Дело № 2 -627/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Войнову О.Г., Войновой Т.Н., Смирнову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Войнову О.Г., Войновой Т.Н., Смирнову А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Войновым О.Г., Войновой Т.Н., выступающими в качестве солидарных заемщиков был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, а ответчики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях установленных договором. dd/mm/yy стороны заключили дополнительное соглашение, которым был изменен порядок возврата основного долга: возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем предоставления кредита в сумме: с начала действия договора по dd/mm/yy по <данные изъяты> руб., с dd/mm/yy по dd/mm/yy отсрочка, с dd/mm/yy по <данные изъяты>. В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Смирновым А.А. был заключен договор поручительства № от dd/mm/yy, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, по кредитному договору в том же объеме, что и должник. В соответствии с п. 1.2 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам заемщика перед кредитором. Кроме этого, в обеспечение обязательств с Войновым О.Г. был заключен договор залога транспортного средства № от dd/mm/yy. Обязательства по кредитному договору заемщиками исполняются ненадлежащим образом.
На основании изложенного, просит взыскать с Войнова О.Г., Войновой Т.Н., Смирнова А.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Черепенина Т.С. исковые требования поддержала по указанным основаниям.
Ответчик Войнов О.Г. исковые требования признал в части требований о взыскании суммы основного долга и процентов, требования о взыскании комиссии не признал, просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Ответчик Войнова Т.Н. исковые требования признала в части требований о взыскании суммы основного долга и процентов, требования о взыскании комиссии не признал, просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Ответчик Смирнов А.А. исковые требования признал в части требований о взыскании суммы основного долга и процентов, требования о взыскании комиссии не признал, просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, пояснения ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Войновым О.Г., Войновой Т.Н., выступающим в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до dd/mm/yy включительно под <данные изъяты> % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся на цели личного потребления.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня, возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
dd/mm/yy к указанному кредитному стороны заключили дополнительное соглашение, которым был изменен порядок возврата основного долга: возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем предоставления кредита в сумме: с начала действия договора по dd/mm/yy по <данные изъяты> руб., с dd/mm/yy по dd/mm/yy отсрочка, с dd/mm/yy по <данные изъяты>.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>. состоит из суммы основного долга - <данные изъяты>., процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>., задолженности по уплате комиссии - <данные изъяты> руб., пени - <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1.6 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено <данные изъяты>.
Однако оснований для начисления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом выплаты по комиссии в сумме <данные изъяты>. подлежат возврату ООО ИКБ «Совкомбанк» ответчикам.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора №заключен договор поручительства № со Смирновым А.А., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно условиям договора поручительства № при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Однако при взыскании кредитной задолженности суд учитывает значительный размер суммы неустойки, предъявленной ко взысканию, и считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до № руб.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму №.
Однако в судебном заседании ответчиками заявлено ходатайство о зачете уплаченной по договору комиссии в счет общей задолженности по кредитному договору, суд считает возможным зачесть сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты задолженности по кредитному договору №. Представитель истца не возражал против зачета уплаты комиссии в счет задолженности по кредитному договору.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, будет составлять <данные изъяты>.
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Войновым О.Г., Войновой Т.Н..
Взыскать с Войнова О.Г., Войновой Т.Н., Смирнова А.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать с Войнова О.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.
Взыскать с Войновой Т.Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Взыскать со Смирнова А.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья