Поручителем перед Банком за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступил Морозов А.О., с которым был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy, согласно которому поручитель несет перед Банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик. На основании изложенного, просит взыскать с Постылякова С.Г. и Морозова А.О. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» ...., расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.
В судебном заседании представитель истца Каюрова О.И. исковые требования поддержала по указанным основаниям.
Ответчик Постыляков С.Г. исковые требования признал, обязался погашать задолженность по кредитному договору.
Ответчик Морозов А.О. исковые требования признал.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, пояснения ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Постыляковым С.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере ... сроком до dd/mm/yy включительно под ... % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся для приобретения Заемщиком в собственность автомобиля.
Согласно п. 2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом со дня получения до наступления момента его погашения уплачиваются Заемщиком ежемесячно не позднее 20 числа следующего месяца, а также за текущий месяц на дату погашения кредита.
Согласно п. 2.5, п. 2.6 кредитного договора при несвоевременном погашении процентов по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ... процентов от суммы кредита за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.
Как установлено в судебном заседании, ответчики нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.6, 1.7 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет для учета ссудной задолженности. Кредитные средства перечисляются на вклад до востребования, открытый заемщиком в банке Кредитора. Заемщик ежемесячно оплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере ....
Всего Постыляковым С.Г. в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено ....
Однако оснований для начисления и взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме .... удовлетворению не подлежат.
Несмотря на то, что ответчики требований о признании сделки в части недействительной не заявляли, суд вправе воспользоваться положением абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ и применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, исключив из суммы иска выплаты по комиссии в сумме ....
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Морозовым А.О., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно условиям кредитного договора поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за надлежащее исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору № от dd/mm/yy, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Займодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору. Сумма поручительства составляет ....
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до ....
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму ....
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Постылякова С.Г. и Морозова А.О. в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме ....
Кроме того, суд принимает признание иска ответчиками, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Постылякова С.Г., Морозова А.О. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ....
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Постылякова С.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....
Взыскать с Морозова А.О. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья