Дело № 2 -708/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июня 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Мальцевой О.П., Кирпичевой Е.А., Ковшикову М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мальцевой О.П., Кирпичевой Е.А., Ковшикову М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мальцевой О.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, а ответчик обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях установленных договором. В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кирпичевой Е.А., Ковшиковым М.А. были заключены договора поручительства, в соответствии с которыми поручитель обязуется отвечать перед кредитором за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей. В соответствии с п. 2.1 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. На dd/mm/yy заемщиком в погашение долга по кредитному договору были внесены платежи в сумме <данные изъяты>., больше платежей от ответчиков не поступало, таким образом, сумма по уплате долга на указанную дату, с учетом всех условий договора составляет <данные изъяты>.
На основании изложенного, просит взыскать с Мальцевой О.П., Кирпичевой Е.А., Ковшикова М.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>., проценты за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., пени - <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор №, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик Мальцева О.П. в судебном заседании исковые требования признала в части требований о взыскании суммы основного долга и процентов, требования о взыскании комиссии не признала, просила уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Ответчик Кирпичева Е.А. в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие, исковые требования признала.
Ответчик Ковшиков М.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав ответчика Мальцеву О.П., суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мальцевой О.П., выступающей в качестве заемщика, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy включительно под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня, возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>. состоит из суммы основного долга - <данные изъяты>., процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>., задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., пени - <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено <данные изъяты>.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом выплаты по комиссии в сумме <данные изъяты>. подлежат возврату ООО ИКБ «Совкомбанк» ответчику.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Кирпичевой Е.А. заключен договор поручительства № с Ковшиковым М.А. в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до <данные изъяты>.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму <данные изъяты>.
Однако в судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о зачете уплаченной по договору комиссии в счет общей задолженности по кредитному договору, суд считает возможным зачесть сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>. в счет уплаты задолженности по кредитному договору №.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, будет составлять <данные изъяты>.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мальцевой О.П..
Взыскать с Мальцевой О.П., Кирпичевой Е.А., Ковшикова М.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Мальцевой О.П. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Кирпичевой Е.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Взыскать со Ковшикова М.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья